Страхование жизни

Страница 2

Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они формально являются двусторонними, а в силу их условий - по существу, трехсторонними и даже в отдельных случаях многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать страхователь, либо застрахованный, либо посмертный (после смерти страхователя или застрахованного) получатель, либо законные наследники указанных лиц. Кроме того, по страхованию детей, например, может быть не один, а два (и более) страхователей, поскольку условия страхования разрешают замену страхователя. Следует также отметить, что принцип добровольности при заключении договора страхования в полной мере относится к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не имеет права отказа страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя соответствует условиям данного вида страхования.

Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника, либо инвалид, получивший автомобиль в пользование от государства.

Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами, эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение составляет только страхование на дожитие, являющееся у нас составной частью некоторых видов страхования жизни. При страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими, аналогично правоотношениям, возникающим при хранении денежных вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.

И страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего Устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь - быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

1.2 Страховое законодательство

Страховое законодательство в РФ на протяжении всей его истории строилось с учетом действия государственной монополии на проведение страхования, когда страховой рынок состоял из двух продавцов - Госстраха и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга страхователей.

Государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена декретом правительства в 1918 году и неуклонно под утверждалась последующей практикой проведения страхования.

Наличие указанной государственной монополии на страхование наложило свой отпечаток на все страховое законодательство. Прежде всего, не требовалось принятия общего закона о страховании в стране. Если такой закон необходим в условиях развития страхового рынка, где много страховщиков - продавцов "страхового товара" и требуется рациональное государственное регулирование страховой деятельности, то при страховой монополии можно обойтись частным страховым законодательством, регулирующим страховые отношения между страховщиком и теми или иными категориями страхователей. Именно на таких принципах и построено действующее страховое законодательство.

Наиболее общие принципы страхования изложены в "Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик", утвержденных Верховным Советом СССР в 1991 году. В главе 14 "Основ" сформулированы объекты и субъекты страховых право отношений, определен круг наиболее существенных обязательств страховщика и страхователей по обязательному и добровольному страхованию. Определено, в частности, что обязательное страхование осуществляют государственные страховые организации, подчеркнута возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления, независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию и обеспечению и в порядке возмещения вреда, предоставлено право страховщику на регрессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, оговорены некоторые другие принципиальные положения страховых правоотношений.

Конкретное страховое законодательство основано главным образом на правительственных подзаконных актах, за исключением обязательного страхования, по которому действуют законодательные акты в форме указов Президиума Верховного Совета СССР с последующей их ратификацией Верховным Советом.

В основе Российского страхового законодательства лежит Закон "О страховании" (1992 г.). Кроме того, действуют: Закон "О медицинском страховании граждан РСФСР" (1991 г.), постановление Правительства РФ о мерах по выполнению указанного за кона (1992 г.), Закон "О налогообложении доходов от страховой деятельности" (1991 г.). В 1992 г. были приняты также Указы Президента Российской Федерации "О государственном страховом надзоре ." и "Об образовании Российской государственной страховой компании", которая получила сокращенное название "Росгосстрах" В 1992 г. утвержден новый Устав "Росгосстраха".

За этот же период неоднократно издавались и изменялись Правила по соответствующим видам страхования, давались инструктивные и методические указания по вопросам проведения государственного страхования.

Становление и развитие страхового рынка в стране, формирование и деятельность новых негосударственных страховых организаций не сопровождались соответствующим страховым законодательством, хотя необходимость такого законодательства очевидна. Существенную роль в деле законодательного регулирования страховых правоотношений призван сыграть прежде всего Закон Российской Федерации "О страховании". Закон призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определить Единые методологические положения по организации страхования и принципы государственного регулирования страховой деятельности.

1.3 Существенные и несущественные условия договора добровольного страхования

Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.