Банк и банковская система

Страница 5

-

Що стосується позичок індивідуальним позичальникам, те вони зв'язані з придбанням нерухомості.

- Позички під закладную. Основна форма кредиту під нерухомість - повністю що амортизується закладная з фіксованим відсотком. Забезпеченням кредитаслужитпокупаемая нерухомість; сума боргу погашается рівними сумами протягом всього терміну дії позички.

- Позички з погашенням в розстрочення застосовуються для покупки товарів тривалого користування. Часто позичка не є повністю що амортизується: вона припускає великий платіжа в кінці терміну і містить умову зворотного викупу. Т. е. Позичальник по свойому вибору може або погасить позичку повністю, або передати товар банку по остаточной вартості в оплату неоплаченного боргу.

- Відновлювані позички. Позичальнику відкривається кредитна лінія з правом отримання кредиту в течію певного терміну. Умови погашення визначаються побажаннями позичальника. Відсоток начисляється на реально отриману суму.

- Існує також така розповсюджена форма кредиту, як ломбардный кредит. Він подразумевает застава майна або прав. При наданні ломбардного кредиту застава оцінюється не по повній вартості, а враховується, в залежності від вигляду рухомого майна, тільки частина його вартості. Така оцінка зв'язана з ризиками, що виникають при реалізації застави. Ломбардный кредит надається під заставу:

· Цінних паперів;

· Товарів;

· Дорогоцінних металов;

· Фінансових вимог.

Вартість кредиту складається з відсотків і комісійних платежів.

8.2. Етапи видачі кредиту.

8.2.1. Заявка і інтерв'ю з клієнтом.

Клієнт, що звертається вбанкзаполучениемкредита, представляє заявку, де містяться вхідні дані про необхідну позичку: мета, розмір кредиту, вигляд і термін позички, передбачуване забезпечення. Банк вимагає, щоб до заявки були додані документи і фінансові звіти, що служать обгрунтуванням прохання про надання позички і причини ,що пояснять звернення в банк. В склад пакету супровідних документів входять: Баланс, лічба прибутків і збитків за останні 3 року, Звіт про рух касових надходжень, прогноз фінансування, нологовые декларації, бізнес-плани. Заявка надходить до кредитного робітника, що проводить бесіду з керівництвом підприємства. Він повинен точно визначити рівень керівництва і порядок ведення дів, обговорить тонкости виконання зобов'язань.

8.2.2. Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику.

Якщо після інтерв'ю вирішене продовжити роботу з клієнтом, те документи передаються в відділ по аналізу кредитоспособности. Там проводиться поглиблене і ретельне обстеження фінансового положення компанії- позичальника, при цьому експертам надаються дуже широкі повноваження.

8.2.3. Підготовка до укладення договору.

Цей етап називається структурированием позички, на якому визначаються основні характеристики позички:

- Вигляд кредиту;

- Сума;

- Термін;

- Засіб погашення;

- Забезпечення;

- Ціна кредиту;

інші умови.

8.2.4. Кредитний моніторінг.

Контроль За ходом погашення позички і виплатою пройентов по ній служить важливим етапом всього процесу кредитування. Він полягає в переодическом аналізі кредитного досьє позичальника, перегляді кредитного портфеля банка, оцінці стани позичок і проведенні аудиторських перевірок.

9. ЛІЗИНГ І ФАКТОРИНГ.

Ця форма применима до фінансування довгострокової оренди дорогого обладнання. Згідно договору про лізинг орендар одержує в довгострокове користування обладнання за умови внесення переодических платежів володарю обладнання. Арендодателями могит бути промышденны підприємства, що є свої лізингові компанії, а також спеціалізовані лізингові компанії. Є різноманітні вигляди лізингу:

1. Оперативний лізинг. Мощныефирмы-производителимогут бути зацікавлені не в продажі своєї продукції, а в здачі її в оренду. Договір полягає, як правило на 3-5 років.

2. Лізинг нерухомості. Певні фірми створюють в співробітництві з банком великі об'єкти типу заводського цеху, що можуть використовуватися по-різному. Після закінчення терміну оренди, що складає 15-20 років, об'єкт продається орендару.

3. Фінансовий лізинг. Цей вигляд подразумевает здачу в оренду таких товарів, як літаки, автомобілі, комп'ютери. Термін составлят 2-6 років. В фінансовому лізингу служби технічного обслуговування і ремонту раздельны.

Ставки по лизинги розраховуються исхлдя з издержек виробництва, відсотків, податків.

Факторинг.

Банк-чинник купує вимоги будь-якої компанії і після цього самий одержує платежі по них. При Цьому йдеться, як правило, про вимоги ,що звертаються короткострокові, що виникають з товарних постачань. В опреации факторинга є три учасника: чинник, первоначальный кредитор і боржник, отримуючий від клієнта товари з відстрочкою платіжа. Чинник веде всю бухгалтерію, бере на себе обов'язки по попередженню боржника про платежі, виконує інкасацію вимог, а також несе весь ризик, зв'язаний з повним исвоевременнымпоступлениемпла. Видатки клієнта складаються з комісійних і факторского збору, складатися з відсотків за наданий аванс і прибули авансової компанії.

10. РЕЗЕРВИ.

За Законом банки зобов'язані зберігати резерв в певній пропорции до своїх зобов'язань по депозитам. Суми на резервній лічбі і касова наличность служать першим рубіжем, що гарантуються платоспроможність банка. Це первинний резерв банка. Однак цей резерв не забезпечує загальної потреби банка в ліквідних засобах. В випадку непередбаченого відкликання депозитів банку знадобиться друга лінія резервів, щоб не відкликати позички або продавати цінні папери. До вторинних резервів відносять деякі вигляди короткострокових активів. Це казначейські векселі, цінні папери, банківські акцепти. Резервна норма одна з інструментів фіскальної політики держави.

11. ОПЕРАЦІЇ З ЦІННИМИ ПАПЕРАМИ.

Інвестиційний портфель банка строго структурируется законом. Це Означає, що держава встановлює норму відсотка, згідно якій певна частина (до 90%) должа складатися з цінних паперів держави, інша - приватних підприємств. Первинне розміщення всіх виглядів цінних паперів уряду відбувається в порядку аукціонного продажу, де в першу чергу удовлетворяютя заявки, що пропонують наивысшую ціну ( ставку). Вторинне звернення відбувається на внебиржевом ринку. Ринок створює група дилерских фірм, ведучих активні операції по покупці і продажу державних зобов'язань. В умовах економічного спаду уряд через центральний банк намагається стимулювати господарську активність і купує у дилерів державні зобов'язання, збільшуючи їхні резервні рахунки. В умовах інфляційного бума держава продає дилерам свої зобов'язання і тим скорочує їхню ліквідність. Корпоративні облігації в значно більшому ступені, ніж державні подвержены рискунеплатежа. Банкипокупают тільки высококлассные папери в відповідності з оцінкою кредитними агенствами зв'язаного із ними ризику.

Розрізняють два вигляду інвестиційної політики банка: пасивна і агресивна.

Пасивна стратегія характеризується рівномірним розподілом інвестицій між випусками різної терміновості. Ця політика банк розподіляє вкладення в короткострокові і довгострокові зобов'язання рівномірно, щоб забезпечити гарну прибутковість і ліквідність.

Агресивна стратегія. Цієї політики дотримують великі банки, що є великий портфель інвестиційних паперів і прагнути до отримання максимального прибутку від цього портфеля. Цей засіб вимагає значних засобів, бо він зв'язаний з великою активністю на ринку цінних паперів, при якій необхідно використати експертні оцінки і прогнози стану ринку ринку цінних паперів і економіки в цілому. Так, якщо крива прибутковості знаходиться на відносно низькому рівні і буде по прогнозам підвищуватися, те це обіцяє зниження курсів твердопроцентных паперів. Тому банк буде купувати короткострокові облігації, що по мірі зростання процентних ставок будуть подаватися до викупу і реінвестуватися в більш прибуткові активи (наприклад позички).