Страховые брокеры

Страница 5

Компания традиционно сильна в бывших французских колониях в Африке. В Азии "Гра Савуа" имеет представительства во Вьетнаме, онконг и Сингапуре. В Восточной Европе она открыла представительства в Буха реете (совместно с сетевым партнером по UNISON компанией "Яух Хюбнер") и в Грузии.

IV. Страховые брокеры на российском страховом рынке

Институт брокеров на российском страховом рынке, в 1993 г.

Для российского страхового рынка понятие страхового брокера относительно новое. Этот институт получил свое развитие только с началом рыночных преобразований в России.

В 1993 г., проведя анализ российского страхового рынка, компания "Делойтт и Туш" (Deloitte^Touche) сформулировала ряд выводов относительно состояния продаж страховых продуктов через брокеров. "До недавнего времени институт брокеров был вообще не характерен для российского страхового рынка, - сообщалось в отчете, - хотя многие страховщики, работающие в основном с хозяйственными организациями, сообщали об использовании так называемых неспециализированных брокеров, это понятие скорее вводило в заблуждение. На самом деле такие компании действуют как. многофункциональные посредники, обращаясь к брокерским операциям в области страхования лишь от случая к случаю.

Обычно одна брокерская фирма работает с 5-6 страховыми компаниями, специализирующимися в основном на страховании крупных коммерческих рисков. Комиссионное вознаграждение брокеров на сегодня составляет в среднем 15% при страховании краткосрочных рисков, таких, как страхование грузоперевозок, и варьирует от 1,5 до 10% при страховании строительно-монтажных рисков и имущества хозяйственных организаций.

Что касается настоящих специализированных страховых брокеров, то этот институт находится только в начальной стадии развития. Тем не менее некоторые из них уже появились преимущественно на основе трансформации малых и средних обычных страховых компаний.

Одна из групп брокеров объединилась в унифицированную сеть под названием "Эс-Эйч-Эй", которая активно расширяет свои операции на территории Сибири и Дальнего Востока. Эта сеть уже охватывает такие отдаленные от центра города, как Новосибирск, Омск, Кемерово, Ванино, Якутск, Находка, Восточный, Благовещенск, Хабаровск, Владивосток, Петропа-ловск-Камчатский.

По мнению "Делойтт и Туш", процесс развития брокерских фирм в России может оказать положительное влияние на национальную индустрию страхования, способствуя созданию более предсказуемого страхового рынка, и выравниванию тарифных ставок (которые нередко различались в 5- 10 раз). Однако процесс этого развития наталкивается на ряд серьезных преград. В частности, многие российские страховщики, особенно из числа вновь образованных частных компаний, не желают открывать свои условия страхования кому-либо, кроме потенциальных клиентов. Разработка оригинальных условий страхования является для них сложным и дорогостоящим делом, поэтому они обычно рассматривают их в качестве конфиденциальных "ноу-хау". Среди страховщиков широко распространено предубеждение, что брокеры могут проявить особое расположение к определенным компаниям в ущерб другим. Кроме того, проблема недостатка профессиональных кадров особенно остро ощущается именно в этой области"

Институт брокеров на российском страховом рынке в 1994 г.

В деятельности брокеров на российском страховом рынке мало что изменилось и спустя год. В. Лебедева в 1994 г. охапакгершопяпя ситуацию со страховыми брокерами в России как "особую". Она отметила, что "опасность купить далеко не самый лучший и дешевый страховой полис становится вполне реальной для российских клиентов, подавляющее большинство которых имеют довольно слабое представление о страховании. О существовании таких брокеров российские клиенты впервые узнали два - три года назад. Однако отношение к посреднику, отлично зарекомендовавшему себя в практике западного страхования, в России остается неоднозначным"

С этим нельзя не согласиться. Существующую ситуацию обуславливают следующие факторы:

- отсутствие законодательных и иных нормативных документов, за исключением самых общих формулировок в законе РФ "О страховании", которые бы четко давали определение страхового брокера;

-услуги страховых брокеров предлагают многие фирмы, не имеющие к страхованию никакого отношения;

- подавляющее большинство средних и мелких страховщикоь никогда не работали с российскими и западными брокерами, хотя потенциальный спрос на услуги квалифицированных страховых брокеров в несколько раз превышает масштабы их деятельности;

- клиенты редко обращаются к брокерам по собственной инициативе, полагая, что услуги страхового брокера увеличивают стоимость страхования;

- большинство брокерских компаний не готовы заниматься ведением дел и представлением интересов клиента при урегулировании претензий по страховым случаям;

- неуверенность в том, что брокер будет действовать в интересах страхователя, так как при существующих обычаях делового оборота не исключено, что брокер предложит застраховать риск не той фирме, которая предлагает оптимальное решение, а той, которая выплатит ему большее комиссионное вознаграждение;

- отсутствие надлежащей квалификации специалистов, нередко приводящее к тому, что деятельность брокеров ограничивается "уговорами" клиента застраховаться, в связи с чем многие страховые компании не доверяют брокеру оценку риска;

- страховая брокерская фирма не несет ответственности за свои действия ни перед клиентом, ни перед страховщиком;

- многие брокерские фирмы, кроме оказания страховых услуг, занимаются другими видами деятельности, что отрицательно сказывается на уровне обслуживания;

- многие российские брокеры являются слабыми в финансовом отношении, в результате чего они практически не могут нести ответственности перед клиентом в случае, если по вине брокера полученная от клиента премия несвоевременно перечислена страховщику.

Однако, отметила автор, как показывают исследования, уже в настоящее время ряд страховых компаний пользуется услугами российских брокеров, и у отдельных из них доля договоров, заключенных при посредничестве брокеров, составляет в среднем 20%.

В конце 1994 г. была зарегистрирована Гильдия страховых брокеров, в которую вошли московские брокерские фирмы "АСБ" "Нестра", "Деловое сотрудничество", "Глан-М", "Эсфорт", "Тиборг "Синко", "Инюрцентр", "Горизонт", "Космическое страховое агентство" "Евроазиатские страховые линии".

Таким образом, институт российских страховых брокеров уже необходимо рассматривать как важный элемент страховой инфраструктуры, который, несомненно, адаптируется к специфическим запросам как страхователей, так и страховщиков.

Поскольку деятельность страхового брокера специфична и его функции существенно отличаются от функций других брокеров, нужен был документ, который четко сформулировал бы правила и условия деятельности брокеров как представителей страховщика и страхователя по покупке или продаже страховых услуг. Отсутствие такого документа не позволяло Росстрахнадзору обеспечивать защиту интересов страхователей и страховщиков и предотвращать неквалифицированную и недобросовестную брокерскую деятельность на страховом рынке России.

Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров

В целях упорядочения деятельности страховых брокеров в России Росстрахнадзор в 1995 г. утвердил Временное положение о порядке пиления реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. Этот нормативный акт определил порядок ведения Реестра страховых брокеров, дал определение брокерской деятельности в страховании, ввел Примерное положение о страховом брокере, определил Права и обязанности страхового брокера, что, безусловно, сыграет важную роль в развитии рынка страховых услуг на более профессиональном уровне.