- бенефицарий – это физическое лицо, в пользу которого им заключен договор об учреждении траста. Бенефициар вправе получать доходы, возникающие в силу владения имуществом, переданным в траст доверительному собственнику, в пределах и на условиях, установленных договором об учреждении траста. Учредитель также может быть бенефициарием траста.

Одной из функций банка в области трастовых операций является управление персональными трастами, т.е предоставление трастовых услуг физическим лицам.

К числу трастовых услуг, предоставляемых физическим лицам относятся:

- распоряжение наследством;

- управление собственностью на доверительной основе;

- выполнение роли опекуна и хранителя имущества;

- выполнение агентских посреднических операций.

Трасты могут быть завещательными, прижизненными и страховыми. Прижизненный траст означает, что доверитель передает банку определенное имущество, которое он может хранить, инвестировать и распоряжаться на свое усмотрение. Во втором случае банк берет на себя обязательство и после смерти доверителя распоряжаться его имуществом и распределять доход с него между назначенными наследниками. Страховой траст возникает в случае, если физическое лицо назначает доверенным лицом по страховому полису банк и поручает ему выплачивать страховую сумму после его смерти одному наследнику.

Главная задача трастовых операций- сохранить и приумножить доверенный капитал [17, с.51].

Сейфовые услуги - это услуги банков по предоставлению сейфов под ответственное хранение ценностей. Банки в этих целях создают кладовые, предназначенных для хранения документов и ценностей клиентов. Они оборудуются сейфами и специальными блоками сейфовых ячеек. Для удобства клиентов используются сейфовые ячейки различных размеров. Каждая ячейка снабжается кассетой (пеналом), в которую вкладываются документы и ценности клиента. Для обеспечен6ия надежности сохранности ценностей каждый сейф или ячейка имеют двойной механический ключевой замок. Он закрывается и открывается двумя различными ключами. Один ключ находится у работника банка, другой – у клиента. Таким образом, сейф может быть открыт или закрыт только совместно работником банком и клиента. Все сейфы и ячейки пронумерованы. Для работы клиентов с документами до их вложения в сейф оборудуются кабины в помещении, непосредственно примыкающем или в самой кладовой [18, с. 70].

Арендовать сейф может любое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста.

К хранению в индивидуальных сейфах банка запрещаются:

- огнестрельное, газовое, холодное оружие;

- взрывчатые вещества;

- наркотические и психотропные вещества.

Все это должно быть указано в тексте договора на аренду сейфа. Перед оформлением клиент - физическое лицо должен предъявить удостоверение личности. При оформлении договора на аренду сейфа должны быть оговорены взаимоотношения банка с клиентом в случае принудительного вскрытия сейфа. Договор аренды оформляется в двух экземплярах: один хранится в банке, второй выдается клиенту, который совместно с банком определяет размер индивидуального сейфа.

На основании оформленного договора банк оформляет карточку на право пользования индивидуальным сейфом. Клиенту выдаются – один экземпляр договора, копия квитанции приходного ордера за оплату аренды, пропуск, ключ от сейфа. В соответствии с действующим законодательством клиент - физическое лицо может сделать завещательное распоряжение на право получения имущества, содержащего в сейфе. Оно должно быть составлено в письменной форме с указанием места и времени его составления, собственноручно подписано завещателем и нотариально заверено. Кроме того, право пользования сейфом клиент может предоставить доверенному лицу. В этом случае оформляется нотариально заверенная доверенность в 2-х экземплярах. Первый хранится вместе с договором в банке. Доверенное лицо имеет право от лица клиента делать вложение в сейф ценностей и документов, при этом договор и карточка оформляются на имя клиента, а документы подписываются доверенным лицом с пометкой «по доверенности». Открытие, закрытие и опечатывание кладовой с индивидуальными сейфами возлагаются приказом по банку на руководителя, главного бухгалтера, заведующего кассой. В конце дня кладовая закрывается на ключи и опечатывается сургучными печатями трех должностных лиц.

В случае неявки клиента по истечению 6 месяцев с момента окончания договора аренды, или при переходе права собственности на содержимое сейфа другому лицу по завещательному распоряжению или по свидетельству о наследстве банк имеет право произвести принудительное вскрытие сейфа. Эта операция производится в присутствии трех должностных лиц с составлением акта вскрытия. Содержимое сейфа опечатывается и передается на хранение в кладовую до обращения клиента либо его наследника.

В последние годы появился спрос на услуги банков по хранению документов и ценностей клиентов, и данный вид услуги приобретает все наибольшую актуальность.

Безналичные переводы денежных средств банками. Они предпо­лагают открытие банковского счета, на котором учитываются остатки денежных средств клиента и через который проводятся его платежи. В традиционных платежных системах банковские счета необходимы для быстрого разнесения платежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления выплат для банков и их клиентов. В таких системах много клиентов, каждый из которых совершает множе­ство платежей за короткий промежуток времени, поэтому банковский счет является непременным условием их быстрой обработки. При массовых платежах банковский счет клиента позволяет быстрее и четче иденти­фицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них все множество платежей в одном документе — выписке по счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, чем выгода от быстрой обработки и лучшего проведения платежей.

Банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании соответствующего договора, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятель­ности, называется текущим счетом физического лица.

При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществля­ется банком по распоряжению его владельца либо без такового (в случаях, предусмотренных законодательством) на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется.

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита (включая овердрафт), предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям [19, с. 118].

Физическое лицо может предоставить другому физическому лицу (доверенному лицу) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства и удостоверенной банком либо в нотариальном порядке.

Банки имеют право эмитировать банковские карты.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставля­емого банком-эмитентом в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем опе­раций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. )