Страхование в Украине

Страница 3

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретате­ля, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому до­говору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В не­которых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том чис­ле и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязан­ности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возме­щения по договору имущественного страхования либо страховой сум­мы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма и содержание договора страхования.

По общему правилу для всех договоров страхования обязатель­на письменная форма. Несоблюдение письменной формы догово­ра страхования влечет его недействительность с момента за­ключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись­менные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские по­казания. В связи с тем, что обязательное государственное страхова­ние в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на осно­вании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента за­нятия определенной должности, и доказать действительность и на­личие договора не трудно.

Закон устанавливает два способа заключения договора страхо­вания в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение дого­вора.

Составлением одного документа заключаются договоры по ге­неральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его пись­менного или устного заявления. Устного заявления достаточно, ко­гда условия страхового обеспечения не требуют подробной инфор­мации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Таким способом заключаются крат­косрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, до­говоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письмен­ного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.

Момент заключения договора страхования без подписания од­ного документа, на основании письменного или устного заявления страхователя определяется передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), под­писанного страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением до­говора.

На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с доку­ментами, облегчает взаимоотношения с другими органами. 'Каждая страховая компания имеет собственные формы договоров.

Предусмотренные законом перечни форм заключения дого­воров страхования без подписания обеими сторонами одного до­кумента, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не яв­ляется исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стан­дартные правила страхования, специальные условия для данно­го договора, дополнения и исключения из стандартных правил;

в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласован­ные со страхователем условия. Страховые сертификаты или кви­танции несколько упрощены. В них содержатся лишь существен­ные условия договора, а в остальном они отсылают к стандарт­ным правилам страхования.

В период действия договора страхования может возникнуть не­обходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемле­мой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.

В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто со­глашение сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, яв­ляющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия дого­вора.

При заключении договора личного страхования между страхова­телем и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застра­хованном лице; 2) о характере события, на случай наступления кото­рого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке дейст­вия договора.

По смыслу закона договор страхования должен признаваться не­заключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из ука­занных условий. Следует, однако, различать не достижение сторо­нами соглашения сторон по существенным условиям договоров стра­хования и отсутствие в договоре существенных условий. В первом случае, наступают последствия недействительности сделки, во втором' же случае договор страхования может быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к договору.

Закон не называет в числе существенных условий такое сущест­венное условие всех возмездных договоров, как цена. Цена не мо­жет признаваться существенным условием в договоре некоммерчес­кого характера, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене долж­но признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительно­сти договора. В таком случае страховая премия должна оплачивать­ся в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам стра­хования. Не достижение согласия о цене договора делает его недей­ствительным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответст­вующего вида. Такие правила принимаются, одобряются или утвер­ждаются страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен­ные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом поли­се) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к до­говору, о чем должно быть указано в договоре.

При заключении договора страхования страховщик и страхова­тель могут изменить или исключить отдельные условия, либо до­полнить правила.

Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке вне за­висимости от того, кем они разработаны.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику известные страхователю обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности наступ­ления страхового случая и размера возможных убытков от его на­ступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.