Право банка на отказ клиенту в открытии счета и осуществлении платежа

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь (далее - БК) взаимоотношения банка и клиента определены в договоре банковского счета, который банк заключает с любым юридическим или физическим лицом при обращении в банк с таким предложением. Причем, несмотря на то что банки заинтересованы в максимальном привлечении клиентов на обслуживание, все же иногда отказывают клиенту в открытии счета.

Основанием отказа может являться предоставление недостоверных документов, необходимых для открытия счета, или документов, содержащих исправления, неточности, подчистки. Названное основание отказа в открытии счета содержится в Постановлении Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.04.2009 N 40 "Об открытии банковских счетов" (далее - Постановление N 40). Кроме того, банк может не открыть клиенту счет и в ряде других случаев.

Такими случаями являются наложение ареста на счет или приостановление операций по счету. В частности, согласно ст.13.9 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях за открытие банком счета при наличии у банка решения органа Комитета государственного контроля Республики Беларусь, налогового, таможенного органов о приостановлении операций по счетам применяются штрафные санкции в размере до пятидесяти базовых величин, а на юридическое лицо - от пятидесяти до двухсот базовых величин. Также ст.409 Уголовного кодекса Республики Беларусь предусматривает ответственность работников банка за нарушение порядка расчетов при аресте счета в виде штрафных санкций, ареста на срок до шести месяцев или лишения свободы на срок до двух лет.

Принятым Законом Республики Беларусь от 13.07.2012 N 416-З "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь" (далее - Закон) внесен ряд изменений в нормы БК относительно порядка открытия счетов и проведения безналичных расчетов.

В дополнение к уже имеющимся основаниям для отказа в заключении договора банковского счета Законом добавлено еще одно. Так, банк получил право отказать юридическому или физическому лицам в открытии текущего (расчетного) банковского счета в случае непредставления ими документов, необходимых для их идентификации в соответствии с законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности (ст.7 Закона Республики Беларусь от 19.07.2000 N 426-З "О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности"). Соответствующие изменения внесены в ст. 199 БК.

Текущий (расчетный) банковский счет является основным счетом, на котором отражается движение денежных потоков юридического лица, но не единственным. В действующей редакции БК не упоминаются иные счета, кроме карт-счетов. Законом не забыты специальные счета и субсчета, поэтому БК дополнен ст. 207-1 относительно порядка открытия данных счетов. Также определено, что к отношениям по договору специального счета, договору субсчета применяются правила о договоре текущего (расчетного) банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или актом законодательства Республики Беларусь, в соответствии с которым специальный счет, субсчет открываются.

Особенности открытия специальных счетов и субсчетов и режимы этих счетов определены отдельными нормативными актами, на что обращено внимание и в Постановлении N 40. Согласно Постановлению N 40 субсчет, специальный счет - счета, открываемые банками на тех же балансовых счетах, что и текущие (расчетные) счета в случаях, предусмотренных актами законодательства, режим функционирования которых определяется в договорах субсчета, специального счета с учетом требований актов законодательства.

Разновидностей специальных счетов, открываемых для юридических лиц, немного. Основные счета специального характера - это счета, связанные с обязательной продажей валюты и учетом купленной валюты. Так, для учета средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в иностранной валюте при осуществлении ими операций, связанных с обязательной продажей, а также иных операций, предусмотренных законодательством, юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю в соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.09.2006 N 129 "О порядке осуществления обязательной продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке" в банке открываются следующие специальные счета:

специальный транзитный валютный счет;

специальный счет для аккумулирования средств в иностранной валюте для погашения задолженности в иностранной валюте (далее - специальный счет для аккумулирования).

Для хранения иностранной валюты, купленной на внутреннем валютном рынке, открывается специальный счет в соответствии с Инструкцией о порядке совершения валютно-обменных операций с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.07.2005 N 112. До настоящего времени существуют ограничения в открытии таких счетов в банках, а именно специальный счет для хранения купленной валюты можно иметь только в одном банке.

Данное решение было принято Национальным банком Республики Беларусь в период валютного кризиса и в условиях приостановления валютно-обменных операций с юридическими лицами на внебиржевом валютном рынке. В настоящее время операции на внебиржевом валютном рынке возможны только в пределах одного лота. Поэтому не исключено, что снятие ограничений в объеме сделок на внебиржевом рынке позволит снять ограничение и в количестве открываемых специальных счетов для хранения купленной валюты, поскольку при нормальном функционировании внутреннего валютного рынка количество специальных счетов потеряет свою актуальность, ввиду того что порядок совершения сделок на внебиржевом валютном рынке не требует обязательного зачисления купленной валюты на специальный счет.

Законом пересмотрены нормы и относительно закрытия счетов в банке. До вступления в силу Закона (вступит в силу через шесть месяцев после официального опубликования) в соответствии со ст. 206 БК счета могут быть закрыты банком по инициативе владельца счета, по инициативе банка, если в течение трех месяцев отсутствует движение денег по счету, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством. Также определен срок для возврата остатка денежных средств на счете, а именно банк обязан перечислить деньги или выдать их наличными не позднее следующего дня после передачи документов в избранные им банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию.

В новой редакции ст. 206 БК значительно расширен перечень случаев, когда банк вправе прекратить обязательства по договору текущего банковского счета. Причем владелец счета должен быть предупрежден об этом за месяц, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Так, банк имеет основание инициировать закрытие счета своему клиенту в следующих случаях:

при отсутствии денежных средств на текущем (расчетном) банковском счете в течение трех месяцев со дня последнего перечисления с него денежных средств;

при отсутствии в течение одного года операций по текущему (расчетному) банковскому счету и денежных средств на нем либо в случае, если при отсутствии в течение одного года операций остаток денежных средств на банковском счете меньше минимального размера, установленного договором текущего (расчетного) банковского счета;

при невыполнении владельцем счета условий договора текущего (расчетного) банковского счета;

при непредставлении владельцем счета документов (сведений), необходимых для идентификации участников финансовой операции в соответствии с законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь и (или) договором. )