Сущность и основные схемы перестрахования

Страница 3

Во многих случаях страховые стоимости объектов, подлежащих страхованию, настолько велики или опасны, что емкость отдельных национальных страховых рисков, со всеми, находящимися в них страховыми организациями, оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полных суммах. Через каналы перестрахования такие риски передаются на страховые рынки других стран, в результате чего может оказаться, что в страховании крупных рисков принимает участие весь или почти весь международный страховой рынок, сотни и тысячи страховых учреждений. Перестраховщики, как правило, берут на свою ответственность лишь небольшую часть риска, порядка нескольких процентов, а иногда и доли процентов для формирования портфеля, состоящего из сравнительно мелких рисков.

Размер передач рисков в перестраховании должен быть экономически обоснован. Излишние передачи, сопровождаемые соответствующей, иногда весьма существенной, передачей части собранной премии, отрицательно сказываются на финансовых показателях передающей компании. С другой стороны, передачи, производимые меньше необходимого уровня, в случае наступления катастрофических, или даже просто серии крупных убытков могут поставить в тяжелое финансовое положение компанию, не защищенную должным уровнем перестрахования.

Таким образом, правильное, экономически обоснованное определение доли, передаваемой в перестрахование, имеет чрезвычайно важное значение для каждой страховой компании.

Виды перестрахования

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:

· факультативные;

· облигаторные;

· факультативно-облигаторные;

· облигаторно-факультативные.

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-облигаторным.

Описание перестрахования, приведенное в предыдущих разделах, позволяет сделать вывод о том, что до определенного момента не было необходимости в создании системы и классификации видов перестрахования. В течение нескольких столетий использовалось только факультативное перестрахование отдельных рисков. Лишь в девятнадцатом веке перестрахование стало активно развиваться, и появилось много новых видов перестраховочной защиты.

Факультативное перестрахование

При заключении торговых сделок обычно стремятся заранее выяснить содержание прав и обязанностей сторон и только потом определить условия договора. Из всех видов перестрахования для этих целей лучше всего подходит факультативное. Данный договор касается одного риска в одной сделке. Только оно дает перестраховщику возможность получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

Когда используют термин «факультативное перестрахование», имея ввиду технику перестрахования, то подразумевают, что прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестраховании, а перестраховщик, взвесив все «за» и «против» и соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно его оценить. После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю в процентах или твердой сумме он примет в факультативное перестрахование. Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Условия заключенного таким образом договора перестрахования спустя некоторое время (приблизительно четыре недели) обычно определяются еще раз в письменной форме в бордеро (перестраховочные документы, содержащие перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков, с необходимыми подробностями), подписанном обеими сторонами.

Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий договора прямого страхования в период его действия обязательны для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного перестрахования прекращается автоматически по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением возможностей прямого страховщика, а в ряде случаев включает в себя помощь при оценке риска, при определении условий договора страхования, мер по предотвращению ущерба и консультации по данным вопросам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту расположения объекта страхования.

Несмотря на то, что факультативное перестрахование требует больших материальных и временных затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени, это обусловлено тем, что в результате технологического развития значительно возросли суммы страхового покрытия и риски стали гораздо сложнее.

Обращают на себя внимание и недостатки факультативного метода перестрахования. Очевидно, что период времени на оформление факультативного перестрахования достаточно долог, поэтому клиент может обратиться в другую компанию, или другой страховщик предложит свои услуги, а это, кроме материального, может нанести ущерб престижу компании. Предоставление достаточно полной информации о риске при частом проведении факультативных перестрахований дает определенное представление конкурентам о страховой политике передающей компании. Перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования. Кроме этого, нужно признать, что расходы по оформлению факультативного перестрахования достаточно велики, особенно, если иметь ввиду возможность неоднократного факультативного предложения. Необходимость возобновления перестраховочного покрытия в сочетании с отказом кого-либо из ранее участвовавших в договоре перестраховщиков от этого возобновления обуславливает новые расходы.

Анализ метода факультативного перестрахования приводит к выводу, что экономически и с точки зрения уверенности в перестраховочном обеспечении, более предпочтительным методом является договорное или облигаторное перестрахование.

Облигаторное перестрахование

Значительный доход перестраховочной премии перестраховщики получают по договорам облигаторного перестрахования. Только с помощью таких договоров перестраховочные общества смогли успешно отвечать по своим обязательствам, способствовать появлению новых форм страхового покрытия.

Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии. Наиболее важные принципы облигаторного перестрахования сформировались благодаря перестрахованию с определением долей участия и эксцедентному перестрахованию. Не все из них имеют силу в отношении непропорционального перестрахования, которое осуществляется на облигаторной основе.

По договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски. Из этого следует, что перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае. Скорее цедент, и только в силу экономических причин должен обладать правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика-цедента управлять своим бизнесом.