По одному счету клиента могут совершаться операции с использова­нием нескольких расчетных и кредитных карт, выданных банком-эми­тентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или кредитной карты, выданной бан­ком-эмитентом.

При совершении клиентом — физическим лицом операций с исполь­зованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с ним не заключается.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (ПИН-код).

Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

- получает наличные денежные средства в валюте РК или иностранной; валюте на территории РК и за ее пределами;

- оплачивает товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте РК на территории РК, а также в иностранной валюте за пределами территории РК;

- иные операции в валюте РК, в отношении которых законодательством РК не установлен запрет (ограничение) на их совершение, и в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РК.

Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт данные операции за счет средств в валюте РК и/или в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.

Системы электронных денежных переводов. В системах электронных денежных переводов платежи осуществляются без открытия банковских счетов. Такие системы, как правило, работают с разовыми платежами и непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает коли­чество действий участников расчетов, требует больших затрат времени, хранения значительного числа документов.

В отличие от традиционных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и пла­тежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В последнем случае он со­держит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа [21, с. 69].

Наиболее распространенными платежными карточками в Казахстане являются карточки международных систем, их доля составляет 97,9%, доля карточек локальных систем – 2,1%. Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный банк Казахстана», Smart Alem Card – АО «БТА Банк», локальная карточка Сити Банка Казахстана – АО «Сити Банк Казахстана».

Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay, Diners Club International.

Ведение банковских операций на дому (home banking) или в офисе представляет собой самостоятельную форму банковских услуг физи­ческим лицам, основанных на использовании электронной вычисли­тельной техники и средств связи. Впервые подобные услуги были реа­лизованы в 1983 г. Банком Шотландии совместно с British Telecom.

Услуги дистанционного банковского обслуживания простираются от простейших информационных сервисов типа получения информа­ции об остатке на счете до таких сложных форм обслуживания, как получение кредита в режиме удаленного доступа или размещение зая­вок брокеру на фондовом или валютном рынке. Каналы доступа, то есть средства коммуникации, которые использует клиент для управле­ния счетами, могут быть самыми разными - банкомат, телефон, сото­вый телефон, Интернет, сервис-центр (Call-центр), электронная почта, факс. Банк, предоставляющий своим клиентам полный набор услуг дистанционного обслуживания, тем самым становится телекоммуни­кационно-финансовым центром, в который по разным каналам стека­ются распоряжения клиентов.

Клиенты такого «телекоммуникационного» банка могут использо­вать для проведения операций любой из поддерживаемых каналов дос­тупа или пользоваться различными комбинациями каналов в зависи­мости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на ра­бочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон - по дороге домой.

В зависимости от типа запрошенной операции соответствующее дистанционное распоряжение может обрабатываться в режиме реаль­ного времени (online) либо с определенной периодичностью (offline). Примером операций, проводимых в онлайновом режиме, может слу­жить конвертации валюты, при которых проданная валюта списывает­ся со счета, а купленная зачисляется на счет в течение нескольких се­кунд и может быть использована для проведения последующих опера­ций. Напротив, оплату коммунальных платежей целесообразно прово­дить в режиме offline [22, с. 107].

Часть банков развивает дистанционные услуги в виде дополнитель­ного сервиса прежде всего потому, что клиенту это удобно, а для лю­бого банка удобство клиента - инструмент борьбы за рынок. Развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующих­ся платными услугами связи, способствовало развитию телебанкинга (от гр. tele - далекий). Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов. Позже у клиен­тов появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуще­ствлять необходимые действия с помощью прямого модемного соеди­нения.

Основным видом дистанционного банковского обслуживания в настоящее время становится интернет-банкинг. В развитых странах мно­гие банки эффективно используют возможности этой публичной гло­бальной сети для предоставления различных услуг индивидуальным клиентам. Некоторые специалисты, однако, считают, что этот метод больше подходит для обслуживания крупных корпоративных клиен­тов, а работа через Интернет с физическими лицами и мелкими компа­ниями пока проблематична.

В Казахстане телебанкинг развивается пока на основе частных компьютерных сетей, без использования интернет-соединений. Банк закупает такую систему, а затем продает доступ к ней своим клиентам. Тем са­мым автоматизируется осуществление платежей, банковских операций и обмен информацией; из технологической цепочки обработки доку­мента исключается процедура передачи бумажного документа из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутенти­фикации клиента и документа тоже выполняются автоматически.

Поначалу введение таких систем в банках было скорее рекламным ходом, но постепенно они превратились в неотъемлемый элемент технической политики. Их использование позволяет сократить текущие расходы, разгрузить операционные залы, осуществлять круглосуточ­ную работу с клиентами.

Расчеты в системе «Банк - Клиент» осуществляются путем переда­чи клиентом и приема банком электронных платежных документов и последующей передачи банком клиенту извещения об их приеме. Электронный документ представляет собой совокупность данных, ко­торые создаются, обрабатываются и хранятся в памяти компьютера и передаются по каналам связи.

Для обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов используются следующие средства защиты:

- шифрование электронных документов, исключающее возможность их несанкционированного чтения;

- система паролей и электронная подпись, обеспечивающие защиту электронных документов от несанкционированной модификации или уничтожения.

Таким образом, система «Банк - Клиент» выполняет следующие основные функции:

- платежную (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиента);

- справочно-информационную (получение выписок по счетам, получение из банка электронных копий документов по зачислению средств на счета клиента, получение текущего состояния счета клиента, ин­формация о курсах валют);

- почтовую и специализированную (прием-передача почтовых сообщений, прием-передача типизированных сообщений, требующих при­нятия решений и ручной обработки со стороны банка, например, при­ем валютных платежных поручений, заказ на покупку-продажу валю­ты на бирже). )