Проблемы страхового дела в России

Страница 4

Указанные отрасли страхования играют существенную роль в обеспечении непрерывности и бесперебойности общественного производства. Они могут охватывать необходимой страховой защитой все звенья народного хозяйства и жизненный уровень населения. Для повышения указанной роли необходимо постоянное расширение сферы применения страхования как метода организации страховой защиты общества, увеличение числа рисков, от которых проводится страхование, повышение уровня возмещения ущерба до полной стоимости застрахованного имущества и уровня возмещения потерь в семейных доходах. Должны быть созданы условия для максимальной концентрации средств страхового фонда, что является главным условием организации замкнутых перераспределительных отношений между участниками страхования.

Деление страхования на пять отраслей еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, в зависимости от которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выявление в составе отраслей различных подотраслей и видов страхования.

В зависимости от форм собственности и категорий страхователей имущественное страхование делится на несколько подотраслей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан.

Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот; личное – страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Подотраслями страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и другая деятельность по извлечению доходов или прибыли.

В целях непосредственной организации страховых отношений подотрасли делятся на виды страхования. Такими конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур в различных категориях хозяйств.

В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, инвалидности по случаю потери кормильца; страхование конкретных пособий среди разных социальных слоев населения.

По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев индивидуальное, за счет организации и др.

По страхованию ответственности осуществляется страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, например, транспортных средств, страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др.

По страхованию предпринимательских рисков – страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, страхование от простоев оборудования и др.

Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы организаций, предпринимателей и граждан, позволяют охватывать страховой защитой широкий круг объектов от самых различных страховых случаев.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

“1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации”[8].

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Иными словами, обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование пассажиров и военнослужащих в нашей стране являются обязательными. В других странах обязательная форма распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование военных рисков и некоторые другие виды страхования.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Андеррайтерская политика страховых компаний – основа их финансовой устойчивости.

Для обеспечения рентабельного прохождения страховых операций страховое общество независимо от своих финансовых возможностей, состава страхового портфеля и объема страховых операций должно проводить строгую, теоретически и практически обоснованную андеррайтерскую политику. Имеется в виду, что формирование страхового портфеля общества должно проводиться андеррайтерами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями в области страхового дела, а также конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой относится тот или иной объект страхования.

В зарубежной практике страховые и перестраховочные компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования. Исключено, чтобы один андеррайтер осуществлял прием на страхование или в перестрахование разносторонние риски.

Андеррайтер несет ответственность за формирование страхового портфеля данного страхового общества. В его обязанности входит не только определении риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, но также и установление условий страхования, отвечающих интересам как страхователя, так и страховщика, определение максимально возможного убытка и, наконец, установление адекватных ставок премии, т.е. таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование.

Условия договора страхования должны быть изложены так, чтобы в дальнейшем они не могли вызвать противоречий и различных толкований. В частности, если банк выделит кредит на строго определенные цели, то именно на нем должна лежать обязанность контроля за ходом использования кредита, включая оговоренную последовательность его погашения, а также обязанность по систематической проверке финансового состояния заемщика кредита. Невыполнение банком этих обязательств может привести, в свою очередь, к отказу страховщика выплатить страховое возмещение.

Существует множество коллизий между клиентами банка и банком, между банком и страховщиками, между страховщиками и клиентами банка, и все они в конечном итоге выражаются в стремлении сторон уклониться от выполнения своих обязательств. Большинство подобных претензий разрешается путем арбитражного рассмотрения, что никак нельзя признать нормальным, поскольку такое положение кроме чисто моральной стороны дела в определенной степени противоречит экономической сущности страхования.

Страхование не может базироваться на изыскании страховщиком любых мер, включая противозаконные, для отклонения претензий, даже если это является страховым случаем, т.е. подлежащим оплате по условиям страхования.

Российские страховые компании имеют перспективу для стабильного и нормального развития только в том случае, если в их составе будут акционеры, участвующие своими средствами в становлении страховщика и “поставляющие” ему регулярно страховые риски. Такими акционерами являются, в первую очередь, крупные промышленные предприятия, напрямую заинтересованные в покрытии страхованием целого комплекса рисков. Эти риски относятся к основным средствам, включая, помимо стандартных рисков поломки машин, страхование сырья и готовой продукции, страхование рабочих и служащих от несчастных случаев, страхование простоев производства в результате страховых событий и их последствий, именуемое в страховой терминологии “шомаж”.