Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации. Перестрахование

Страница 3

Одной из форм перераспределения принятых рисков является так называемое сострахование, при котором основной страховщик, получивший на страхование крупных риск, превышающий его возможности по выплате страхового возмещения в случае убытка, просто делится с другими страховщиками определенной долей ответственности на тех же условиях, на которых он сам получил этот риск. Участвующие в состраховании страховщики получают соответствующую долю страховой премии и несут в той же доле ответственность по возможным убыткам

Строго говоря, без системы перестрахования не мог бы нормально функционировать и сам институт страхования. В современном мире стоимостные выражения объектов растут с невиданной быстротой. Такие риски, как заводы-гиганты, огромные танкеры и лайнеры, космические спутники, другие дорогостоящие объекты, практически не может взять полностью на свою ответственность ни одна страховая компания, т.к. риск полной гибели слишком велик.

Правильное, экономически обоснованное определение доли, передаваемой в перестраховании имеет чрезвычайно важное значение для каждой страховой компании. Размер передач за висит от определяемого страховой компанией собственного удержания- это эксцедентная форма перестрахования, но можно определять долю (квоту) от каждого принятого риска.

Теперь рассмотрим общую схему принятия факультативного риска. Решив передать риск или часть его в перестрахование, передающая компания или цедент – направляет возможным перестраховщикам письменное предложение, с указанием все необходимой информации по риску. В случае согласия на перестрахование перестраховщики проставляют на предложении долю или сумму, какую каждый из них готов принять и ставят свою подпись и дату. Последняя стадия в осуществлении факультативного перестрахования - выпуск перестраховочного полиса, который является официальным юридическим документом, определяющим права и обязанности сторон.

Перестрахование не является безвозмездным. Передавая риск в перестрахование, цедент имеет право на получение в свою пользу вознаграждения в виде комиссии . Есть три вида комиссии:

1. оригинальная, которая выплачивается при перестраховании. Представляет собой вычет из страховой премии в пользу перестраховщика;

2. перестраховочная представляет собой вычет из премии в пользу перестраховщика при передаче рисков в ретроцессию;

3. брокерская, если перестрахование осуществляется через брокеров.

Основным недостатком факультативного перестрахования является то обстоятельство, что перестраховщики свободны в приеме или отказе от такого перестрахования, и пока идет размещение риска, может оказаться, что страховой случай произойдет до окончательного размещения риска в перестрахование и передающая компания окажется в затруднительном положении в силу ограниченных финансовых возможностей.

Из всей массы перестраховочных договоров можно выделить пропорциональные и непропорциональные. Пропорциональными названы потому, что премия и убытки по ним распределяются пропорционально участию перестраховщиков в договоре.

Существуют общепринятые условия договоров.

1. В договоре указывается предмет перестрахования, его характеристика, территориальная принадлежность, объем ответственности по договору, какие и в каком объеме риски передаются.

2. Определяется начало и конец ответственности.

3. Предусматривает права и обязанности страховщика.

4. Оговаривает порядок оплаты убытков.

5. Любая из сторон может выйти из договора, в случае если цедент или перестраховщик теряет капитал или часть его, ликвидирует компанию, сливается с другой, не выполняет условия договора и др.

6. Договор скрепляется подписями представителей сторон, имеющих юридическое право на эту подпись.