По каким признакам можно классифицировать источники финансового права? Приведите примеры источников каждой классификационной группы

Страница 4

При этом нельзя сказать, что описанные особенности будут одинаковы для всех банков и всех вкладов, относимых к накопительным. Условия по вкладам значительно разнятся от банка к банку и ограничены только фантазией разработчиков и действующим законодательством. Остановимся более подробно на каждой из особенностей накопительных вкладов:

1) Возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада является, наверное, наиболее важной особенностью накопительного вклада. Процесс накопления состоит из постепенного внесения небольших сумм, позволяющих в будущем накопить необходимую для покупки сумму. Именно данная особенность и отличает накопительный вклад от всех остальных, хотя сейчас и в других категориях вкладов появляется возможность дополнительных взносов, хотя обычно с рядом ограничений. Желательно, наличие минимальных ограничений по срокам и суммам дополнительных взносов, при этом важно подчеркнуть, что очень многие банки ограничивают нижнюю границу минимального взноса для повышения рентабельности банковского обслуживания.

2) Широкий набор сроков размещения вклада, начиная от 1-3 месяцев. Как мы уже упоминали, для накопительного вклада очень важным обстоятельством является правильный выбор срока, в течение которого вкладчик рассчитывает накопить необходимую сумму. Нужды клиентов разнятся, и сроки накопления имеют огромный разброс, т.е. клиент может копить на летний отдых в течение 3-4 месяцев, либо - на новую квартиру, которую купит через 3-4 года. Особенно важно выбрать нужный период, на который необходимо положить денежные средства для накопления. Вы же не отмените поездку из-за того, что вклад заканчивается на неделю позже срока оплаты путевки. Естественно, договор будет расторгнут досрочно и вкладчик не получит процентов, на которые рассчитывал изначально. В такой ситуации в проигрыше окажутся оба участника и банк и вкладчик. Вкладчик недополучит доход по вкладу, испортит себе настроение и мнение о банке. Банк, возможно, потеряет клиента или, по крайней мере, лояльность такого вкладчика. Для любого банка более выгодно, чтобы вкладчик четко следовал условиям договора и денежные средства лежали тот срок, который указан в договоре. Таким образом, банку легче планировать свою кредитную политику и поддерживать ликвидность, балансируя активы и пассивы по срокам и суммам.

3) Небольшая сумма первоначального взноса. Как мы уже упоминали, главная функция накопительных вкладов - это накопление небольших сумм для последующей крупной покупки. Данный вклад можно сравнить со своеобразной копилкой, в которую регулярно добавляются суммы и при накоплении определенной суммы ее можно использовать. Именно эта особенность и требует наличие невысокого входного порога. Таким образом клиент, имея небольшую сумму денег может начинать копить средства. Действительно логически поразмыслив, можно предположить, что накопительный вклад с первоначальным взносом 5000 долларов может быть интересен только клиентам накапливающим деньги на квартиру и дорогую машину. При этом клиентский сегмент имеющих необходимость в накопление значительно шире и более того именно люди с доходами ниже среднего и средними имеют наибольшую потребность в накоплении. При этом нельзя не отметить, что этот клиентский сегмент имеет не меньшую потребность в кредитовании, которое мы рассмотри далее. И наличие двух потребностей приводит к возможности кросс-продаж услуг, выгодных обоим участникам.

4) Ограниченное количество пролонгаций. Эта особенность не всегда присутствует в составе накопительных вкладов и ее необходимость очень спорна. Стоит отметить, что процесс накопления конечен, т.е. после достижения необходимой суммы вклад закрывается, однако иногда не удается выдержать сроки, которые клиент выбрал для себя. В этом случае, конечно, удобнее, чтобы вклад автоматически пролонгировался на тот же срок. В защиту ограниченного количества пролонгаций необходимо отметить, что обычно продление периода накопления имеет меньший срок, чем первоначальное накопление. Вряд ли, если клиент рассчитывал накопить достаточную сумму за один год, то он будет копить ее два года. Скорее всего, вкладчику выгоднее открыть новый вклад уже на меньший срок, например на 3 месяца и заработать процентный доход еще и за этот период.

5) Выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат. В отличие от рентных вкладов клиенты, накапливающие денежные средства не нуждаются в регулярном получении процентного дохода по размещенным ими денежным средствам. Более важным является их накопление в составе самого вклада, чтобы при закрытии вклада клиент имел возможность получить не только накопленную им самим сумму, но и доход по вкладу. В этом случае получение процентов важно в конце срока действия договора, в противном случае есть опасность их траты не на цель накопления, а на сторонние покупки. У накопительных вкладов проценты чаще всего прибавляются к сумме вклада, а не выплачиваются клиенту в течение срока действия договора вклада. При этом в случае ежемесячной (ежеквартальной или иной) капитализации клиент имеет возможность получить проценты на проценты, тем самым, увеличивая свой доход.

6) Отсутствие возможности частичного снятия. На первый взгляд данное ограничение может показаться для вкладчика минусом, но, учитывая характер накопительного вклада, мы относим его к положительной стороне. Данное ограничение стимулирует клиента именно к сохранению средств, и тем самым к постепенному увеличению суммы вклада. В противном случае, такой вид вклада можно сравнить с кошельком, из которого всегда можно потратить средства на сиюминутные нужды.

7) Фиксация процентной ставки на время действия договора. Данный пункт будет присутствовать при описании всех видов вкладов, хотя он и является положительным моментом в текущей экономической ситуации. В ситуации снижения ставок привлечения ресурсов важным является иметь возможность зафиксировать ставку по депозиту на срок действия договора для того, чтобы получить повышенный доход. Также это удобно в виде планирования получения процентного дохода, чтобы после окончания срока действия договора клиент имел возможность получить ожидаемую сумму денег. Конечно, в обратной ситуации, например, высокой инфляции, для клиента более удобным является коррекция ставок по вкладу.

Сберегательные вклады.

Второй важный фактор прихода клиента в банк - это сбережение собственных средств, причем под сбережением может пониматься не только сбережение денег от внешних и внутренних факторов (ограбление, траты и др.), но и сбережение покупательной способности своих средств от различного рода экономических процессов (инфляция и т.д.). Стоит отметить, что нередко клиенты банка имеют накопления не на конкретную цель, а на так именуемый "черный день". Эти средства, называемые аналитиками средствами "под подушкой", очень важный сегмент для любого банка, учитывая готовность клиентов их размещать на длительный срок. В настоящее время по оценкам экспертов на руках у россиян находится около 50 миллиардов долларов. Конечно, это очень приблизительные расчеты, поскольку данные средства, выведенные из безналичного оборота, не поддаются точному рассчету. Готовность размещать на долгий срок обусловлена отсутствием конкретной цели и сроков траты этих средств. Не менее важным моментом является значительность этих средств, так как очень часто люди откладывают маленькие суммы на черный день, обычно счет идет на тысячу и больше долларов. Если накопительные вклады больше ориентированы на молодежь, то сберегательные вклады уже характерны на людей более старшего поколения, которые заботятся о своем будущем и будущем своей семьи. Для этой категории вкладов мы тоже попробуем выделить основные их особенности:

1) Долгосрочность вклада;

2) Неограниченное количество пролонгаций вклада;

3) Высокая сумма первоначального взноса;

4) Высокая процентная ставка;

5) Возможность получения начисленных процентов и частичное снятие;