Современная банковская система РФ

Страница 11

Таблица 13

Проблема и ее причины	Возможные инструменты
Недостаток банковского капитала. Это может быть следствием понесенных убытков и нс обязательно влечет за собой утрату платежеспособности банка. Банк может выполнять все свои текущие обязательства. Проблемы банка сводятся к нарушению пруденциальных нормативов.	1.Установление на фиксированный срок индивидуальных пруденциальных нормативов, которые исходят из напряженного, но реалистичного графика увеличения собственных средств банков. 2. Приобретение государством доли в капитале банка (предоставление ему субординированного кредита) для восстановления размеров капитала до уровня, обеспечивающего выполнение надзорных нормативов. Для предотвращения инфляционных эффектов банк направляет полученные средства на приобретение долгосрочных низкопроцентных государственных ценных бумаг. Дополнительными условиями (опционами) может быть предусмотрено право владельцев/менеджеров банка на выкуп акций до момента погашения госбумаг. В случае их отказа от использования этого права государство продает принадлежащую ему делю в капитале банка.
Текущая нехватка ликвидности. Это - результат либо ошибок менеджмента банка при контроле за соответствием сроков активов и пассивов, либо продажи банком своих ликвидных активов для исполнения резко возрастающего объема требований клиентов. В таком случае банк обладает долгосрочной устойчивостью, хорошими по качеству активами, которые могут обеспечить нормальное функционирование банка.	1. Выкуп государством работающих активов с их последующей продажей другим банкам. 2. Привлечете банков, в капитале которых преобладает доля государства, к участию в фондировании хороших долгосрочных активов. 3. Предоставление кредитов на поддержку ликвидности.
Недостаток текущих доходов. Это - следствие утраты банком части работающих активов, связанное либо с необходимостью исполнять обязательства перед клиентами, либо с резким падением качества активов (неспособностью заемщиков выполнить свои обязательства по уплате про- центов банку).	1. Привлечена банка к участию в государственных программах, таких, как кредитование: АПК, обслуживание счетов ГТК кредитование экспортных поставок государственных компаний. 2. Перевод в банк на обслуживание государственных предприятий и организаций, находящихся в данном регионе. 3. Выкуп части филиальной сети банка, затраты на функционирование которой не соответствуют доходам банка в данном регионе. При этом в филиале сохраняются соответствующие «региональные» активы. В последующем государство может использовать этот филиал для присоединения к банкам, которые оно хочет видеть в качестве активно работающих в данном регионе. 4. Выкуп активов, работоспособность которых резко упала. 5. Прямая финансовая помощь (разовые дотации, кредиты по пониженным ставкам, выпуск специальных высокодоходных сенных бумаг для приобретения их банком).
Убытки банка, возникшие в результате резкого роста стоимости обязательств (курсовые переоценки, форвардные операции) или утраты активов (банкротство заемщика).	1. Перевод часта обязательств банка в банки, контролируемые государством. Одновременно необходимо гарантировать обязательства проблемного банка перед банком, принимающим на себя его обязательства перед клиентами (схема перевода частных вкладов в Сбербанк осенью 1998 г.). 2. Прямая финансовая помощь (разовые дотации, кредиты по пониженным ставкам, выпуск специальных высокодоходных ценных бумаг для приобретения их банком).

Во всех случаях, когда государство оказывает финансовую помощь банку, его собственники должны принимать на себя жесткие обязательства относительно периода восстановления капитала банка. Так, если банк получает кредиты по ставкам ниже рыночных, то вся получаемая им прибыль от разницы в процентных ставках должна направляться на приращение капитала. То же самое может относиться к случаям участия банков в государственных программах. Невыполнение обязательств, принятых собственниками, должно приводить к переходу прав собственности на банк к государству. Соответствующий механизм может гарантироваться залогом акций или конвертируемыми облигациями, которые необходимо передавать государству в начале программы реструктуризации.

Рефинансирование убытков неплатежеспособного банка не может превращаться в самоцель, так как, в конечном счете, рекапитализация должна стать основой последующего восстановления активных операций банка. Ограниченность ресурсов АРКО ставит жесткие пределы кредитованию банков в целях покрытия их убытков и выдвигает на первый план кредиты на улучшение качества активов и повышение их доходности. Полагаем, что АРКО нужно не столько спасать неплатежеспособные или проблемные банки, сколько содействовать снижению рисков их активных и пассивных операций и облегчать (направлять) процесс договоренности банков со своими кредиторами и заемщиками.

2.7. Результаты реструктуризации и общая оценка текущей ситуации в банковской системе (XI съезд Ассоциации российских банков)

Главным итогом работы по преодолению последствий финансового кризиса стало то, что с повестки дня сняты наиболее острые проблемы, вызванные событиями августа 1998 года. Решены по существу принципиальные задачи, определенные в ноябре 1998 года документом “О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации”, одобренным Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации, а именно:

- банковская система расчищена от неплатежеспособных банков, сохранено и рекапитализировано ее жизнеспособное ядро, клиентам предоставляется базовый комплекс услуг;

- практически восстановлен докризисный уровень доверия к банковской системе со стороны клиентов, в том числе частных вкладчиков;

- достаточно успешно в рамках закона о реструктуризации кредитных организаций осуществляется реструктуризация отдельных крупных банков;

- сохранены банковские технологии и имущественные комплексы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности;

- к участию в капиталах банков привлечены новые участники и акционеры.

Общая оценка текущей ситуации в банковском секторе России на сегодняшний день заключается в констатации относительной стабильности системы, достижения в целом приемлемого уровня финансового состояния кредитных организаций и темпов развития банковского дела. Относительный характер оценки специально подчеркивается с учетом того, что все результаты функционирования банковской системы можно рассматривать как позитивные исключительно в рамках тех общеэкономических и правовых условий, в которых работают российские кредитные организации. Банковский сектор является частью единой экономической системы страны, и состояние этой системы в основном и главном определяет характер и динамику развития ситуации в банковском секторе.

В настоящее время доля финансово стабильных банков в активах действующих кредитных организаций, по оценкам Банка России, составляет 88,6%. По итогам 2000 года прибыль получили более 93% действующих кредитных организаций (для сравнения: в реальном секторе экономики прибыльны 6 из 10 организаций).

Банковский сектор пока не вышел на уровень середины 1998 года по ряду объемных параметров банковской деятельности — активам, капиталу, вкладам населения. Однако соотношение совокупных банковских активов и ВВП на начало 2001 года превышает соответствующий докризисный показатель (34,0% против 30,4%). Удельный вес доходов, доверяемых населением банковской системе, также несколько выше предкризисного уровня и составляет 12,2% (против 11,9% до кризиса). Кредиты реальному сектору экономики превысили предкризисный уровень в реальном исчислении почти на 10%.