Интернет-страхование

ПЛАН.

ВВЕДЕНИЕ. 3

I. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ ЗА ГРАНИЦЕЙ. 4

II. ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ. 10

III. РОССИЙСКИЙ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВЩИК – "ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ". 15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 18

ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ИСТОЧНИКИ. 19

ВВЕДЕНИЕ.

Несколько лет назад дорогие иномарки стали обычным явлением на улицах крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и узнали, что фара для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули" целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть о поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках, примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в больницу, как к $500, потраченным на поездку, добавляется (точнее, убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага принесли и новые риски.

Любопытное совпадение: развитие Интернета в 90-х годах в России происходило параллельно с развитием страхования. Даже сейчас, в конце 2000 года, в Государственной Думе почти одновременно рассматриваются проект закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев" и несколько проектов, регулирующих деятельность компаний при использовании Интернета.

В силу того, что оба явления пришли к нам с запада, давайте постараемся проанализировать опыт развитых стран в области использования "всемирной паутины" при оказании страховых услуг, а затем посмотрим на развитие Интернет-страхования в нашей стране.

I. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ ЗА ГРАНИЦЕЙ.

Сложность многих страховых продуктов осложняет использование Интернета. Это, на первый взгляд, абсолютно очевидное утверждение сегодня все больше подвергается сомнению. Да, часть услуг, например, страхование промышленных сооружений или страхование жизни не могут быть целиком осуществлены через Интернет. Но, с другой стороны, развитие сектора банковских услуг показывает, что, по мере совершенствования технологий безопасной передачи данных по сети, индивидуализированная работа с корпоративными клиентами становится реальностью.

Несмотря на это, Интернет окажет большое долгосрочное воздействие на отрасль. Всемирная сеть будет использоваться и как канал распространения собственно страховых услуг, и для улучшения обслуживания клиентов. Более того, ведущие компании уже осуществляют значительные инвестиции в интернет-подразделения, а покупатели активно пользуются новыми преимуществами. Так что воздействие Интернета на отрасль уже происходит.

Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки за счет использования новых каналов дистрибуции. В полной мере эту экономию можно будет ощутить лишь через 3-5 лет. На первом же этапе более уместно говорить о появлении удобного информационного канала, улучшении имиджа компании и расходах, связанных с внедрением новой технологии.

Больше других выиграют те компании, которые раньше осознают значимость сети для бизнеса и первыми создадут себе надежную репутацию в сети. Здесь, однако, можно заметить, что, хотя появление интернет-рынка и дает шанс пионерам, гиганты бизнеса будут крупнейшими и в виртуальном пространстве. Большие финансовые ресурсы, доверие клиентов, заработанное в течение десятков лет, – серьезные аргументы.

Какие возможности дает Интернет?

Исследование, проведенное компанией Morgan Stanley Dean Witter, показало, что в конце 1999 года крупнейшие компании в основном слабо использовали возможности Web. Большинство сайтов дают пользователю следующие возможности:

· Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг. Удивительно, что даже в этом компоненте многие сайты крупнейших компаний ограничивались достаточно скупой информацией.

· Узнать уровень цен для определенной услуги.

Здесь дело обстояло ещё хуже. Ввиду того, что цены на один и тот же вид страхования сильно зависят от целого набора конкретных условий, большинство компаний предлагает заполнить анкету и подождать несколько дней звонка агента, который и обозначит конкретные условия.

· Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.

Здесь, безусловно, все сайты информативны.

· Оплатить страховой полис по сети.

Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов, достаточно стандартизированных для электронных продаж. Во-вторых, до сих пор основной проблемой является неуверенность в безопасности данных от несанкционированного доступа.

По этим причинам крупные страховые фирмы ограничиваются выездом агента к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.

Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество – страховые порталы. На сайтах порталов (Insure.corn, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". В США, например, вы можете узнать о лучших предложениях по медицинской страховке, действующих именно в вашем штате. Учитывая, что человек обычно страхуется не часто и может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы простому пользователю.

На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от нескольких тысяч компаний. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть. Координатами этого пространства можно считать следующие параметры: вид страхования, место проживания клиента, цена услуги, рейтинг компании. Чем больше компаний представлено в портале (insure.corn), тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.

Итак, похоже что Интернет не только становится частью жизни все большего количества людей на Земле, но, как показывает исследование инвестиционного банка Goldman Sachs, в долгосрочной перспективе способен реально стимулировать объем производства и рост экономики наиболее развитых стран мира - США Германии, Японии Франции и Великобритании. По расчетам Goldman Sachs, использование Интернета будет добавлять, начиная с 2000 г., ежегодно 0,25% к росту производства и таким образом обеспечит 2,5% роста к концу десятилетия. В США объем операций через Интернет между компаниями вырастет с 39 млрд долл. в 1998 г. до 1,5 трлн долл. в 2004 году. Интернет стал неотъемлемой частью мировой финансовой системы.

Рынок Интернет-продаж страховых услуг в США и Западной Европе стремительно развивается. Это обусловлено как возможностью выхода на высокодоходную группу населения, которая составляет значительную долю аудитории пользователей Интернет, так и уменьшением расходов на обслуживание. По сравнению с прямым обслуживанием клиентов обслуживание через Интернет влечет за собой гораздо меньшие трансакционные издержки (0,50 долл. и 0,01 долл. соответственно). По прогнозам Forrester Research (исследовательской группы, изучающей влияние технологии на развитие бизнеса), Интернет-продажи страховых услуг достигнут к 2001 г. 1,2 млрд долл., а к 2003 г. Интернет-продажи страховых услуг и продажи, совершенные с участием Интернет, составят 1,1 млрд долларов.

И будущее Интернет-страхования действительно волнует очень многих во всем мире. Так, совершенно недавно (в мае 2000г.) в США проводился опрос Национальной ассоциации профессиональных страховых агентов (PIA), который показал, что агенты рассматривают Интернет, в первую очередь, как способ продавать дополнительные продукты существующим клиентам и как среду для деловых операций.