Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

Страница 16

В случае общей аварии страховщику предоставляется право в одностороннем порядке без согласования со страхователем до­срочно расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика возникают и некоторые невыгодные последст­вия:

1. В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (КТМ) «при уплате полной страхо­вой суммы . к страховщику переходят: 1) при страховании в полной стоимости — все права на застрахованное имущество; 2) при страховании не в полной стоимости – права на долю застрахо­ванного имущества пропорционально отношению страховой сум­мы к страховой стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую сумму, никаких прав на застра­хованное имущество не приобретает.

2. Обычно страховое возмещение выплачивается лишь после точного установления размера убытков. В случае общей аварии страховщик прекращает договор, выплачивая полную страховую сумму и не дожидаясь окончательного подсчета убытков. При этом руководствуются лишь предположением о том, что они могут быть больше страховой суммы. Если в последующем это предпо­ложение не подтвердится и фактические убытки не достигнут страховой суммы, выплаченной страховщиком, последний не вправе потребовать обратно часть выплаченного страхового возмещения.

При полной конструктивной гибели застрахованное имущест­во не погибает полностью, а повреждается настолько, что расхо­ды по восстановлению груза или по его отправке в место назна­чения превысили бы его стоимость в неповрежденном состоянии. Речь идет об экономической нецелесообразности подобных дей­ствий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен отказаться от своих прав на застрахо­ванное имущество. Такое заявление называется абандоном. Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от во­енных рисков, если захват длится более двух месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с момента полной конструктивной гибели груза или истечения срока, необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Заявление должно быть безус­ловным и не может быть взято обратно.

При соблюдении отмеченных условий заявление страховате­ля должно быть принято страховщиком и не может быть им от­клонено. Таким образом, для абандона не требуется согласия страховщика.

В соответствии со ст. 229 КТМ к страховщику переходят в пределах уплаченной суммы права требования страхователя к третьим лицам, ответственным за нанесенный ущерб. Этот пере­ход называется суброгацией. Таким образом, суброгация пред­ставляет собой переход к страховщику права на взыскание с третьих лиц тех сумм, которые страховщик выплатил страхова­телю в порядке страхового возмещения, если страховой случай наступил по причинам, за которые несут ответственность упо­мянутые третьи лица. Переход от страхователя к страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц в международной практике страхования оформляется, как правило, письменно, путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем делового оборота). Подписывая этот до­кумент, страхователь подтверждает факт получения от страхов­щика страхового возмещения и (при абандоне) передает ему все права на застрахованное имущество.

Принципу суброгации придается настолько существенное зна­чение, что если страхователь отказался от своего права требова­ния к лицу, ответственному за нанесенный ущерб, или осущест­вление этого права стало невозможным по его вине, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части (ст. 229 КТМ).

Споры по договору страхования.

Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассмат­риваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.

Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим законодательством на следующих принципах.

В соответствии со ст. 25 ГПК РСФСР общегражданским су­дам подведомственны дела по спорам, возникающим из граж­данских правоотношений (а страховые споры именно к таковым и относятся), «если хотя бы одной из сторон в споре является гражданин .». Однако в данном случае имеется в виду то, что гражданин заключил договор страхования в потребительских целях, а не в рамках осуществления своей предпринимательской дея­тельности. Таким образом, если хотя бы одной из сторон по спору вы­ступает гражданин, который заключил для удовлетворения соб­ственных потребностей договор страхования, то этот спор будет рассматриваться в общегражданском суде по правилам ГПК РСФСР. К таким договорам относятся договоры личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхо­вание детей и т.д.), договоры страхования принадлежащего граж­данину имущества (квартиры, дачи, дома, автомобиля и пр.) и договоры страхования ответственности граждан-автовладельцев. Если же гражданин-предприниматель заключил договор страхо­вания своего имущества (автотранспортных средств, производ­ственного оборудования, рабочего и продуктивного скота, сельско­хозяйственных насаждений, инвентаря и т.д.), которое исполь­зуется им для извлечения прибыли в ходе предприниматель­ской деятельности, споры, связанные с таким договором, должны рассматриваться арбитражным судом.

Естественно, что только в арбитражных судах рассматрива­ются все споры между юридическими лицами (п.1 ст. 22 АПК РФ). В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рас­сматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, рас­торжением заключенного договора, признанием договора стра­хования недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.

Однако судебная и арбитражная практика показывает, что в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем страховых споров. Главным образом это споры, связанные с не­исполнением договоров страховщиками, т.е. с отказом страхов­щиков произвести страхователям страховую выплату.

Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание неисполнения которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан со страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими лицами до сих пор много проблем порождает так называемое страхование кредитов.

Все это, во-первых, свидетельствует о неразвитости страхо­вого рынка в России, а во-вторых, не позволяет говорить об ус­тойчивости судебной и арбитражной практики в сфере страхо­вых правоотношений. Поэтому вряд ли можно рассчитывать в ближайшее время на выработку судами авторитетных принци­пов и правил, способных обогатить скудное российское страхо­вое право.

В судах общей компетенции, как уже было сказано, наиболее типичными являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по договорам страхования имущества (чаще всего – автотранспортных средств). Особенностью некоторых таких исков является то, что в них требование о выплате страхового возмещения объединено с требованием о возмещении морально­го вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых компаний исполнить свои договорные обязательства. Это неудивительно. По данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное количество недобросовестных стра­ховщиков, которые злоупотребляют доверием граждан, а при на­ступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты стра­хового возмещения.

В связи с этим уместно отметить своевременность появления в гражданском законодательстве (ст. 10 ГК РФ) положения о недопустимости злоупотребления правом в любых формах. Желательно, чтобы суды общей юрисдикции и арбитражные суды активнее применяли эту норму, в том числе и по собственной инициативе.