Страхование косвенных рисков

Содержание.

Глава 1. Предметы и объекты, страховыe риски и субъекты страхования 3

1.1 Основные группы имущества юридических и физических лиц 3

1.2 Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества 10

1.3 Страховая премия и страховые тарифы _ 14

1.4 Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае 18

Глава 2.Организационно-методические положения по страхованию 26

2.1 Классификация видов личного страхования _ 26

2.2 Описание процедуры взаимоотношений учатсников страхования до наступления страхового случая _ 27

Глава 3. Расчеты по страховому возмещению и страховым тарифам 28

Список использованной литературы _ 31

Глава 1. Предметы и объекты, страховыe риски и субъекты страхования

1.1 Основные группы имущества юридических и физических лиц

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

Таблица 1

Наименование групп имущества юридических лиц	Наименование групп имущества физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	Сельскохозяйственные животные
Сельскохозяйственные животные	По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные работы
Прочее, не учтенное в пп. 1—6, имущество

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:

Ø документы и деловые книги;

Ø наличные деньги и ценные бумаги;

Ø нематериальные активы;

Ø дамбы, плотины, мосты;

Ø тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

Ø ирригационные и мелиоративные сооружения;

Ø имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

Ø пожара;

Ø стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

Ø противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

Ø падения летательных аппаратов или их обломков;

Ø взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

Ø аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

Ø подтопления грунтовыми водами;

Ø наезда наземного транспортного средства;

Ø непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

Ø внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

Ø умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

Ø дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

Ø несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

Ø использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

Ø естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

Ø воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Ø военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Ø гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

Ø конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.