Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).
Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15% операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции.
Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.
Чаще всего системы управления банковским счетом интегрируются с программами управления личными финансами. У нас попытки сделать нечто подобное предпринимают сейчас "Автобанк" и "Арсеналъ" со своим "Декартом".
Одним из наиболее продвинутых в плане удаленного банкинга в России является, пожалуй, "Гута-банк". Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга "Телебанк", его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет. Банк совместно с компанией Diasoft разработал программу дистанционного управления счетом "Клиент-Банк". [16]
Межбанковские платежи
Одна из групп, работающих над средствами глобальной стандартизации банковского дела, - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
К ее очевидным достоинствам относится доступность информации о получателе, конфиденциальность при реализации денежных потоков, наличие гибкой системы страховых выплат, высокая степень надежности (в то время как через SWIFT ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.). Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах. [17]
Заключение
В 2000 году согласно прогнозу Computerworld общий оборот Интернета составит 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, $30 млрд. - доступ, $37 млрд. - content, $23 млрд. - финансовый сервис, $66 млрд.- операции между компаниями; и розничная продажа - 7 млрд. долларов. Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в Интернете вырастет до $6,5 млрд. в 2000-ом.
На западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.
Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется “переходить” в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.
Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них – юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми достижениями мировой науки.
Список литературы
1. Тайли Э. Безопасность персонального компьютера / Пер. с англ.; Худ. обл. М.В.Драко. – Мн.: ООО “Попурри”, 1997. – С.261.
2. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах. – М.: Финансы и статистика; Электроинформ, 1997. – С.85, 245.
3. Иконников А. CyberPlat - первая в России система расчетов в Internet / Интернет-публикация. – http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_03.shtml
4. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / Интернет-публикация – http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
5. Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
6. Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. – http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm
7. Карта Mondex системы Mondex International / Интернет-публикация, 1997. – http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm
8. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet / Интернет-публикация. – http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
9. Преображенский К.В. Платежные системы Интернет в России – первые ласточки / Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/publish/s36.htm
10. DigiCash выворачивает пустые карманы / Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/news/98.12.09.htm
11. Демидов А. "Digital money - электронные деньги" // Деньги, 1997. - №3.
12. Эйснер Д. Использование пластиковых карточек "Золотая Корона" в современных условиях / Интернет-публикация. – http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml
13. Кузнецова И.М. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег / Интернет-публикация. – http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
14. Пластиковые карты BashCard / Интернет-публикация. – http://www.bashcreditbank.com/BASHCARD
15. Достов В. Общее описание функционирования системы PayCash / Интернет-публикация. – http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm
16. Узуев А. Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете / Интернет-публикация. - http://www.pomorsu.ru/Press/Cterra/235/tema_nomera/chapter6.html
17. Безопасность электронных платежей в России / Интернет-публикация. – http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
[1] данные на 22.04.99
[2] по данным на январь 1999 года First Virtual Holdings закончили свое пребывание в бизнесе online микроплатежей и отослали всю базу клиентов конкуренту CyberCash. [10]
)