•/ при осуществлении платежа финансовому агенту должник вправе предъя­вить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту;

«/ в случае нарушения клиентом обязательств перед должником, дающих последнему право отказаться от платежа, он вправе потребовать от кли­ента (но не от финансового агента) возвращения уже уплаченных сумм;

• финансовый агент обязан возвратить полученные по уступленному ему требованию платежи, если он не оплатил требование или оплатил его после того, как узнал о праве должника отказаться от платежа по ус­тупленному требованию.

6. Клиент несет ответствеость за недействительность уступаемого требова­ния, но не за его неисполнение, если договором не предусмотрено иное.

Требование считается недействительным, если обстоятельства, дающие должнику право отказаться от платежа, были известны клиенту к моменту уступки требования. В противном случае ответственность клиента наступает только при наличии условия о возможности регрессного требования фи­нансового агента к клиенту.

35. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая посту­пившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он считается заключенным с момента принятия банком вклада.

2. Виды вкладов (договора банковского вклада):

• вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика;

• срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении опре­деленного договором срока;

• вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает граж­данин, является публичным договором.

Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нор­мами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета или не вытекает из существа договора. Юриди­ческие лица не вправе перечислять другим лицам денежные средства, на­ходящиеся во вкладах.

На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ "О защите прав потребителей».

3. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письмен­ной форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Письменная форма договора банковского вклада счи­тается соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегатель­ную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат или иной доку­мент, отвечающий требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была вы­дана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверя­ющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юриди­ческого лица) сертификаты являются ценными бумагами.

4. Стороны договора банковского вклада.

• банк, получивший лицензию Центрального банка России на соверше­ние операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

• вкладчик - юридическое или физическое лицо.

5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:

• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер про­центов не установлен договором банковского вклада;

банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных дого­вором, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;

банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмот­рено в договоре;

если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если до­говором не предусмотрено иное;

банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не пре­дусмотрено договором;

банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;

• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вклад­чику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;

• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной по­рядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увели­чивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;

• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от тре­тьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользо­ваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться свои­ми правами или отказалось от них.

6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами.

В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть ус­ловие о способе обеспечения возврата вклада.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установ­ленных договором процентов за весь период пользования банком средства­ми и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и возместить причиненные убытки. В случае заключе­ния таким лицом договора банковского вклада с юридическим лицом до­говор признается недействительным.

Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные сред­ства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществле­ния любых банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

• депозитные;

• расчетные, которые открываются коммерческим организациям, фили­алам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;

• текущие, которые открываются некоммерческим организациям, фи­лиалам и представительствам юридического лица;

• валютные;

• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответству­ющую лицензию Центрального банка России.

3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения сред­ствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств; )