Замедленные темпы реформ, ошибки в проведении аграрной политики обусловили отсутствие эффективной кредитной системы в сельском хозяйстве России. Современный кризис породил не только сложные проблемы, но и предоставил ему шанс обеспечить конкурентоспособность своей продукции хотя бы на внутреннем рынке. Для этого необходим кредит, т.к. увеличение объема производства без финансовых ресурсов невозможно. А в самом сельском хозяйстве их нет.

Предлагается проводить кредитование сельскохозяйственных производителей на коммерческой основе, используя вексель как средство оформления кредита.

Вексель — это ценная бумага, представляющая собой составленное по утвержденной законом форме безусловное письменное долговое денежное обязательство, выданное одной стороной (векселедателем) другой стороне (векселедержателю).

Специфика правовой природы векселя в том, что он одновременно сочетает в себе свойства долгового обязательства, ценной бумаги и расчетного средства.

Коммерческий кредит, оформленный векселем, может обратиться в банковский в виде так называемого вексельного кредита. В результате происходит смена кредитора, причем новая связь (новый кредитор (банк) — должник по векселю) проходит через векселедержателя, предъявляющего вексель в банк для учета.

Самые различные клиент стремятся получить вексельный кредит в банке.

Вексельные кредиты — это кредиты в форме учета векселей. Они могут быть представительскими и векселедательскими. Первые открываются для учета векселей, передаваемых клиентами банку. Векселедательские кредиты предоставляются клиентам, которые выдают под эти кредиты векселя на оплату различных товарно-материальных ценностей, работ и услуг, оказываемых другим юридическим и физическим лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учет в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита.

Предприятие может пользоваться одновременно как предъявительским, так и векселедательским кредитом, лишь бы они соответствовали его кредитоспособности.

Итак, как правило, векселедательский кредит нужен покупателям, а предъявительский — продавцам. Своеобразная форма последнего состоит также в виде открытия специального ссудного счета (называемого также онкольным от английского "on call"). Разница ее и учета векселей с юридической стороны состоит в следующем. Учет векселей происходит в форме передачи векселя банку по индоссаменту — банк становится векселедержателем. В случае анкольного счета векселя передаются в залог, что означает потерю на них клиентом прав только в случае неисправности перед банком. Банки могут открывать предприятиям и организациям специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая под их обеспечение векселя.

При открытии такого счета устанавливается следующие показатели и весьма жесткие требования клиенту:

1) размер кредита;

2) верхний предел соотношения между задолженностью и обеспечением;

3) размер процентов за кредит и комиссия с правом банка после предупреждения клиента изменить их размер;

4) право банка потребовать в любой момент частично или полностью погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение;

5) право банка погашать задолженность клиента поступающими суммами в оплату предоставленных в обеспечение векселей, а также за счет других сумм клиента, имеющихся в банке;

6) Право банка разрешать клиенту заменять до срока погашения векселя, находящиеся в обеспечении, на другие.

Примерные правила пользования ссудным счетом, которые банк может установить, таковы:

1) Вексельное обеспечение специальных ссудных счетов принимается банком вместе с надлежаще оформленными реестрами. Представленное обеспечение относится ко всем заимствованиям со счета вместе с наросшими процентами, начисленными комиссией, и другими расходами.

2) Представленные в обеспечение векселя должны удовлетворять всем требованиям, установленным вексельным отделом. В частности, от даты представления векселя до истечения его срока не должно быть меньше одного месяца.

3) Под представленное обеспечение клиент не может делать более чем 75% заимствований от общей суммы векселей.

4) Векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и не могут заменяться (этот пункт уместен, когда банк желает быть полностью в курсе дел своего клиента, уверенным в товарном происхождении, доброкачественности его векселей).

5) Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.

6) Размеры процентов , комиссии и других расходов могут быть изменены по усмотрению банка, причем последний извещает об этом письменно. В течение 10 рабочих дней клиент обязан либо погасить задолженность по счету, либо уплачивать комиссию и проценты в новых размерах.

7) По начислению процентов, комиссии и другим расходам банк не позднее пятого числа каждого месяца направляет клиенту выписку за истекший месяц из его лицевого счета. О несогласии с выпиской клиент должен заявить в течение одного месяца со дня ее отправления, по истечению указанного срока любые возражения не принимаются.

8) Банк имеет право с предупреждением за десять рабочих дней прекратить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кредита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или уплату части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.

9) При неуплате долга по счету банк может направить на его погашение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недостаточности последних банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.

10)Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить их погашение средства, полученные по векселям из обеспечения счета.

11)Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачивается в течение десяти рабочих дней.

12)Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Погашение кредита по специальному счету под векселя осуществляется, как правило, фирмой или лицом, которым был выдан кредит. После этого им возвращаются предъявленные под обеспечение векселя на сумму, соответствующую внесенной в погашение долга.

Погашение кредита может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачета платежей, поступающих от векселедателя по векселям, находящегося в обеспечении кредита.

Неоплаченный в день платежа вексель должен быть на следующий день передан нотариусу для протеста. Это условие является обязательным. Ни при каких обстоятельствах нельзя передавать вексель к протесту ранее дня, следующего за днем срока платежа. Пропуск этого дня, с другой стороны делает невозможным совершение протеста. Если срок платежа или срок отправления векселя для протеста совпадает с нерабочим днем, эти сроки переносятся на один день.

Векселя сдаются нотариусу, который выдает соответствующую квитанцию. Опротестованные векселя возвращаются от нотариуса в банк с записью о протесте, после этого банк письменно предъявляет векселедателю требование об оплате векселя в кратчайшие сроки ( от трех до семи дней). Банки часто выполняют поручения векселедержателей по получению платежей по векселю в срок. Если платеж поступит, то вексель возвращают должнику. При непоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом по неплатежу. Эта операция является довольно прибыльной для банка, так как за инкассо взимается комиссия.

Банки могут по поручению векселедателя осуществлять платежи в установленный срок. В этом случае банк, в отличие от инкассировании векселей, является не получателем, а плательщиком. При этом банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему вексельную сумму раньше или клиент имеет на своем расчетном счете в банке достаточную сумму и уполномочивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. )