Страхование финансовых рисков

Страница 7

Жилищное строительство.

В течение последнего года усиленно развивается новый вид титульного страхования - страхование финансовых рисков дольщиков. Часть застройщиков и генеральных инвесторов пришли к мнению, что в комплекс услуг, которые они предоставляют дольщику при заключении с ним договора на строительство квартиры, должно входить страхование финансового риска дольщика по заключаемому с ним договору.

На первичном рынке жилья высокие риски. Рынок нового жилья интенсивно развивается в основном за счет частных инвесторов - физических лиц, часть из которых, в целях экономии, заключает договоры долевого участия на начальной стадии строительства дома.

Суть основных проблем заключается в том, что федеральным законодательством недостаточно прописаны “правила игры” на строительном рынке. В результате, основные участники строительства слабо контролируются исполнительной властью, а дольщики, в некоторых ситуациях, оказываются бесправными.

Страхование финансовых рисков дольщиков - чисто российский добровольный вид страхования, появление которого вызвано особенностями развития российского строительного рынка. В Москве этот вид страхования появился четыре года назад, инициатором развития выступила московская компания “ВОТЕК”. В Петербурге первую программу страхования рисков дольщиков разработали совместно страховые компании “Первая титульная” и “Помощь” в начале 2000 года для дольщиков ОАО “РОССТРО”. В настоящее время этим видом страхования также занимаются “Спасские ворота” и “Промышленно-страховая компания”.

На страхование принимается банкротство того участника строительства, с которым дольщик заключает договор долевого участия.

В целом же, страховые компании считают, что страхование финансовых рисков участников долевого строительства жилья на случай переноса срока ввода жилого дома в эксплуатацию более чем на 6 месяцев сегодня слишком рискованно, поскольку практически ни одна из строительных организаций не укладывается в сроки строительства. Поэтому, чаще всего страховым случаем является лишь невозврат строительной организацией денег, уплаченных дольщиком в связи с банкротством строительной компании (СО "Помощь" совместно с "Первой титульной страховой компанией"). Сегодня, при страховой сумме, равной стоимости квартиры, которую приобретает участник долевого строительства, страховой полис обходится ему от 1,5% до 4% от стоимости квартиры, в зависимости от того, на каком этапе строительства вносятся деньги и заключается договор страхования. Стоимость страхового полиса также зависит от степени риска, который определяется репутацией строительной компании. Большое внимание, при страховании финансовых рисков участников долевого строительства уделяется предстраховой экспертизе объектов и организаций-застройщиков.

В конце 2001 года между страховыми компаниями "Первая титульная страховая компания, СО "Помощь", агентством недвижимости "Адвекс", и строительной компанией "РОСТРО" заключено соглашение, согласно которому любой участник долевого строительства "Дом с Ангелом" (С-Петербург, пр. Энгельса, ст. м. Озерки) может застраховать финансовый риск в любой из вышеназванных страховых компаний. В этом случае, согласно условиям страхования, страховым случаем является не только невозврат денег в связи с банкротством застройщика, но и риск двойной продажи квартир в строящемся доме. На конец прошлого года было заключено всего лишь 7 договоров страхования. Стоимость страхового полиса обошлась желающим застраховаться в 1,5% от стоимости их квартиры Ответственность страховой компании составляет сумму, равную стоимости квартиры. В данном случае, дольщики пожелали застраховать риски от 30 до 40 тыс. долл.

Электронные торги

В октябре прошлого года промышленно-страховая компания (ПСК) разработала полис, позволяющий участникам электронной торгов защитить имущественные интересы, связанные с причинением им убытков при осуществлении предпринимательской деятельности с использованием торговой площадки и финансового сервиса "НИК-Пэй Расчеты", предназначенного для гарантированных расчетов по электронным торговым сделкам. Разработанная корпорацией "НИКойл" система "НИК-Пэй Расчеты", позволяющая предприятиям заключать торговые сделки и проводить расчеты по ним через Интернет, существенно снижает коммерческие риски участников торговли; оставшиеся же риски будут застрахованы в ПСК. Таким образом, впервые на российском рынке страхования была предложена комплексная программа страхования сделок Электронной коммерции, которая включает в себя страхование среди прочих и финансовых рисков (страхование убытков от предпринимательской деятельности). Как считает руководство ПСК, благодаря созданию нового страхового продукта, компания вышла на новый, перспективный рынок электронной коммерции и приобрела дополнительное конкурентное преимущество на рынке страхования корпоративных клиентов.

Страхование экспортных кредитов.

«Ингосстрах" стал первой российской компанией, получившей в сентябре прошлого года от Росстрахнадзора полноценную лицензию на страхование экспортных кредитов (то есть отсрочек платежа по экспорту и авансовых платежей по импорту) с учетом международных принципов и стандартов.

Данный вид страхования позволяет импортерам при осуществлении авансовых платежей избежать стопроцентного депонирования средств, предъявив расчетному банку договор страхования. Кстати, такая возможность была предусмотрена еще четыре года назад - в изданном Центральным банком РФ указании от 14.04.99 № 543-У. В разработке этого документа активное участие принимали и специалисты компании "Ингосстрах". Также договор страхования предоставляет импортерам защиту от рисков коммерческих - "неисполнение своих обязательств нерезидентом" и политических - "действие государственных органов". Под неисполнением обязательств, как правило, понимают несостоятельность (банкротство) иностранного контрагента. Естественно, далеко не каждая страховая компания может гарантировать клиентам такую защищенность. За рубежом опыт и финансовая надежность страховщиков являются главными критериями при предоставлении лицензии на страхование кредитных рисков. Не секрет, что в России некоторые СК предлагают застраховать возможные потери авансовых платежей на основании других лицензий и правил, что идет вразрез с требованиями Центробанка России и вводит в заблуждение и клиентов-импортеров, и их контрагентов: банк, осуществляющий авансовый платеж, не должен принимать такой договор. Не может проверять зарубежного контрагента и сам банк, обслуживающий паспорт импортной сделки. В его обязанность входит контроль над обоснованностью оплаты импортируемых товаров и обеспечением возврата перечисленных средств. А гарантией их возврата являются страховые инструменты. К тому же у банков нет практики и реальных возможностей для проведения кредитной проверки. Как раз строгое соблюдение этих принципов позволило "Ингосстраху" разработать эксклюзивную программу страхования иностранных кредитных рисков. Быстрота и надежность проводимых операций обеспечиваются международным партнерством и перестрахованием принимаемых рисков. Сейчас наиболее крупные и известные банки направляют своих клиентов-импортеров к страховщику за полисом страхования кредитов.

Страхование вкладов.

Банк России дождался вынесения закона о страховании вкладов на открытое обсуждение и заявил, что не собирается менять свою позицию по наиболее спорным вопросам этого документа. На заседании экспертного совета по банковскому законодательству Госдумы, посвященном проекту закона, первый зампред ЦБ Андрей Козлов подтвердил, что Центробанк считает необходимым равноправное участие в системе страхования вкладов всех банков, включая Сбербанк, а также обязательное проведение отбора в систему по новым надзорным принципам. Единственное, на что согласен ЦБ, это учесть пожелания банкиров при подготовке инструкции, в соответствии с которой будут проводиться проверки.