Страхование технических рисков
СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ
Ва
Страхование строительномонтажных рисков
Объем обязательств страховщика
Оценка риска
Договор страхования (заключение и исполнение)
Страхование промышленных машин и оборудования от поломок
Страхование электронного оборудования.
Разное
Ва
Под страхованием технических рисков подразумевается следующие виды страхования:
строительномонтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительномонтажных работах;
страхование машин от поломок;
страхование электронного оборудования;
страхование передвижного оборудования, включая буровое;
страхование инженерных сооружений;
Страхование строительномонтажных рисков
При сооружении объектов на условиях Влпод ключВ» в контракте (договоре строительного подряда) обычно предусматривается не только проведение строительномонтажных работ, но и поставки и установка оборудования. При этом ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительномонтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком.
В контрактах в некоторых случаях может также предусматриваться ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемой ему во временное пользование заказчиком строительной техники (экскаваторы, подъемные краны, и др.), а в случае реконструкции- ответственность за причинение ущерба существующему имуществу заказчика, т.е. существующему зданию, подлежащему реконструкции.
Поскольку строительство объектов продолжается обычно в течение нескольких лет, вероятность наступления рисков и, следовательно, возникновения убытков становится весьма реальной. При этом страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика, и обеспечивает ему возможность своевременно выполнить обязательства по контракту (в чем в первую очередь заинтересован сам заказчик). Таким образом, страхование строительномонтажных и других рисков при строительстве промышленных предприятий Влпод ключВ» является объективной необходимостью и призвано защитить интересы не только соответствующих строительных компаний, но и интересы заказчика.
Стоимость страхования должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относятся на расходы заказчика. С начала 1996 г . в России появилась для этого законодательная база: постановлением Правительства РФ от 1 июля 1995 г . №661 и последующими разъяснениями Департамента методологии бухучета и отчетности Минфина России №16-00-16-196 от 15 декабря 1995 г . и разъяснением Росстрахнадзора №06-3р/16 от 16 января 1996 г . разрешено вводить в состав затрат, включаемых в себестоимость производимой продукции (работ, услуг), создаваемые страховые фонды в размерах, не превышающих 1 процента реализуемой продукции (работ, услуг). Однако постановлением Правительства РФ от 21 марта 1996 г . №299 действие подпункта ВлрВ» пункта 2 положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость производимой продукции (работ, услуг), и о порядке формирования Ва финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли, позволяющего включать в себестоимость продукции (работ, услуг) расходы, связанные с добровольным страхованием, приостановлено до 1 января 1997 г .
При заключении контрактов на условиях шефмонтажа, т.е. поставки оборудования и контроля за монтажом (строительством), поставленное оборудование переходит в собственность заказчика, как правило с момента разгрузки на площадке; в этом случае подрядчик не имеет страхового интереса, а его ответственность ограничивается последствием его действий или упущений в ходе осуществления контроля за строительством. Страхователем по такого рода проектам может выступать уже заказчик.
Объектами строительномонтажного страхования (на международном Ва рынке этот вид страхования называется также страхованием всех рисков строительства и монтажа) являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.
Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в договоре (полисе) другого лица, которое может понести ущерб от гибели и повреждения застрахованного имущества.
Объем обязательств страховщика
Согласно условиям строительномонтажного страхования страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:
ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных Ва объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов;
небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;
воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;
разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;
пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;
любых других внезапных и непредвиденных событийна строительной площадке, не исключенных в условиях страхования.
Если в договоре страхования строительномонтажных рисков не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли вследствие
военных действий или военных мероприятий и их последствий;
ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения;
умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей;
ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления страхового случая;
частичного или общего прекращения работ;
коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея ввиду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;
экспериментальных и исследовательских работ;
повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами.
Кроме того, страховщик не возмещает убытки, которые образовались в результате гибели или повреждения горючесмазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенную выгоду или договорные штрафы.
Оценка риска
Для определения степени риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительномонтажных работ с приложенной к нему технической документацией. Особое внимание следует обратить на права и обязанности подрядчика и заказчика, условия послепусковых гарантий и возможные страховой ответственности перед третьими лицами. Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительномонтажных работ, состав строительномонтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганом и другим стихийным бедствиям, квалификация инженернотехнического состава и рабочих подрядчика и т.п.
В одну группу риска входят убытки от огня и взрывов . Часто причиной пожара являются сварочные работы. К значительному ущербу в ходе строительства может привести производство взрывных работ. На строящихся химических, нефтеперерабатывающих и других предприятиях, где устанавливаются котлы, компрессорные установки, агрегаты с повышенным и пониженным давлением, вероятность пожара и взрыва значительно увеличивается при проведении пусконаладочных работ и испытаний.
К следующей группе рисков можно отнести последствия наводнений и воздействия атмосферных осадков . При оценке возможности возникновения убытков от этих рисков принимаются во внимание уровень расположения строительной площадки по отношению к местным водоемам и вероятность затопления при наводнении.
При определении степени риска нельзя не учитывать возможность воздействия и других природных явлений , в частности землетрясений, бурь и ураганов, представляющих собой особую опасность при возведении мачт, труб антенн; оседания почв вследствие нарушения режима подпочвенных вод при рытье котлованов, бурении скважин, воздействии вибрации при забивании свай; горных обвалов и оползней в результате ливней, а также селевых потоков.
Следует иметь в виду также криминальную ситуацию в районе строительства (опасность совершения краж).
К специфической группе рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, относятся возможные последствия холостых и рабочих испытаний , а также послепусковых гарантий, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию . Страхование обязательств по гарантиям , выданным на здания, сооружения, оборудование, которые построены или смонтированы Ва и застрахованы по строительномонтажным полисам, производится в качестве дополнительного с помощью специальной оговорки в строительномонтажном полисе. (В отдельном варианте этого варианта страхования на международном рынке страхования не существует.) При этом страховщик возмещает лицу, в пользу которого заключен договор страхования, расходы, обусловленные Ва гарантийным обязательством перед покупателем (заказчиком) и связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием:
недостатков, допущенных при производстве строительномонтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации;
выполнение гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключен договор страхования, или уполномоченными им лицами.
Страхованием, однако, не покрываются расходы по устранению дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие, как упущенная выгода или договорные штрафы.
В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и ответственность подрядчика перед третьими лицами .
Согласно условиям страхования ответственности подрядчика перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев как при производстве строительномонтажных и пусконаладочных работ, так и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхования компания предоставляет страховое покрытие по этому виду страхования в пределах установленных в полисе лимитов ответственности по одному событию и в целом за весь период действия страхования. Франшиза определяется только в отношении материального ущерба.
Страхование ответственности перед третьими лицами при производстве может осуществляться по отдельному договору страхования, однако в настоящее время страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительномонтажному страхованию, т.е. страхованию риска материального ущерба.
Страховщик возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если:
ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительномонтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации;
вред причинен в прямо связи с производством названных выше работ;
несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.
Кроме того страховщик, как правило, оплачивает судебные издержек и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам в результате наступления страхового случая.
Таким образом, договором строительномонтажного страхования охватывается большое Ва количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально, исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент. Тем не менее в качестве ориентировочных для российского рынка можно весьма условно предложить следующие ставки страховой премии по строительномонтажному страхованию:
при строительстве жилищных и административных комплексов- 0,2-0,3% от стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте;
при возведении больниц, санаториев и других лечебных учреждений, гостиниц- 0,3-0,4%;
Вместе с этим смотрят:
Страхование, страховое делоСтраховой рынок и его развитие в РФСубъект преступленияСубъекты гражданских правоотношений