1.4. Современная российская банковская система.

Современная российская банковская система имеет хотя и недолгую, но бурную историю. Она берет свое начало с конца 80-х годов, когда союзное Правительство (Совмин СССР) предоставило предприятиям широкую хозяйственную самостоятельность, стало вводить различные элементы рынка, в том числе законодательные акты, необходимые для институциональных преобразований - право создавать кооперативы, товарищества, акционерные общества, биржи и т. д. Эти меры и формы, в которых они проводились в жизнь, стали определяющими в формировании рыночной структуры и траектории развития экономики СССР, а впоследствии и России.

Хозяйственная самостоятельность предприятий привела к перекачке прибыли в фонды стимулирования и социальных мероприятий с последующим

обналичиванием средств - так начался лавинообразный процесс обострения дефицитов и нарастания скрытой инфляции. С января 1992 г. она была официально легализована в рамках либерализации цен. На банковской системе это отразилось следующим образом. Если в 1988-1991 гг. рост числа банков и их капиталов происходил за счет раздробления бывших государственных спецбанков, перекачки бюджетных средств через создаваемые "министерские" банки, то в водовороте гиперинфляции в процесс формирования банковского капитала оказались вовлеченными практически все национальные ресурсы - как юридических, так и физических лиц. Так, вслед за непродолжительным биржевым бумом 1990-1992 гг. наступил банковский бум.

"Число зарегистрированных в России кредитных учреждений росло по мировым меркам беспрецедентными темпами с 4-х в 1988 г. до 2500 в 1994 г."11 Будучи одним из "приводных ремней" механизма инфляции, банковский сектор расширялся за счет активного перераспределения доходов в свою пользу. Так, если в 1991 г. доходы банков составляли 2,2% ВВП, то в 1994 г. они выросли до 7,4%. Затем, с падением инфляции, доля банков в доходах упала до 6,5% ВВП и до 6,4% в 1996 г.

Слабость главного действующего лица банковского сектора, узость собственной ресурсной базы с ее перекошенностью в сторону валютного компонента (в 1992 - 1995 гг. валютные средства обеспечивали 40 - 60% общего прироста пассивов) изначально определили общую неустойчивость банковской системы, ее сильную зависимость от колебаний валютных курсов, изменений во внешнеэкономическом процессе.

Маломощность большинства банков, нежелание возиться с мелким частным вкладчиком (который создает "депозитную подушку - основу устойчивости кредитного учреждения), а также стремление быстро и без хлопот "срубить рублишко" привели к взрывоопасному росту в 1993 - 1994 гг. рынка МБК, питающегося транзитными бюджетными деньгами и льготными кредитами Центробанка. Обилие "недорогих" денег на рынке МБК не требовали от банков высокого профессионализма. Схемы работы были незамысловаты - при замедля­ющейся инфляции давать клиенту "длинный" кредит, обеспечивая его "короткими" заимствованиями на межбанке. При смене тенденции, что происходило регулярно, технология оборачивалась на 180°. Важно было заранее угадать точку перелома тренда. Но не только. Два-три не возврата серьезных кредитов ставили банки на грань краха, который несколько отдалялся построением кредитной пирамиды, благо деньги на рынке МБК давались буквально под честное слово или добрую репутацию партнера.

Однако долго такое положение сохраниться не могло. И когда не возвраты раскачали такого крупного оператора рынка как Межрегионбанк, то цепная реакция не возвратов буквально сокрушила рынок МБК, который до сих пор так и не восстановился в прежних объемах.

"Крах рынка МБК обнажил главное - отсутствие у большинства банков устойчивой ресурсной базы, неспособность работать в относительно нормальных экономических условиях при более - менее приемлемых темпах инфляции; слабую связь с клиентами; необходимость работы с мелким частным вкладчиком, включающую в себя предоставление ему широкого спектра банковских услуг"12.

Углубляясь в исследование обстоятельств, вызывающих сбои в работе бан­ковской системы, напрашивается вывод, что они коренятся в следующих противоречиях механизма воспроизводства банковского капитала: не равновесие между банковскими рисками и внутренними источниками их компенсации: не равновесие между источниками банковских ресурсов и вложениями средств банков.

Первое противоречие компенсировалось за счет внешних, относительно мало рискованных вложение банков. Таковыми в разное время были операции с валютой, межбанковские кредиты, вложения в государственные ценные бумаги (ГДО, КО, ГКО, ОФЗ, ОВВЗ, ОСЗ)".

Второе равновесие восстанавливается, если можно так выразится отрицательным способом. Речь идет о том, что не имея возможности получать достаточные ресурсы извне, а также компенсировать высокие риски кредитования клиентов (просроченные и пролонгированные ссуды составляют сейчас около 30% выданных кредитов), банки вынуждены идти на его сокращение. Все это происходит на фоне существенного сокращения кредитной эмиссии ЦБ РФ.

Расстройство механизмов восстановления неравновесий может привести к серьезным потрясениям банковской системы в самой ближайшей перспективе.

Во - первых, значительная часть банковского капитала уходит на латание финансовых дыр "своих" предприятий вследствие нарастания вала неплатежей в реальном секторе.

Во - вторых, другая, более значительная часть уходит на покрытие дефицитов федерального и местных бюджетов.

В - третьих, исчерпание ресурсной базы на фоне роста не возвратов кредитов сильно бьет по платежеспособности банковской системы.

Помимо отвлечения активов на рынок государственных ценных бумаг положение усугубляется процессом изменения структуры пассивов в сторону роста удельного веса рублевого компонента, рублевых депозитов. Между тем резервные требования по рублевым вкладам значительно превышают аналогичные нормативы по валютным обязательствам. В совокупности происходит нарастание доли неработающих активов на резервных счетах.

В - четвертых, удушение правительством и Центробанком инфляции привело к резкому падению доходности банковских операций. Неготовность многих банков к такому повороту событий существенно ухудшила их положение, и уже проявляется в нарастании числа отозванных лицензий, поглощениях и слияниях. Снижение доходности вложений ведет также к проеданию банками своих капиталов. "По итогам 1995 г. собственный капитал утратили 16% банков, а в ряде регионов итого больше - за 30%"13

В - пятых, кризис платежеспособности предприятий, сопровождающийся не возвратами кредитов, может спровоцировать крах банков, связанных с этими производствами.

И, наконец, в небывалых масштабах развернулась борьба за "хорошего" клиента с большими остатками на счетах, которая ускорила процессы дифференциации банков, банкротства слабых и возвышение сильных.

Таким образом, налицо все признаки завершения в основном количественного роста банковской системы, сопровождающиеся чередой кризисных явлений, которые переводят развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала. Существенным является также изменение воспроизводственного контура банковской системы.

В период высокой инфляции наиболее эффективными сферами приложения капитала являются торгово-посредническая и финансово-посредническая деятельность, в особенности, если она связана с расчетами в валюте. Именно на эти сферы и их обслуживание был по преимуществу сориентирован банковский капитал, все более отдаляясь от производства (за исключением экспортных отраслей).

Суммируя все вышеперечисленное, можно сделать вывод, что особенностью становления российской банковской системы является инфляционное основание расширенного воспроизводства капитала. Встроившись в механизм инфляции, банки развивались за счет производственного капитала, вследствие чего большинство предприятий постоянно испытывали недостаток оборотных средств, средств на амортизацию, не говоря уж о новых капитальных вложениях, которые моментально сгорали в пламени инфляции. )