Для управления кредитной денежной массой существуют и другие механизмы - это различные нормативы безопасности: страховой фонд, нормы народного заемщика и т.д. Представления о неус­тойчивости банковской системы при отсутствии обязательного резервирования есть профанация банковской науки. Более того, в мире существует множество банковских систем, в которых вообще нет института обязательного резервирования. К примеру, в Бельгии обязательное резервирование было введено только в 1974 г. и вовсе не потому, что банковская система Бельгии была неустойчи­вой, а просто потому, что "так принято". В США — есть, в ФРГ — есть. А вы что, лучше всех? До сих пор нет обязательного резервирования в Люксем­бурге и в значительной части азиатских стран.

Поэтому обязательное резервирование как ин­ститут должно быть вообще отменено. Банки и без этого будут, естественно, резервировать свои сред­ства в ЦБР, ибо их больше и негде "резервиро­вать". Более того, необходимо действовать в прямо противоположном направлении; каждому банку установить кредитную линию по его счету "НОСТРО" в ЦБ РФ, в пределах которой он мог бы свободно заимствовать средства для осуществления плате­жей клиентов. При этом процент на овердрафт по корреспондентскому счету должен быть достаточно высоким, чтобы использование его было для бан­ков финансово наказуемым. Это позволит банкам более тщательно планировать управление своими активами в целях максимального недопущения де­бетов по корсчетам, но в случае стечения обстоя­тельств, ведь банковские потоки подвержены силь­ной случайности, банк, даже с ущербом для себя, мог бы выполнить обязательства перед своими кли­ентами. А сейчас мы имеем неустойчивость банковской системы именно из-за наличия обязательных ре­зервных требований. Деньги банков есть прежде всего деньги клиентов. И получается, что банк не может выполнить на деньги клиентов обязатель­ства перед клиентами, так как эти деньги факти­чески заморожены в Центробанке. Одновременно можно было бы ликвидировать весь рынок межбанковских краткосрочных креди­тов, так как это кредитование взял бы на себя сам Центробанк.

В принципе Банк России уже движется в этом направлении, введя институт однодневных расчет­ных кредитов банков для завершения расчетов по итогам операционного дня (стр. 52). При этом со­здана автоматическая система представления этих кредитов.

Таким образом, в этом направлении действия банка можно только приветствовать, если бы на его представлениях не сказывались нелепые пред­рассудки дней, давно минувших. До сих пор Банк очень осторожно подходит к предоставлению этих кредитов, так как они являются "необеспеченны­ми". Но ведь это полнейшая нелепость. Разве Банк дает кредиты какому-то бомжу с неизвестным ме­стожительством и неизвестной платежеспособно­стью? Банк имеет дело все-таки с банками, кото­рые сам контролирует, которые имеют и имуще­ство, и собственные активы, и т.д. Нужно отхо­дить от психологии старухи-процентщицы, которая дает деньги только под залоги. Банк — это дело, это бизнес, который имеет громадную ценность. И требовать от банка какие-то залоги смешно. Ведь предприятия, граждане государственные органи­зации вкладывают свои деньги в банки без всяких "залогов", веря их репутации и тому, что Банк России контролирует их. А сам Банк России, кото­рый имеет все возможности и даже обязатель­ства проверять, контролировать и знать все о банках, не доверяет им. Да это же просто неле­пость! Таким образом, система бланковых расчетных кредитов должна быть распространена на все бан­ки без исключения.

Более того, введение системы автоматичес­кого предоставления "расчетных кредитов" повы­шает возможности и самого Банка России контро­лировать ситуацию в коммерческих банках, полу­чать информацию о неблагополучии в банке за­долго до того, как он окажется банкротом. Дей­ствительно, если какой-то банк начинает слишком активно использовать расчетные кредиты, это сразу же становится для Банка России звонком — в этом банке что-то неблагополучно, надо обратить на него внимание. "Кредитная история" банка ста­новится важнейшим информационным показате­лем состояния и деятельности банка. И можно, не дожидаясь банкротства банка, принять какие-то меры.

Остановимся также на практике так называе­мых ломбардных кредитов, то есть кредитов, кото­рые Банк России дает коммерческим банкам под залог их пакетов государственных ценных бумаг, ГКО и т.д. Вся эта деятельность Банка России явно "с душком".

Действительно, банк покупает на деньги клиен­тов (а какие еще у него деньги?) государственные ценные бумаги (вместо того чтобы в первую оче­редь осуществлять кредитное обслуживание клиен­тов. которые предоставляют банку свои деньги).

Затем банк несет эти бумаги в ЦБР, получает под них новый кредит, снова покупает ценные бумаги и т.д. Со стороны ЦБР выдача ломбардных кредитов есть замаскированное кредитование государства и его расходов, она способствует отвлечению средств банков от выполнения их прямой функций — об­служивания клиентов — фактически ведет к тому, что наибольшие (легальные) доходы в стране воз­никают не в сфере производства, а в сфере обра­щения денег.

Вот почему практика ломбардных кредитов ЦБР должна быть полностью пресечена. Банк России — не фирма по зарабатыванию денег его "банковс­кой братвой", а орган управления, регулирования и контроля денежной системы в интересах всего общества. А ломбардные кредиты — это откро­венные "шахли-махли", недостойные такого орга­на, как Банк России. Более того, откуда берет деньги Банк России на эти ломбардные кредиты, интересно спросить? Если путем эмиссии, то это недопустимо. Если из средств обязательного ре­зервирования, то это еще более странно. Получа­ется, что Банк просто-напросто прокручивает обя­зательные резервы, отнимая их у всей денежной системы. Или пускает их в оборот, но только уже от себя.

Институт ломбардных кредитов должен быть ликвидирован безусловно.

Депозитные операции Банка России. Эти операции также имеют сомнительную ценность с точки зрения всей денежной системы страны. В чем их суть? Банк, собравший деньги клиентов, вместо того чтобы использовать их прежде всего в интересах клиентов, например для их кредитова­ния, передает их на депозит ЦБР под какие-то проценты.

Нелепость операции состоит в том, что эти деньги и так находятся в Центральном банке, толь­ко на беспроцентном счете, А в результате этой операции деньги банка переходят на процентный счет, но уже не могут быть использованы для це­лей кредитования клиентов. Думается, что и эти операции должны быть прекращены. Деньги в бан­ке должны использоваться прежде всего в интере­сах клиентов, то есть для их кредитования. А для того чтобы вкладывать деньги в надежных клиен­тов, в надежные проекты, банку надо работать с клиентами, интересоваться их делами, изучать их кредитные истории и т.п. А создав систему депо­зитных операций, Банк России фактически стиму­лирует безразличие банка к своим клиентам, на­плевательское отношение к ним. опять создает возможности зарабатывания денег банками, не выходя за пределы самой денежной системы, а только через их "прокручивание" без выхода денег

в экономику.

Все это есть фактически "отрыжка" представ­лений, что Банк России — коммерческое предпри­ятие, которое должно зарабатывать деньги само и давать возможность без усилий заработать своим компаньонам по бизнесу — коммерческим бан­кам.

Банки должны зарабатывать деньги, но "в поте лица своего", с принятием на себя определенных рисков, а отнюдь не простым переписыванием денег (чужих) со счета на счет.

В 1996 г. международные золотовалют­ные резервы страны составили 15,3 млрд долл., сократившись за 1996 г. на 1,9 млрд долл. (стр. 29). Это при таком гигантском положительном саль­до внешней торговли — почти 40 млрд долл. — уникальный случай во всей мировой финансовой системе. Одновременно сами валютные резервы уменьшились еще больше —на 3,1 млрд долл. )