По каким признакам можно классифицировать источники финансового права? Приведите примеры источников каждой классификационной группы

Страница 5

6) Фиксация процентной ставки на время действия договора.

1 Долгосрочность вклада - это наиболее важный фактор, отличающий сберегательные вклады от накопительных. Хотя между этими вкладами есть и много общего, о чем будет сказано ниже, самым важным отличием является отсутствие у клиента четкого срока истребования этого вида вклада. Невозможно точно предугадать, какой жизненный поворот заставит вкладчика потратить сбереженные средства, поэтому обычно данные вклады размещаются на максимальные сроки, рассчитывая на максимальную процентную ставку. К этой категории относятся набирающие популярность в коммерческих банках - пенсионные вклады, отложенные без конкретных целей денежные средства. До недавнего времени почти единственным игроком на рынке "пенсионных" вкладов являлся Сбербанк России, привлекающий громадные средства населения. В настоящее время этот сегмент заинтересовал и коммерческие банки, которые оценили его привлекательность и разработали собственные продукты. Обычно сберегательные вклады начинаются со сроков от одного года и выше.

2) Неограниченное количество пролонгаций является логичным продолжением долгосрочности сберегательных вкладов. Если клиент не имеет точных целей последующей траты средств, то более удобным для него является постоянное продолжение действующего договора и отсутствие необходимости всякий раз посещать банк. В случае, если у вкладчика нет необходимости снятия денежных средств, вклад может продлеваться на новый срок неограниченное количество раз. Правда, необходимо обратить внимание на то, что каждая пролонгация производится на условиях, действующих в момент пролонгации для этого вклада. Это привеодит к тому, что условия по данному вкладу окажутся хуже, нежели условия похожих вкладов данного банка. Кредитные организации часто разрабатывает новые вклады с более интересными для клиента условиями, а условия уже существующих вкладов оставляют без изменений. В таком случае "ущемляются" права "старых" вкладчиков, что не добавляет позитивного отношения к банку. Такое положение дел интересно с той точки зрения, что значительная часть клиентов не интересуется действующими условиями вкладов, справедливо полагая, что банк сам продлит его вклад на новый срок на новых условиях. Надо отметить, что подобная тенденция в банковской деятельности все - таки встречается не часто, в настоящее время банки больше дорожат своими частными вкладчиками, стараясь не омрачать это сотрудничество. В любом случае, не лишним будет периодически интересоваться условиями по вкладам в сравнение с Вашим действующим вкладом, чтобы иметь возможность вовремя его переоформить на более выгодных условиях или воспользоваться специальным предложением.

3) Высокая сумма первоначального взноса не всегда встречается у сберегательных вкладов, например часто "пенсионные" вклады имеют достаточно низкую сумму первоначального взноса. Должны отметить, что это скорее маркетинговый шаг, направленный на позиционирования этих вкладов, как "социально значимых". Пенсионеры, которые имеют возможность сберечь какую-то часть своих доходов, в большинстве своем размещают достаточно крупные суммы. В отличие от накопительного вклада при размещении сберегательного вклада клиент уже имеет некоторую сумму, которую он сберег на будущее и готов разместить. В большинстве случаев - это достаточна большая сумма и учитывая это, а также долгий срок, клиент хочет получить высокий доход по своим средствам.

4) В предыдущем разделе мы уже дали некоторое объяснение, почему по этим вкладам чаще всего бывают одни из самых высоких процентных ставок. Действительно банкам требуются долгосрочные ресурсы для того, чтобы иметь возможность выдачи долгосрочных кредитов или участия в инвестиционных проектах, которые почти всегда долгосрочные. Возможность получения быстрого спекулятивного дохода от краткосрочных операций с каждым годом уменьшается и банкам приходится строить более долгосрочную стратегию развития. Именно поэтому долгосрочные вклады являются важными и нужными ресурсами, хотя при этом в условиях снижения процентных ставок по прошествию некоторого времени у банков возникает риск привлечения слишком дорогих ресурсов. В этом случае банки иногда устанавливают процентную ставку по вкладам на два года меньшую, чем на один год. Описанная ситуация говорит о том, что банк ведет краткосрочную кредитную политику и не имеет возможности размещать длинные ресурсы или просто не готов работать на будущее. В ближайшей перспективе, такие перекосы будут постепенно уходить. Возвращаясь к сберегательном вкладам, еще раз отметим, что имея значительную сумму и готовность разместить ее на значительный срок вкладчик имеет право на высокую процентную ставку, имея в виду, что в случае досрочного закрытия вклада, доход за фактически размещенный вклад будет значительно меньше, вплоть до ставки "до востребования".

5) Описывая накопительные вклады, мы обращали внимание на то, что получение процентов, а также частичное снятие противоречит самому принципу накопления. В данном случае, несмотря на то, что клиент может продолжать накопление сберегаемой суммы, клиент может придерживаться и обратной политики, имеющей сходство с рентными вкладами, описанными далее. Очень часто клиент рассматривает сумму сберегательного вклада, как "неприкосновенный запас", которые можно использовать только в крайнем случае, но при этом это отношение не распространяется на процентный доход, получаемый по вкладу. Действительно имея, какую то сбереженную сумму, ее можно хранить и не на банковском вкладе, а допустим дома или в депозитарной ячейке, второе, кстати, наиболее надежное сохранение. Основным преимуществом вклада является возможность получение дохода, который не возможно было бы получить при ином сохранении денег. Этой возможность необходимо пользоваться в полной мере, при этом не обязательно снимать проценты, возможно, оставлять их во вкладе тем самым частично сберегая денежные средств от инфляции, а иногда процентный доход и превышает инфляцию преумножая сбереженную сумму. Мы уже ссылались на пенсионные вклады, на которые можно еще раз обратить внимание, с точки зрения важности получения по ним регулярного дохода, пусть этот доход не позволяет еще вести жизнь рантье, но уже в какой то мере является важным источником поступления средств в бюджет домохозяйства.

6) Как мы уже говорили - этот пункт важен практически для всех видов вклада, для сберегательных особенно, учитывая их долгосрочность. Не только для простого вкладчика, но и для маститых аналитиков трудно бывает правильно предугадать дальнейшее развитие экономической ситуации, поэтому важно зафиксировать для себя процентный доход, в перспективе полученный от размещения вклада.

Рентные вклады.

Это относительно новый вид вкладов по сравнению со сберегательными и накопительными, предусматривающий получение некоторой периодической ренты на капитал, далее будем называть их рентные вклады. Заглянув в словарь, можно посмотреть значение слова рантье (франц. rentier, от rente - рента) - лица, живущие на проценты с отдаваемого в ссуду капитала или с ценных бумаг. Учитывая направленность данного раздела на частные вклады, отбросим пока ценные бумаги и сосредоточимся на предоставление капитала. Долгое время образ жизни рантье имел отрицательное восприятие обществом, хотя надо отметить, что и сейчас получение дохода от размещения денежных без ведения трудовой деятельности вызывает негатив у большой части населения. Несмотря на это относительно недавно стал формироваться класс вкладчиков, рассматривающие заработанные или полученные денежные средства в качестве средства получения дохода. Этот доход не обязательно является единственным или даже основным, это может быть дополнительный доход к доходу от основной деятельности. Указанных вкладчиков особенно интересует регулярность выплат и ставка по вкладу. К тому же сколько-либо значимый рентный доход можно получить, только имея большую сумму вклада, поэтому часто данные вкладчики банков являются клиентами категории VIP. Рентные вклады близки к сберегательным несколькими общими факторами, которые будут видны далее при выделении их особенностей.