Понятие, условия и виды договора банковского вклада

Страница 2

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. Реквизиты сберегательной книжки, которые в ней должны быть указаны, перечислены в п. 1 ст. 843 ГК. Это:

– наименование и место нахождения банка (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала);

– номер счета по вкладу;

– все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Эти реквизиты должны быть удостоверены банком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Сберегательная книжка подразделяется на именную сберегательную книжку и сберегательную книжку на предъявителя. Именная сберегательная книжка представляет собой документ, удостоверяющий принадлежность вклада определенному лицу, сберегательная книжка на предъявителя же признана законом ценной бумагой.

В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК), а именно в судебном порядке в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством.

Ценной бумагой также является сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Регулирование требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. №14–3–20 (в редакции указания Банка России от 31 августа 1998 г. №333-У). Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сберегательный (депозитный) сертификат должен содержать следующие обязательные реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата:

1) наименование «сберегательный (депозитный) сертификат»;

2) указание основания выдачи сертификата;

3) дата внесения вклада и его размер;

4) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и срок возврата;

5) процентная ставка банка;

6) сумма причитающихся процентов;

7) наименование и адрес банка-эмитента;

8) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата);

9) подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации, соответственно выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Срок обращения сертификатов ограничен: для физических лиц – тремя годами, для юридических лиц – одним годом. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство уплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к уплате проценты не выплачиваются.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. №23-П.

3. Содержание договора банковского вклада

Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

Содержание договора банковского вклада как правило включает обязанности Банка:

– Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика;

– Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

– Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

– Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

Содержание договора банковского вклада включает права Вкладчика:

– Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

– Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

– Совершать безналичные расчеты.

– Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

Содержание договора банковского вклада включает обязанности Вкладчика:

– Передать во вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

– Уведомить Банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

– В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно Банк.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России – ЦБР. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента повалютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.