Организация страховой деятельности и пути ее совершенствования

Страница 5

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

– умышленные действия страхователя, застрахованного лица, или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

– совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключён договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

– сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

– получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

– другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

Договор страхования прекращается в случаях истечения срока страхования, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме, не уплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращён и досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесённых расходов. Если, требование страхователя обусловлено нарушениями правил страхования, то последний возвращает страхователю внесённые им страховые взносы полностью.

Договор страхования считается недействительным, если он заключен после страхового случая; если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

Для обеспечения выполнения принятых обязательств, страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов, необходимых для предстоящих страховых выплат, страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный, и иные бюджеты.

Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

Для обеспечения своей платежеспособности они обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами.

Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях возвратности, прибыльности и ликвидности.

Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, устанавливаемые Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Свою главную задачу страховые организации России в условиях перехода к рынку видят в обеспечении высоких гарантий страховой защиты граждан и предприятий.

1.3. Классификация и виды страхования

Под классификацией в науке понимается распределение объектов, явлений, категорий по классам (разрядам, группам и другим подраз­делениям) в зависимости от их общих призна­ков, характеризующих связи между классифи­цируемыми объектами в единой системе соот­ветствующей области знаний или практической деятельности[34,10].

Научно обоснованная классификация позво­ляет глубже понять сущность и назначение стра­хования как экономической категории, рас­крыть механизм функционирования выражае­мых ею отношений, выявить специфические особенности различных ее составляющих. В ко­нечном счете, классификация страхования по­зволяет определить правила поведения сторон (страховщика, страхователя и др.) в практике реализации своих прав и обязанностей, вытека­ющих из характера конкретных страховых от­ношений.

В гуманитарных науках классификация не может быть столь стабильной, как в естествен­ных. Помимо объективных закономерностей в развитии экономики велико влияние субъектив­ных решений. Следовательно, классификация страховых отношений отражает воздействие обеих групп факторов. Поэтому в построении современной классификации неизбежна оценка различных сторон прошлого опыта, сформиро­вавшихся в условиях планово управлявшегося народного хозяйства нашей страны. Это позво­ляет показать новизну современного страхова­ния и вместе с тем возможность использования отдельных сторон прежней практики[35,9].

Прежде чем классифицировать страхование по различным отраслям и подотраслям, формам и видам, необходимо собрать воедино все то, что ныне неправомерно разделено на отдельные противостоящие части в ущерб делу.

Необходимо различать понятие страхования в узком смысле и в широком смысле. В узком понимании это те отношения, которые являются предметом дея­тельности специализированных страховых орга­низаций (страховщиков).

В широком смысле страхование охватывает и социальное страхование, и обязательное ме­дицинское страхование, и взаимное страхова­ние, и кэптивное страхование, которые регули­руются (или должны регулироваться) другими законодательными актами.

Под широкое понятие страхования подпада­ют все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущер­ба (вреда) при наступлении различных небла­гоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях.

Единство страхования в широком понима­нии сегодня исключительно важно, так как толь­ко сочетание и даже взаимопроникновение раз­личных его сфер могут создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики. По мере разви­тия экономики и совершенствования социаль­ного обустройства страны характер взаимодей­ствия названных сфер будет, безусловно, менять­ся. Те или иные функции могут переходить в процессе конкуренции или на основе законода­тельства из одной сферы страховых отношений в другую. Важно, чтобы при этом организационно-правовые формы страхования оптимизи­ровали совокупную страховую защиту общества.

Первый, исходный признак классификации страхования — это деление его на две сферы: некоммерческое и коммерческое страхование. Некоммерческое страхование включает соци­альное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование. Коммер­ческое страхование включает первичное, или прямое, страхование (в том числе кэптивное страхование), сострахование и перестрахование. Первичное (прямое) страхование это и есть страхование в узком смысле слова.

В рамках общей системы страхования наи­более оптимально может быть решена проблема трехуровневой защиты трудящихся. Развитие социального страхования видится, прежде всего, в защите от отраслевого риска. Страхование работников за счет средств предприятий имеет дело с коллективным риском. Наконец, инди­видуальные риски — предмет личного страхо­вания за счет собственных средств граждан.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добро­вольным.