Страховая деятельность европейских стран

Страница 3

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка- страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения , переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

		Границы страхового рынка
		Орган государственного надзора
	Акционерные страховые компании		Специализированные перестра-ховочные компании		Общества взаимного страхо-вания		Государственный страховщик экспортных кредитов

Страховые посредники
Агенты	Брокеры

Профессиональные оценщики страховых рисков
Сюрвейеры	Аджастеры

Рис. 1 Общая структура страхового рынка

Известно, что страховая компания это - исторически определенная обще­ственная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обо­собленную структуру , осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховой компании свойственны технико-организационное единство и самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании заклю­чается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обо­роте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную сис­тему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе пере­страхования и страхования.

Понятно, что рыночная экономика основывается на свободе выбора гра­ждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек мо­жет свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку пред­ставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учиты­вает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенци­альному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страхов­щиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии суще­ствования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспе­чивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зави­сят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.

В широком смысле страховщика можно представить как совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхо­вателем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхо­вого рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товар­ного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и суще­ствование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Ре­альное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая ус­луга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального ста­новления страхового рынка в РФ1 .

Таблица 1

Некоторые показатели становления страхового

рынка России за 1991- начало 1996 г.

	1991	1992	1993	1994	1996(на11.03.96)
1. Число страховых фирм, получивших лицензии	-	686	1600	2295	2954
2. Доля негосударственных страховых фирм, %	-	16,0	66,7	95,0	-
3. Общий объем страховых взносов, собранных страхо­выми фирмами РФ, млрд. руб. (неденоминированных)	13,2	88,6	более 1109,0	7500,0	21900
4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб. (неденоминированных)	-	29,8	более 550,0	более 4800,0	более 15800,0