Центральный Банк РФ как орган банковского регулирования и надзора

Страница 6

Анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации должны быть заполнены ими и содержать сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с предоставлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет, а также сведения о наличии (отсутствии) судимости.

Кандидатуры на должности руководителей исполнительных органов кредитной организации - председатель правления (директор, генеральный директор и т.п.) и его заместители, а также кандидатура на должность главного бухгалтера должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Банк России принимает во внимание деловую репутацию кандидатов на указанные должности.

После изучения поступивших документов по ним составляется заключение территориального учреждения, которое направляется в Банк России вместе с другими необходимыми согласно действующим правилам документами. Рассмотрев поступившие материалы, Банк России принимает решение в регистрации кредитной организации или в отказе от регистрации. После этого рассматривается вопрос о выдаче кредитной организации соответствующей лицензии.

Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:

¨ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

¨ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

¨ лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

¨ лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

¨ генеральная лицензия (лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала);

¨ лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

¨ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

¨ лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций - организаций инкассации.

Кредитные организации, ходатайствующие о расширении своей деятельности, должны иметь устойчивое финансовое положение, структуру, адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

Кредитные организации вправе открывать филиалы и представительства как на территории РФ, так и за рубежом. На рисунке 5 показана динамика количества зарегистрированных филиалов кредитных организаций в РФ. На 01.01.2001 в РФ было зарегистрировано 3793 филиала (см. приложение 8). К концу года их число сократилось до 3433, или на 9,5%. За 2002 год число филиалов сократилось еще на 3% и составило 3331 (см. приложение 9). Следует отметить, что в общем количестве филиалов доля филиалов Сбербанка РФ составляла 40% в начале 2001 года, а к концу 2002 – уже 34%.

Еще одним важным моментом в характеристике банковской системы РФ является тот факт, что около 55% всех кредитных организаций РФ сосредоточено в Центральном Федеральном округе. В 2001 году их количество составило 712, а в 2002 – 736 (см. приложения 10 и 11). Наряду с этим действует практически столько же филиалов кредитных организаций. Непосредственно в Орловской области функционируют 2 кредитные организации и 19 филиалов (в 2002 году их стало 21). При этом из них 3 филиала имеют головную контору в данном регионе, а 16 – в другом. По сравнению с другими областями округа Орловская область занимает практически последнее место по количеству кредитных организаций и филиалов. Лидером же является Московский регион, а именно город Москва, в которой находится 87% кредитных организаций Центрального Федерального округа.

Банк России вправе отказать кредитной организации в регистрации и выдаче лицензии по основаниям, указанным в ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банковским законодательством заинтересованным лицам (инициативным группам по учреждению кредитных организаций, кредитным и иным организациям) предоставлено право в целях защиты

своих законных интересов обжаловать в арбитражный суд решение Банка России об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии либо непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения, в том числе и об отказе в регистрации или выдаче лицензии.

Рисунок 5 – Количество филиалов кредитных организаций, действующих на территории РФ.

Установление и соблюдение экономических нормативов

В целях обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк Российской Федерации разрабатывает для коммерческих банков обязательные нормативы, которые позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами.

Центральный банк Российской Федерации устанавливает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами.

Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам банков и иных кредитных организаций. О предстоящем изменении нормативов и методик их расчета Банк России официально объявляет не позднее, чем за месяц до их введения в действие.

Перечень нормативов и порядок их расчета устанавливается Инструкцией №1 Центрального Банка России «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций». В связи с введением в действие с 1 января 1998 года новых Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, вышла новая редакция инструкции №1. Согласно ей устанавливаются следующие обязательные экономические нормативы деятельности банков:

1. минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков;

2. минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;

3. норматив достаточности капитала;

4. нормативы ликвидности банков;

5. максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

6. максимальный размер крупных кредитных рисков;

7. максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

8. максимальный размер риска на одного акционера (участника);

9. максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим инсайдерам;

10. максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан;

11. максимальный размер обязательств банка перед банками – нерезидентами и финансовыми организациями – нерезидентами;

12. норматив риска собственных вексельных обязательств банка;

13. норматив использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц.

Группировка активов по степени риска

Экономические нормативы предполагают определенные пропорции между активами и пассивами коммерческого банка. Их соблюдение призвано обеспечить оптимальные отношения между привлеченными и размещенными ресурсами с тем, чтобы обеспечивать соответствующий уровень ликвидности банка.