Страхование косвенных рисков
Страница 3
Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, который не должен быть выше страховой стоимости имущества (ст. 949 ГК РФ).
В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).
Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования.
Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.
При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.
Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора в указанных выше случаях, а также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).
Кроме того, срок страхования и непосредственная страховая защита досрочно заканчиваются при досрочном прекращении договора добровольного страхования имущества в случаях:
Ø исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (выплата возмещения в размере страховой суммы) до истечения срока действия договора страхования (ч. 1 ст. 408 ГК РФ);
Ø неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);
Ø ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя (застрахованного) – физического лица (ст. 419, ч. 1 ст. 418ГК РФ);
Ø ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ);
Ø принятия судом решения о недействительности договора страхования.
1.3 Страховая премия и страховые тарифы
Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более сложным:
Ø если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;
Ø объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;
Ø при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.
Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).
Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.
При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании.
После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.
В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:
П=Тб(S - Ф),
где Тб – тарифная брутто-ставка;
S – страховая сумма;
Ф – сумма франшизы.
Страховые тарифы по страхованию имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками по указанной в § 4.6 методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.