В любом случае, по мнению разработчиков закона, новые принципы работы кредитных кооперативов должны положительно повлиять на рынок в целом. Прежде всего в связи с невозможностью использовать кооператив как финансовую пирамиду — из-за ограничения максимального размера взносов от одного участника и максимального размера займа одному участнику. Кроме того, сам принцип работы, когда денежные средства перераспределяются строго внутри определенного круга лиц, делает создание пирамиды весьма затруднительным.

"В основе работы кредитных кооперативов принципов финансовых пирамид нет, есть единичные случаи неграмотного размещения средств и непорядочности руководителей. Назначение госрегулятора и обязательное членство в саморегулируемых структурах позволит предотвратить появление и деятельность таких кооперативов",— говорит Валерий Касаткин. Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута считает, что "дело не в том, что кредитная кооперация изначально несет в себе какие-то изъяны, а в том, что недобросовестные люди, мошенники всегда пристраиваются к тем секторам, в которых есть общественное доверие населения и где они видят возможность извлечь деньги населения".

Следует отметить, что, несмотря на более привлекательные, чем в банках, условия привлечения средств и новую систему компенсаций и регулирования, банкиры кредитные кооперативы в качестве конкурентов пока не рассматривают. "В России кредитные кооперативы не пользуются большим доверием вкладчиков. Если у клиента есть большая сумма, ему надежнее отнести ее в банк с проверенной системой страхования вкладов. При этом, даже если ставки привлечения в кооперативах выше банковских, доверие клиентов ведь зарабатывается годами",— говорит директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.

Совершенствование законодательной базы кредитной кооперации

Известно, что кредитная кооперация сегодня является одной из главных составляющих развития малого сельского предпринимательства.

Сельская кредитная кооперация достигла многого исходя из действующего законодательства: Гражданского кодекса РФ, ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации, ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан".

Существующее законодательство позволило в ряде регионов страны построить двухуровневую систему кредитной кооперации. Создан кредитный кооператив третьего уровня, в который вошли 12 кооперативов 2-го уровня. Но дальнейшее развитие кооперативной системы в рамках существующего законодательства очень проблематично. Это, прежде всего, связано со следующими аспектами.

Создание кредитного кооператива третьего уровня - национального уровня с ограниченным числом членов и функцией финансирования кредитных кооперативов 2-го уровня требует сосредоточения значительных финансовых ресурсов в этой организации и постоянного наращивания средств, создавая необходимую инфраструктуру - фонды гарантирования, страхования, резервирования для того, чтобы действительно быть опорой для входящих в него кооперативов.

В соответствии с действующим законодательством у кооператива 3-го уровня есть два основных пути развития, каждый из которых имеет свои недостатки, связанные с несо­вершенством законодательной базы:

Функционировать как некоммерческая организация - развиваться за счет средств входящих в него кооперативов, предоставляя им займы под высокие проценты, рассчитывая на спонсорские вливания и бюджетные средства;

Стать коммерческой организацией - небанковской организацией, созданной кооперативами, и действовать в соответствии с действующим ФЗ "О банках и банковской деятельности в РСФСР", который позволяет, оперируя на финансовых рынках, получать прибыль. Известно, что кооперативы третьего уровня - кооперативные банки - действуют во всем мире и подчиняются законам банковской системы, но при этом соблюдают и кооперативное законодательство.

Развиваться, следуя по первому пути, будет очень трудно, особенно на перспективу - где взять деньги? В этом случае в законопроект "О развитии сельского хозяйства и агропромышленного рынка Российской Федерации" следовало бы внести дополнение, в соответствии с которым бюджетные средства выделяются национальному кооперативу (кооперативу 3-го уровня), а тот в свою очередь на конкурсной основе предоставляет их кооперативам 2-го уровня. Это к тому же будет стимулировать формирование в регионах 2-уровневых кооперативных систем.

Развиваясь по второму пути, можно утратить кооперативную сущность, стремясь получить как можно большую прибыль, рискуя капиталом входящих в него кооперативов. Для того чтобы этого не случилось, законодательство должно определить правила развития кредитного кооператива 3-го уровня как коммерческой организации: например, не менее 80% уставного капитала (или акций) должно принадлежать кооперативам, как это сделано в некоторых развитых странах, установить приемлемый для кооперативов размер уставного капитала и другие параметры.

Сегодня предлагаемые законопроекты оставляют в стороне эту проблему, но нам необходимо ее обсуждать, выбрать путь развития кооперативной системы с тем, чтобы выступать с законодательной инициативой. Решать этот вопрос необходимо совместно с Центральным банком, поскольку изменить банковское законодательство без одобрения Центрального банка практически невозможно.

В настоящее время мы имеем ряд законопроектов, разрабатываемых и уже готовых к рассмотрению Госдумой РФ, которые тем или иным образом связаны с кредитной кооперацией.

Это, конечно же, проект Федерального закона "О кредитной кооперации", проект Федерального закона "О развитии сельского хозяйства и агропромышленного рынка в Российской Федерации", проект Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации".

К сожалению, так необходимый нам закон "О кредитной кооперации", на основе которого можно было бы строить все законодательство по кредитной кооперации, до сих пор не рассмотрен Госдумой РФ во втором чтении. Прошло больше года после утрждения его в 1-ом чтении!

Однако в этом есть свои преимущества: поскольку он вновь будет рассматриваться в Комитете по экономической политике и предпринимательству ГД РФ, в него можно внести дополнения и изменения - и главное дополнение, которое мы считаем необходимым, - это предоставление кооперативам возможности построения многоуровневой системы кредитной кооперации, как это сделано в Федеральном законе "О сельскохозяйственной кооперации". Статья 12 данного закона гласит: "Два и более производственных и (или) потребительских кооператива могут образовывать потребительские кооперативы последующих уровней, вплоть до всероссийских и международных потребительских кооперативов".

В настоящее время группой депутатов Госдумы РФ вынесен на обсуждение законопроект "О развитии сельского хозяйства и агропродо-вольственного рынка в Российской Федерации", в котором предлагается узаконить ряд государственных программ поддержки сельского хозяйства и малого бизнеса. Одной из таких программ является Государственная программа поддержки сельской кредитной кооперации (статья 28). В соответствии с этой программой предлагается выделить средства из Федерального бюджета на поддержку кредитных кооперативов: в 2005 г. -900 млн руб, в 2006 г. - 1000 млн руб., в 2007 г. - 2100 млн руб. При этом субъекты Российской Федерации и муниципальные образования вправе участвовать в реализации данной программы на условиях софинансирования дополнительно к суммам, выделяемым из Федерального бюджета. Очень своевременная программа! Надеемся, что данный законопроект будет принят Государственной Думой РФ в ближайшее время.

Другой законопроект "О внесении изменений и дополнений в Федеральной закон "О сельскохозяйственной кооперации" разработан Комитетом по аграрным вопросам Госдумы РФ. К сожалению, в данном законопроекте не учтены предложения Союза сельских кредитных кооперативов, касающиеся аудита сельскохозяйственных кооперативов. Как известно, ФЗ "Об аудиторской деятельности" относит особенности правового положения аудиторских организаций, осуществляющих аудиторские проверки сельскохозяйственных кооперативов, к ведению Федерального закона "О сельскохозяйственной кооперации". )