Аналiз перспектив розвитку медичного страхування на ринку страхових послуг Украiни

Змiст

Вступ

Роздiл 1. Характеристика медичного страхування в Украiнi

1.1 РЖсторичнi аспекти розвитку медичного страхування в Украiнi

1.2 Необхiднiсть медичного страхування

Роздiл 2. Аналiз сучасного стану медичного страхування на ринку страхових послуг Украiни

2.1 Особливостi нинiшнього медичного страхування

2.2 Позицiя МОЗ Украiни щодо медичного страхування

2.3 Аналiз програм медичного страхування деяких страховикiв в Украiнi

Роздiл 3. Перспективи розвитку медичного страхування в Украiнi

3.1 Зарубiжний досвiд у реформуваннi украiнськоi медицини

3.2 Удосконалення системи медичного страхування

Висновок

Список лiтератури

Вступ

Темою даного iндивiдуального завдання i "Аналiз перспектив розвитку медичного страхування на ринку страхових послуг Украiни".

Метою роботи i аналiз розвитку медичного страхування та його перспектив на ринку страхових послуг Украiни.

Завдання роботи: охарактеризувати медичне страхування в Украiнi; проаналiзувати сучасний стан розвитку медичного страхування; визначити перспективи розвитку медичного страхування на ринку страхових послуг Украiни.

Фiнансування охорони здоровтАЩя забезпечуiться за рахунок суспiльного фонду споживання, однак саме за рахунок цих витрат забезпечуiться процес нормального вiдтворення продуктивних сил суспiльства. При цьому медичне страхування i одним iз найбiльш дiiвих способiв забезпечення фiнансових потреб системи охорони здоровтАЩя. Саме медичне страхування i способом диверсифiкацii фiнансового забезпечення системи охорони здоровтАЩя, способом iндивiдуалiзацii медичного обслуговування. Воно сприяi вибiрковостi медичного обслуговування, зменшуi витрати на нього для фiзичноi особи, i, водночас, посилюi фiнансову базу системи охорони здоровтАЩя в цiлому. Стан охорони здоровтАЩя визначаi рiвень благополуччя населення i ступiнь його соцiальноi захищеностi i служить iндикатором полiтико-економiчноi ситуацii в суспiльствi.

У нашiй державi вже тривалий час iснуi проблема пiдвищення рiвня державноi охорони здоров'я, тому постаi питання про збiльшення ii бюджетного фiнансування. Своiю чергою, це вимагаi пошуку iнших позабюджетних джерел вiдшкодування потрiбних витрат. Одним iз таких джерел i медичне страхування.

Роздiл 1. Характеристика медичного страхування в Украiнi

1.1 РЖсторичнi аспекти розвитку медичного страхування в Украiнi

Страхування в минулому характеризувалося тим, що в основному переважали угоди страховоi взаiмодопомоги, змiст яких полягав у тому, що всi особи, якi уклали договори, згоджувалися покривати збитки якогось конкретного учасника iхнього товариства, тобто дiяв принцип взаiмного розподiлу збиткiв. Виникнення i подальший розвиток обовтАЩязкового медичного страхування й страховоi медицини в Украiнi як системи сягаi середини XIX сторiччя i проглядаiться через призму тодiшнього державного устрою краiни, коли в царськiй Росii 26 серпня 1866 року у звтАЩязку iз настанням епiдемii холери було прийнято тимчасове положення, згiдно з яким власники фабрик i заводiв зобовтАЩязувалися органiзовувати для своiх робiтникiв лiкарнi (iз розрахунку 1 лiжко на 100 осiб). Це й поклало початок формуванню так званоi фабрично-заводськоi медицини, у тому числi в Украiнi.

Отже, вiтчизняне медичне страхування зародилося на Пiвднi Украiни в кiнцi 80-х тАФ на початку 90-х рокiв XIX ст. У цей час прогресивна частина пiдприiмцiв Одеси почала страхувати своiх робiтникiв вiд шкоди iх здоровтАЩю на виробництвi у дiючих тодi приватних загальнострахових товариствах. Згодом, окрiм Одеси, страхування поширилося на всi промисловi центри Херсонськоi губернii тАФ Миколаiв, Херсон, РДлiзаветград.

Пiзнiше серед пiдприiмцiв виникла iдея активного пiдтримання фабричноi iнспекцii, у компетенцii якоi були i соцiальнi питання на виробництвi, запровадження власного добровiльного взаiмного страхування на некомерцiйнiй основi тощо. У 1899 p. почало дiяти "Одеське товариство взаiмного страхування фабрикантiв i ремiсникiв вiд нещасного випадку з iх робiтниками i службовцями". У 1912 р. в Росiйськiй РЖмперii вийшов закон i було введено обовтАЩязкове медичне страхування. Особливостями обовтАЩязкового страхування було: поступовiсть його запровадження протягом декiлькох рокiв, територiальна обмеженiсть поширення (тiльки на iвропейську частину краiни), охоплення страхуванням виключно недержавноi сфери промисловостi. Вiдповiдальними за створення i дiяльнiсть страхових органiзацiй були роботодавцi, у страхових товариствах повнiстю, а у лiкарняних касах у iх правлiння входили i виборнi вiд застрахованих. Внески в товариство страхування вiд нещасних випадкiв повнiстю складалися з вiдрахувань роботодавцiв, i суми iх залежали вiд ступеня небезпечностi робiт.

З прийняттям незалежностi, Украiна самостiйно визначаi власну полiтику розвитку економiки та забезпечуi соцiальнi гарантii своiм громадянам. Майже всi держави колишнього СРСР створили умови для розвитку медичного страхування. Украiна ж тiльки пiдiйшла до цього питання, але пiдiйшла зважено, маючи досвiд роботи лiкарняних закладiв в умовах становлення ринку, створення i розвитку медичного страхування у добровiльнiй формi завдяки страховим компанiям, виникненню лiкарняних кас, благодiйних органiзацiй i фондiв, якi проводять велику роботу i на сьогоднi мають деякi науковi започаткування; забезпечують потужне фiнансування охорони здоровтАЩя з усiх не бюджетних надходжень.

1.2 Необхiднiсть медичного страхування

Медичне страхування - необхiдна умова пiдвищення ефективностi функцiонування системи охорони здоров'я населення Украiни в умовах ринковоi економiки.

Перехiд Украiни до ринковоi економiки супроводжуiться виникненням безлiчi соцiальних проблем, у тому числi i в галузi охорони здоров'я.

Сьогоднi украiнська охорона здоров'я переживаi глибоку кризу, що негативно позначаiться на станi здоров'я населення. Середня тривалiсть життя украiнцiв значно нижче, нiж в економiчно розвинених краiнах. В середньому украiнець живе приблизно на 11 рокiв менше, нiж житель розвиненоi iвропейськоi краiни.

Необхiднiсть введення в Украiнi обов'язкового соцiального медичного страхування постiйно обговорюiться протягом останнiх рокiв. Це вигiдно для всiх в однаковiй мiрi. Державi соцiальне медичне страхування дозволить вирiшити багато проблем, але перш за все - проблему фiнансування охорони здоров'я, а громадяни зможуть розраховувати на бiльш якiсну медичну допомогу. Покращиться забезпечення лiками населення та медичних установ.

Важливим елементом системи страховоi медицини i медичне страхування. Медичне страхування передбачаi страхування на випадок втрати здоровтАЩя з будь-якоi причини. Воно забезпечуi бiльшу доступнiсть, якiснiсть i повноту щодо задоволення рiзноманiтних потреб населення в наданнi медичних послуг, i ефективнiшим порiвняно з державним фiнансуванням системи охорони здоровтАЩя.

Медичне страхування повтАЩязане iз компенсацiiю витрат громадян, якi обумовленi одержанням медичноi допомоги, а також iнших витрат, спрямованих на пiдтримку здоровтАЩя.

Соцiальна та економiчна ефективнiсть медичного страхування залежить вiд того, наскiльки глибоко i всебiчно пророблено концепцiю розвитку страховоi медицини в краiнi.

ОбтАЩiктом медичного страхування i життя i здоровтАЩя громадян. Мета його проведення полягаi в забезпеченнi громадянам у разi виникнення страхового випадку можливостi одержання медичноi допомоги за рахунок накопичених коштiв i фiнансування профiлактичних заходiв.

Роздiл 2. Аналiз сучасного стану медичного страхування на ринку страхових послуг Украiни

2.1 Особливостi нинiшнього медичного страхування

Роль медичного страхування визначаiться у процесi реформування сектору охорони здоровтАЩя. Яким шляхом пiти, краiна обираi, спираючись на демографiчнi показники, на рiвень захворюваностi, на загальний стан здоровтАЩя населення тощо.

В Украiнi ж, за словами президента Лiги страхових органiзацiй Украiни Олександра Фiлонюка, медичне страхування загалом розвиваiться повiльно. Його частка у загальному обтАЩiмi страхового ринку становить лише 5%, тодi як у деяких iвропейських краiнах показник сягаi 50% i бiльше. Найбiльшою популярнiстю медстрахування користуiться у корпоративному секторi, де пiдприiмцi "оптом" страхують своiх працiвникiв. Через кризу (девальвацiя гривнi, подорожчання лiкiв та iнше) вартiсть медичних страхових полюсiв зросла. На запитання, чому так повiльно розвиваiться даний вид страхування, Фiлонюк вiдповiв, мовляв, розглядати його потрiбно не окремо вiд загальноi системи реформування охорони здоровтАЩя, а в комплексi з нею. Створити новi вимоги до медичних закладiв та до стандартiв лiкування громадян можна, тiльки змiнюючи систему охорони здоровтАЩя. Популяризацiю даного виду страхування президент Лiги страхових органiзацiй Украiни пропонуi iз запровадження медстрахування на пiдприiмствах. Держава може дозволити роботодавцям зараховувати платежi з медстрахування робiтникiв на виробничi затрати. Медичнi полiси для пенсiонерiв, безробiтних та, можливо, для бюджетних працiвникiв потрiбно купувати за державний кошт. На все потрiбно щонайменше птАЩять рокiв.

Чiткого алгоритму, як обрати ефективну страхову компанiю та не потрапити на вудку фiнансових аферистiв, експерти не дають. Уважно читати договори, дивитися, яка регiональна сiтка в компанii, звертати увагу на медустанови, з якими працюi страховик та покладатися на досвiд знайомих тАФ оце i весь перелiк порад.

Сучасний стан фiнансування охорони здоров'я Украiни i вкрай недостатнiм i не створюi передумов для здiйснення якiсноi медичноi допомоги в необхiдних обсягах; особливо для соцiально незахищених верств населення.

Медична галузь в Украiнi не маi можливостi користуватися перевагами ринковоi економiки. Одного ж бюджетного фiнансування недостатньо для нормальноi взаiмодii охорони здоров'я з iншими i галузями, якi вже працюють за i законами ринкових вiдносин, тому система охорони здоров'я випробовуi весь пакет проблем, пов'язаних з непогодженiстю цих вiдносин.

Для покращення становища в галузi охорони здоров'я потрiбнi змiни в системi планування, фiнансування, координацiя робiт усiх служб та закладiв охорони здоров'я з iншими галузями дiяльностi. У спадок вiд колишнього СРСР незалежнiй Украiнi дiсталась потужна мережа органiв i закладiв охорони здоров'я iз значним кадровим та матерiальнотАУтехнiчним потенцiалом. Дуже прикро було б втратити цi ресурси, розвалити систему охорони здоров'я населення, дiяльнiсть якоi значною мiрою залежить вiд ефективностi керування нею. Як наслiдок цього у краiнi з'явилось кiлька форм медичного обслуговування тАУ державна, приватна, комерцiйна та першi спроби страховоi форми. На сьогоднi створення страхових служб поки що може реально здiйснюватись в аспектi додаткового резерву до дiючоi системи охорони здоров'я з метою контролю з боку суспiльства за надходженням додаткових коштiв та iх використанням для фiнансування потреб держави в охоронi здоров'я. Перехiд системи охорони здоров'я на повне утримання за рахунок страхових фондiв може розглядатись у перспективi. На пiдставi проведеного аналiзу ринку медичного страхування можна зробити такий висновок: основний принцип органiзацii охорони здоров'я тАУ змiшане децентралiзоване медичне страхування.

2.2 Позицiя МОЗ Украiни щодо медичного страхування

Украiна стоiть на порозi запровадження загальнообовтАЩязкового державного медичного страхування. Враховуючи важливiсть цього проекту, який стосуiться кожного громадянина, необхiдно з високою вiдповiдальнiстю поставитися до прийняття всiх рiшень щодо вибору моделi страховоi медицини, додаткових джерел фiнансування, визначення посередникiв, якi здiйснюватимуть розподiл страхових коштiв, етапностi залучення рiзних ланок надання медичноi допомоги тощо. Точкою зору МОЗ Украiни подiлився заступник мiнiстра охорони здоровтАЩя РЖгор Яковенко.

РЖдея запровадження медичного страхування в Украiнi не нова. Але практичних результатiв поки що, на жаль, немаi, хоча за цей перiод було пiдготовлено 11 законопроектiв. Причина такоi неефективностi полягаi в тому, що все маi починатися з iдиного для влади i громадськостi концептуального бачення цього питання. Адже система обовтАЩязкового медичного страхування буде стосуватися всiх.

Дуже важливо визначити, яка саме модель страховоi медицини якнайкраще пiдходить для нашоi краiни. Для того щоб це зробити, необхiдно розглянути кiлька груп факторiв.

Перший з них тАФ це джерела фiнансування медичноi галузi. Вони можуть бути бюджетними i додатковими. Бюджетне фiнансування iснуi в нашiй краiнi давно, воно досить потужне, але недостатнi. Сьогоднi як одне з додаткових джерел фiнансування можна розглядати фонд оплати працi шляхом пiдвищення вiдсотку вiдрахувань з нього.

Друга група чинникiв у медичному страхуваннi полягаi у визначенi того, хто стане посередником мiж джерелами фiнансування i одержувачами коштiв. Ними можуть бути фонди страхування, страховi компанii та лiкарнянi каси.

Адмiнiстрування коштiв на медичне страхування, котрi повиннi сплачуватись iз рiзних джерел, маi здiйснюватись у такому порядку: вони акумулюються у спецiальному фондi бюджету, а iх розпорядником виступаi МОЗ, яке буде здiйснювати цю функцiю через спецiально створену агенцiю у складi мiнiстерства. Зазначена агенцiя функцiонуватиме за принципами, подiбними до таких Державного пенсiйного фонду, як орган виконавчоi влади iз спецiальним статусом при МОЗ.

До повноважень агенцii маi бути вiднесено прогнозування обсягiв медичноi допомоги, плановi розрахунки витрат для комунальних пiдприiмств, органiзацiя процесу збору та розподiлу коштiв мiж закладами охорони здоровтАЩя, укладання договорiв iз закладами охорони здоровтАЩя про надання медичноi допомоги населенню вiдповiдних адмiнiстративних районiв та ii оплату, проведення заходiв з контролю та аудиту, зокрема якостi медичних послуг, що надаються, ряд iнших функцiй.

З чого зараз необхiдно починати дiяти на шляху до введення страховоi медицини? Спершу необхiдно визначитись концептуально, встановити прiоритети та етапи впровадження нового економiко-органiзацiйного механiзму системи охорони здоровтАЩя. Впровадження нового механiзму в галузi пропонуiться проводити у кiлька етапiв iз вiдпрацюванням усiх головних аспектiв реформи на кожному iз них.

2.3 Аналiз програм медичного страхування деяких страховикiв в Украiнi

Розвиток страхування в Украiнi сприяв впровадженню низки програм, спрямованих на медичне обслуговування украiнцiв.

Оформити полiс ДМС в Украiнi пропонують понад 100 страхових компанiй, хоча насправдi зацiкавленi в цьому видi страхування й роблять ставку на нього лише близько 20 компанiй, якi, власне, й тримають цей ринок.

Серед компанiй-лiдерiв на ринку ДМС тАУ "Просто-страхування", "РЖНГО-Украiна", "Провiдна", "АСКА", "РЖнкомстрах", "PZU Украiна", "Алькона", "Оранта", " Кредо-Класiк", "Добробут", "НОВА".

Зазвичай компанii пропонують ДМС за такими видами програм: амбулаторна допомога, стацiонарна допомога, невiдкладна допомога та стоматологiчна допомога. Страхувальник може придбати полiс ДМС як за кожною з програм окремо, так i полiс, що поiднуi всi цi програми. Крiм цього, страховики пропонують програму доставки й оплати медикаментiв.

Наiвно вважати, що полiс i панацеiю на всi випадки життя, i страховик оплатить будь-якi медичнi витрати, пов'язанi з проханнями застрахованого. У договорi страхування чiтко застерiгаються обставини, в разi виникнення яких страхова компанiя не бере на себе оплату медичних витрат.

Щоб обмежити себе вiд небажаних, так званих проблемних клiiнтiв, до укладання договору страхування потенцiйним застрахованим пропонуiться заповнити анкету про стан свого здоров'я або пройти медичне обстеження.

На основi отриманих даних страховик ухвалюi рiшення щодо укладання договору страхування, а також про вартiсть полiса. Стандартний полiс ДМС укладаiться термiном дii на рiк. Його вартiсть залежить вiд програми ДМС, а також вiд лiкувальних закладiв, на базi яких передбачаiться лiкувати застрахованого. Кожна страхова компанiя маi укладенi договори з обслуговування своiх клiiнтiв практично з усiма приватними лiкувальними закладами Украiни, а також iз бiльшiстю державних клiнiк.

Зазвичай безпосереднiм обслуговуванням застрахованих займаiться або диспетчерський центр при страховiй компанii (так працюють компанii "РЖнкомстрах", "Провiдна"), або асистанськi компанii, послугами яких користуються практично всi працюючi за ДМС страховi компанii. Асистансом в Украiнi займаються лише кiлька компанiй, бiльша частина цього ринку належить таким компанiям, як "CORIS Ukraine", "Альфа-Асистанс" i "L.I.C.тАУ Assistance".

Медичне страхування не i обов'язковим видом страхування, а тому в основному щасливими власниками полiсiв ДМС в Украiнi стають спiвробiтники пiдприiмств i компанiй, де страховка входить до соцпакету для спiвробiтникiв.

До комплексноi програми медичного страхування фiзичних осiб, якi проживають у Киiвi, вiд компанii "РЖНГО Украiна" входить полiклiнiчне обслуговування, екстрена та планова стоматологiчна допомога, екстрена та планова стацiонарна допомога, невiдкладна допомога, оплата медикаментiв за системою вiдшкодування, цiлодобове асистування вiд компанii "Альфа-Асистанс".

Екстрена та планова стоматологiчна допомога, оплата медикаментiв при полiклiнiчному обслуговуваннi здiйснюiться iз франшизою в розмiрi 20%, якi треба буде оплатити за рахунок власних фiнансiв. Страховкою покриваються медикаменти, необхiднi для надання невiдкладноi допомоги та стацiонарного лiкування.

Залежно вiд цiновоi категорii медичних закладiв, внесених у пакет обслуговування, компанiя пропонуi такi плани страхування: "Бiзнес", "Напiвлюкс", "Люкс", "Премiум", "Максимум". Зазначенi класи програм вирiзняються: цiновою категорiiю медичних закладiв, внесених у базовий пакет обслуговування; обсягом покритих ризикiв (медичних послуг); розмiром страховоi суми (сума, в рамках якоi здiйснюються страховi виплати при настаннi страховоi подii); розмiром страховоi премii (вартiсть страхового полiса); набором бонусних програм.

Страхова сума за класом "Бiзнес" становить 95 тис. грн. Лiмiт на екстрену та планову стоматологiчну допомогу становить 500 грн. На оплату медикаментiв передбачено 750 грн.

Рiчний платiж на одного застрахованого становить 2442 грн. (без медикаментiв при полiклiнiчному обслуговуваннi); 3725 грн. (при франшизi 20% на стоматологiчну допомогу й на оплату медикаментiв, необхiдних для амбулаторно-полiклiнiчного обслуговування); 3285 грн. (при франшизi 20% на оплату медикаментiв, необхiдних для амбулаторно-полiклiнiчного обслуговування. Програма не включаi стоматологiчну допомогу. РЗi треба буде оплатити iз власних фiнансiв).

Страхова сума при страховцi "Напiвлюкс" становить 125 тис. грн. На екстрену та планову стоматдопомогу передбачено 1250 грн., на оплату медикаментiв тАФ 750 грн. Рiчний платiж становить: 3730,31 грн. (без оплати медикаментiв при полiклiнiчному обслуговуваннi); 4790 грн. (при франшизi 20% на стоматологiчну допомогу та на оплату медикаментiв, необхiдних для амбулаторно-полiклiнiчного обслуговування); 3840 грн. (при франшизi 20% на оплату медикаментiв, необхiдних для амбулаторно-полiклiнiчного обслуговування, програма не мiстить стоматологiчну допомогу (оплачуiться iз власних фiнансiв)).

Вартiсть "Люкс" стартуi вiд 4554 грн., "Премiум" тАУ 6027 грн., "Максимум" тАУ 7596 грн.

Рiчний страховий платiж можна розбити на 2 або 4 частини. При цьому поквартальна оплата здiйснюiться за схемою: 35% тАУ 25% тАУ 20% тАУ 20%; оплата двiчi на рiк: 65% тАУ 35%. Подорожчання полiса при щоквартальнiй оплатi становить 17-18%, при оплатi двiчi на рiк тАФ 10%.

Компанiя "Провiдна" пропонуi два класи програм добровiльного медичного страхування: Classic i Elite. У програми включено полiклiнiчну допомогу, невiдкладну стацiонарну допомогу, невiдкладну медичну допомогу (виклик бригади невiдкладноi допомоги), медикаментозне забезпечення.

Програми рiвня Classic передбачають спiвробiтництво з державними та вiдомчими клiнiками. Застрахованi за програмами Elite мають можливiсть скористатися також послугами комерцiйних медзакладiв.

Страхова сума за класом Classic становить $20 тис., рiчний платiж тАУ $500 на рiк на одну людину (дорослого). При цьому витрати на медикаменти при амбулаторно-полiклiнiчному лiкуваннi компенсуються в розмiрi до 700 грн. на рiк. Перевищення суми компенсуiться iз власних фiнансiв.

Страхова сума за класом Elite тАФ $25 тис., рiчний платiж тАФ $900. Лiмiт на медикаментозне забезпечення становить 1500 грн. на рiк.

У програми додатково можна включити планову та невiдкладну стоматологiчну допомогу. Так, при додатковому платежi 500 грн. здiйснюiться компенсацiя витрат у розмiрi до1000 грн.; при платежi 750 грн. сума компенсацii обмежена 1500 грн.

Страховi платежi вносяться один раз на рiк.

Компанiя "Альфа-Гарант" пропонуi кiлька програм комплексного медичного страхування: "Стандарт", "Бiзнес" i "Елiт". Програми вiдрiзняються рiвнем амбулаторного та госпiтального сервiсу, перелiком запропонованих медичних послуг i, вiдповiдно, розмiром страхового платежу та страховоi суми. За програмами "Стандарт" i "Бiзнес" обслуговування здiйснюiться переважно у вiдомчих установах iз залученням комерцiйних служб, а якщо буде потреба тАФ то й державних медичних закладiв. За програмою "Елiт" обслуговування здiйснюiться в приватних лiкувальних закладах iз залученням вiдомчих, а якщо буде потреба тАУ то й державних медичних закладiв.

Можна придбати як комплексну програму медичного страхування, так i окремi пакети послуг: "Невiдкладна медична допомога", "Невiдкладна допомога + Екстрений стацiонар", "Невiдкладна допомога + Екстрений стацiонар + Плановий стацiонар".

Страхова сума на одну людину в страховому пакетi "Стандарт" становить 50 тис. грн. на рiк, у пакетi "Бiзнес" тАУ 60 тис. грн., у пакетi "Елiт" тАУ 85 тис. При цьому рiчний страховий платiж залежить вiд обраного набору послуг i становить вiд 2900 грн. до 5300 грн.

Лiмiти на органiзацiю й оплату медичних послуг при амбулаторно-полiклiнiчному обслуговуваннi становлять 19,3 тис., 20 тис. i 30 тис. грн. вiдповiдно. На стацiонарне медичне обслуговування (плановий i ургентний стацiонар) у кожному пакетi передбачено по 20 тис. грн. На оплату медпослуг можна витратити до 10 тис., 19 тис. або 23,5 тис. грн., вiдповiдно. Страховий лiмiт на стоматологiчнi послуги в пакетi "Стандарт" становить 300-700 грн., у "Бiзнес" тАУ 1000 грн., в "Елiт" тАУ 1500 грн. Перевищення вказаних сум компенсуiться iз власних фiнансiв.

Рiчний страховий платiж за умовами пакета "Стандарт" становить вiд 3,5 до 4,3 тис. грн. За "Бiзнес" треба заплатити вiд 5,2 до 6,1 тис. грн., а за "Елiт" тАУ 7,8-8,5 тис. грн.

Компанiя "Крона" укладе договiр за умови страхування не менше трьох осiб. Страхова сума становить 75 тис. грн. Лiмiт на стоматологiю тАФ 1,5 тис. грн. Вартiсть полiса на одну людину становить 8 тис. грн.

За цi грошi
клiiнтовi нададуть: стацiонарну медичну допомогу (як невiдкладну, так i планову) у державних i вiдомчих медзакладах, амбулаторно-полiклiнiчну допомогу в комерцiйних клiнiках (крiм шести найдорожчих i вiдомих), невiдкладну медичну допомогу в комерцiйних медзакладах, а також профiлактичний огляд (двiчi на рiк). СК також покриi видатки на медикаменти.

Страхова група "PZU Украiна" пропонуi добровiльне медичне страхування на суму вiд 10 до 250 тис. грн. Найбiльшою популярнiстю користуються полiси на 75 тис. грн. i 100 тис. грн.

Медичнi послуги клiiнтам компанii надають медзаклади, умовно роздiленi на 3 класи: А+ (брендовi комерцiйнi клiнiки), А (комерцiйнi клiнiки) i Б (державнi та вiдомчi медзаклади). РЖ якщо iншi компанii "прив'язують" цiну пакетiв послуг до класу медичних закладiв, на базi яких вони надаються, то в "PZU Украiна" незалежно вiд вартостi полiса клiiнт може вибирати будь-який клас медзакладу для одержання послуг. РЖншими словами, за фiксованоi страховоi суми вартiсть полiса визначаi сам клiiнт.

До послуг, вартiсть яких покриваiться основною страховою сумою, входять: амбулаторно-полiклiнiчна допомога, невiдкладна медична допомога, планова стацiонарна медична допомога, невiдкладна та стацiонарна стоматологiчна допомога. При цьому лiмiт вартостi стоматологiчних послуг вибираi сам клiiнт: вiд 500 до 2 тис грн.

Лiмiти на деякi види медичних послуг такi: профогляд тАФ 1 тис. грн.; лiкування захворювань, що передаються статевим шляхом, тАФ 1,5 тис. грн.; дерматокосметологiчнi послуги тАФ 1 тис. грн. Вiдповiдно, перевищення лiмiтiв клiiнт оплачуi iз власних фiнансiв.

Порахуiмо вартiсть страхового полiса на конкретних прикладах. При одержаннi невiдкладноi медичноi допомоги в медзакладах класу А+, невiдкладноi стацiонарноi допомоги тАФ в лiкарнi категорii Б, плановоi стацiонарноi медичноi допомоги тАФ в клiнiках рiвня А, при сумi лiмiту на стоматологiю в клiнiках класу А на рiвнi 2 тис. грн. i страховiй сумi в 75 тис. грн. тАУ вартiсть полiса становитиме 3940 грн. на рiк на людину. Якщо стоматдопомогу одержувати в клiнiцi класу А+, то вартiсть полiса становитиме 4383 грн., якщо в клiнiцi рiвня Б тАФ то 3400 грн.

Якщо ж розмiр страховоi суми дорiвнюi 100 тис. грн., то за аналогiчних умов вартiсть полiса становитиме вiдповiдно: 4076 грн. (стоматологiя рiвня А), 4522 грн. (А+) i 3545 (Б).

Бiльшiсть страховикiв в умовах фiнансово-економiчноi кризи волiють не працювати з фiзособами, аргументуючи це збитковiстю такоi дiяльностi, та згортають програми, якi дiяли ранiше. Однак на 2010 рiк у планах багатьох страхових компанiй активiзацiя роботи на ринку ДМС.

медичний страхування здоров'я ринковий

Роздiл 3. Перспективи розвитку медичного страхування в Украiнi

3.1 Зарубiжний досвiд у реформуваннi украiнськоi медицини

Останнiм часом дискусiя в украiнському суспiльствi навколо можливостi запровадження в Украiнi так званоi "платноi медицини" досягла широкого громадського резонансу. Ми перед собою та перед суспiльством повиннi визнати тАУ в Украiнi уже давно iснуi платна медична допомога, хоча вона i не зовсiм законною. Як же цивiлiзовано вирiшують це питання у свiтi? Унiверсальноi моделi чи формули запровадження медичного страхування i вiдповiдно платних медичних послуг не iснуi. Кожна краiна адаптовуi цi механiзми до власних реалiй, тАУ розповiдаi президент Всеукраiнського лiкарського ловариства, голова Громадськоi ради МОЗ Украiни Олег Мусiй.

Так у США фiнансування охорони здоров`я базуiться майже виключно на платнiй основi, яка реалiзуiться через медичне страхування або безпосередньою оплатою громадянами за надану медичну допомогу. Страхова медицина у США значно вiдрiзняiться вiд захiдноiвропейськоi. У США вiдсутня iдина нацiональна система медичного страхування. 75% працюючого населення США страхують iхнi роботодавцi у приватних страхових компанiях. Пропорцiя страхових внескiв у цiлому по краiнi така: 40% тАФ держава, 40% тАФ роботодавцi та 20% тАФ громадяни. Так як Конституцiя США не передбачаi державного забезпечення медичною допомогою всiх громадян, крiм соцiально незахищених верств населення, тому певна частина населення, чиi доходи нижчi за межу бiдностi (пенсiонери, бiдняки, iнвалiди), обслуговуються за державними програмами медичного страхування "Медiкер" i "Медiкейд". У звтАЩязку з високою вартiстю медичноi страховки i вiдносною добровiльнiстю медичного страхування у США незастрахованими та вiдповiдно незахищеними залишаються близько 17% населення краiни, якi у випадку необхiдностi звернення до лiкаря повиннi сплачувати за надану медичну допомогу з власноi кишенi, а це часто може складати рiчний i бiльше дохiд громадянина.

У Нiмеччинi дii принцип обовтАЩязкового медичного страхування, але передбачена можливiсть виходу певноi категорii населення iз державноi системи та ii участь у приватному страхуваннi за умови контролю держави за його якiстю.

В РЖзраiлi i Швейцарii переважаi добровiльне страхування здоров`я, а обов`язкове iснуi лише щодо осiб окремих професiй.

Система охорони здоров`я Канади в основному спираiться на лiкарiв первинного медичного догляду, якi становлять 51% вiд усiх лiкарiв-практикiв. Вони i промiжною ланкою мiж пацiiнтом та лiкарями-спецiалiстами i клiнiкою, контролюючи дiагностичнi обстеження та вiдпуск лiкiв за рецептами. Окрiм загальнодержавноi системи медичного страхування, провiнцii та територii також забезпечують медичним обслуговуванням ту частину населення, якiй потрiбнi додатковi медичнi послуги, - людей похилого вiку, дiтей та безробiтних. Це i безкоштовнi лiки, i стоматологiчна допомога, i послуги окулiста, i протезування та iнвалiднi вiзки.

Медичне страхування в Канадi i системою ощадних рахункiв, коли всi кошти належать робiтниковi й невитраченi на лiкування залишки накопичувально переходять iз року в рiк. Це дозволяi капiталiзуватися коштам ринку медичних послуг, а з iншого боку, ця система вiдразу привертаi увагу споживачiв медичних послуг, надаючи iм упевненiсть у тому, що цi вiдрахування назавжди залишаються iхньою власнiстю. Проте i тут i один недолiк тАФ окремому iндивiдууму може знадобитися дуже дороге лiкування i його накопичувального рахунку просто не вистачить. Тим часом держава почала здiйснювати додатковi страховi платежi на випадок екстравитрат вiд повного до часткового покриття, залежно вiд вiку та стану здоровтАЩя пацiiнта. З iншого боку, ця модель страхування вважаiться економною, оскiльки зацiкавлена участь пацiiнта i усуваi зайвi видатки.

На сьогоднi саме Канадська система охорони здоровтАЩя вважаiться однiiю з найкращих у свiтi, де саме пацiiнт та його кошти у розумiннi "платноi медицини" i найбiльш захищеними.

Заслуговуi на увагу також i досвiд оплати медичних послуг та надання медичноi допомоги у такiй краiнi як Бельгiя, де пацiiнт всю суму сплачуi безпосередньо лiкарю, а потiм страховий фонд (лiкарняна каса) повертаi йому витраченi кошти. Залежно вiд виду надання медичних послуг та хвороби i до якого рiвня надання медичноi допомоги звернувся хворий цi кошти повертаються чи повнiстю, чи частково. Також заслуговуi на увагу система виплати громадянам бонусiв за здоровтАЩя, коли людина яка не звертаiться за медичною допомогою певний час та веде здоровий спосiб життя отримуi за це кошти.

Отже пiдсумовуючи вищенаведене доводиться констатувати, що унiверсальноi, чи найкращоi системи надання медичноi допомоги та оплати за них у свiтi не iснуi. Кожна краiна обираi свiй шлях самостiйно.

Хочеться мати надiю, що Украiна, при запровадженнi страховоi медицини, новоi системи надання медичноi допомоги, введення платноi медицини та системи оплати за наданi послуги перейме саме позитивний свiтовий досвiд та врахуi тi помилки, через якi пройшли iншi краiни, а не буде винаходити власний велосипед, як завжди, чомусь, з квадратними чи трикутними колесами.

3.2 Удосконалення системи медичного страхування

Медичне страхування тАУ одна з найважливiших складових ефективного функцiонування нацiональноi системи охорони здоров'я. Актуальнiсть цiii проблеми полягаi в тому, що медичне страхування i формою захисту вiд ризику, який загрожуi найцiннiшому в особистому i суспiльному планi тАУ здоров'ю i життю людини.

Нинi система охорони здоров'я знаходиться в критичнiй ситуацii, яка потребуi рiшучих дiй з боку держави. Бюджетнi кошти, якi видiляються на медицину, недостатнi i дають змогу покрити лише мiзерну плату медичного i обслуговуючого персоналу. Практично не фiнансуються такi статтi витрат, як придбання медикаментiв, медичного обладнання, ремонт примiщень, харчування хворих.

Вихiд iз ситуацii, що склалася, експерти галузi вбачають у системi багатоканального фiнансування, де особливу роль буде вiдведено медичному соцiальному страхуванню, коли замовником медичних послуг i страховик, оплачуючи реально наданi послуги i контролюючи iхню якiсть. Цей метод iснуi у багатьох краiнах i довiв свою ефективнiсть. За прогнозами, iз впровадженням обов'язковоi страховоi медицини сума грошових коштiв, що видiляються на рiк на медичне обслуговування однiii особи, може збiльшитися удвiчi.

У Верховнiй Радi знаходяться кiлька вiдповiдних законопроектiв, проте жоден з них не i компромiсним. Зокрема, на початку поточного року було внесено на розгляд депутатiв законопроект № 3155 "Про загальнообов'язкове державне соцiальне страхування", яким пропонуiться запровадити в Украiнi з 1 сiчня 2010 р. загальнообов'язкове державне соцiальне медичне страхування. Автори законопроекту вважають одним з можливих напрямiв реформування медицини перехiд вiд системи виключно бюджетного фiнансування сфери охорони здоров'я до новоi, бюджетно-страховоi моделi, що базуiться на соцiальному страхуваннi. Вона припускаi фiнансування цiльовими страховими внесками працедавцiв, фондами соцiального страхування, державою, а також за бюджетнi кошти рiзних рiвнiв.

Баченням страховикiв у вирiшеннi проблеми iснування системи обовтАЩязкового медичного страхування i впровадження бюджетно-страховоi моделi за якоi система фiнансування охорони здоровтАЩя буде здiйснюватися на трьох рiвнях: державне фiнансування, обовтАЩязкове медичне страхування та добровiльне медичне страхування.

Така модель зокрема закладена в проектi Закону Украiни "Про фiнансування охорони здоровтАЩя та медичне страхування", який розроблений за участю представникiв комiтету по охоронi здоровтАЩя, материнства i дитинства Верховноi Ради Украiни, комiтетом по питаннях медичного i особистого страхування Лiги страхових органiзацiй Украiни, асоцiацii Украiнського медичного страхового бюро.

Згiдно даного законопроекту, медична допомога буде фiнансуватися за рахунок бюджетних коштiв тАФ це буде перший рiвень або базовий, життiзберiгаючий.

Другий рiвень тАФ основний, здоровтАЩязберiгаючий тАФ це обовтАЩязкове медичне страхування, яке оплачуiться страховими компанiями, котрi мають вiдповiдну лiцензiю на здiйснення вiдповiдного виду медичного страхування. До страхових компанiй, котрi займаються обовтАЩязковим медичним страхуванням ставляться особливi вимоги (досвiд роботи, наявнiсть належним чином пiдготовлених страхових продуктiв, зокрема договорiв страхування, наявнiсть працiвникiв з вiдповiдним досвiдом роботи, фiнансовi вимоги тощо).

Третiй рiвень тАФ сервiсний, який фiнансуватиметься за рахунок програм добровiльного медичного страхування та покриватиме все те, що не покриваiться двома попереднiми рiвнями.

Трирiвнева бюджетно-страхова модель окрiм впровадження багатоканального фiнансування системи охорони здоровтАЩя та рiзних рiвнiв надання медичного обслуговування з правом добровiльного вибору громадянами рiвня отримання медичноi допомоги, дозволить вирiшити проблеми у сфери охорони здоровтАЩя, що може значно полiпшити якiсть та повноту надання медико-санiтарноi допомоги всiм категорiям населення з дотриманням вимог щодо захисту прав пацiiнтiв.

Необхiдним вважаiться також проведення ряду заходiв органiзацiйного характеру, у тому числi, прийняття нормативно-правових актiв, якi б забезпечили вирiшення таких важливих проблем як:

1. Забезпечення конкурентного середовища на ринку медичних послуг у разi прийняття законодавчих актiв з питань обовтАЩязкового соцiального медичного страхування.

2. Створення умов розвитку добровiльного медичного страхування в якостi ефективного доповнення до обовтАЩязкового соцiального медичного страхування, яке б забезпечувало покриття витрат за надання медичноi допомоги, понад або в межах обсягу i рiвня, визначених програмами обовтАЩязкового соцiального медичного страхування.

3. Посилення зацiкавленостi роботодавцiв у турботi про збереження здоровтАЩя своiх

працiвникiв шляхом встановлення економiчних стимулiв щодо коштiв, якi направлятимуться пiдприiмствами на добровiльне медичне страхуван

Вместе с этим смотрят:

Договор страхования

Задачi та основнi напрямки удосконалення банкiвського кредитування у сучасних умовах

Инструменты фондовой торговли, процесс их функционирования и возможные пути развития

Инфляция и банковский процент

Место кредитных операций в деятельности коммерческих банков