Платежная система “Золотая Корона”

Страница 2

В случае, если круг потенциальной клиентуры банка многочислен, в качестве аппаратной платформы может быть выбрана более производительная система для работы с приложениями на Unix/Oracle. Для этого, например, можно использовать сервер средней мощности SUN SparcServer-20 или высокопроизводительный сервер SUN SparcServer-2000. Программное обеспечение «Золотой Короны» портировано на большинство аппаратных платформ крупных компаний-производителей. Таким образом, для работы в системе «Золотая Корона» банки могут использовать серверы таких компаний, как SUN, DEC, IBM, HP.

Специальное оборудование

Под специальным оборудованием системы понимается то оборудование, которое непосредственно предназначено для приема и совершения операций с микропроцессорными картами. В настоящее время в «Золотой Короне» для оборудования торговых точек и пунктов выдачи наличных по картам «Золотая Корона», проведения ON-line авторизации крупных платежей используются терминалы:

· INGENICO

· INNOVATRON TPSCAM-1000 и TPSCAM-2000;

· VERIFONE OMNI-395 с пин-падом CM-450;

В качестве сервисных точек системы и терминалов удаленного пополнения используются терминалы DataTrol 680-1C фирмы DATACARD.

Что касается банкоматов, то здесь система предполагает использование следующего оборудования:

· Olivetti CD-6200, CD-6300, CD-6400;

· Bull BQ-1410, BQ-3410;

· IBM-4783 и 4789;

· DIEBOLD-1064-I.

С целью предоставления участникам Системы максимальной свободы выбора специального оборудования, специалистами Центра Финансовых Технологий продолжается разработка программного обеспечения для различных типов терминалов и банкоматов.

Интеграция "Золотой Короны" в систему автоматизации банка

Прежде всего хочется отметить, что «Золотая Корона» в системе автоматизации банка может являться не просто приложением по работе с пластиковыми картами, но и полноценной системой по работе с индивидуальными клиентами (retail banking). В системе предусмотрены возможность предоставления полного спектра банковских услуг для частных и корпоративных клиентов, работа с валютами, различные процентные схемы и т.п.

Тем не менее, банку необходимо формировать единый баланс в уже существующей банковской системе с учетом операций, проведенных с помощью Системы «Золотая Корона». При решении данного вопроса необходимо учитывать следующие аспекты:

В настоящее время в России распространено множество различных банковских систем, разработанных различными фирмами, поставщиками программного обеспечения, отдельнымибанками. Форматы данных, используемых в различных банковских системах, зачастую отличаются друг от друга. Программное обеспечение модуля пластиковых карт должно легко интегрироваться в банковскую систему любого эмитента.

Именно исходя из учета этих двух факторов в программном обеспечении «Золотой Короны», была реализована следующая схема.

Программное обеспечение эмитента позволяет вести специальные карт-счета клиентов, имеющих карточку «Золотая Корона». Счета различных клиентов группируются в соответствующие балансовые счета и, далее, по признаку счета. Система ведения карт-счетов в течение дня функционирует автономно. Каждому балансовому счету «Золотой Короны» соответствует лицевой счет в разрезе соответствующего балансового в основной базе данных банка. Например, средства всех частных вкладчиков могут лежать на одном лицевом счете 718-го балансового счета в банке, расшифровка же по средствам клиентов находится в базе данных «Золотой Короны». В течение дня идет работа со счетами «Короны», зачисляются средства, делаются проводки, а в конце дня формируется определенное количество проводок между балансовыми счетами «Короны», которые экспортируются в базу данных банка. Отметим, что максимальное число таких проводок ограничено и очень невелико.

В качестве формата экспортируемых данных используется обыкновенный текстовый формат, который без труда можно преобразовать в формат входных данных системы банка. Как правило, программисты банка досконально знают свою банковскую систему и вопрос экспорта/импорта решается в рабочем порядке.

Возможен и другой вариант, когда для каждого клиента открывается лицевой счет в разрезе соответствующего балансового счета непосредственно в автоматизированной системе банка. Реализация такой схемы более сложна и трудоемка, однако, достаточно легко реализуема.

Таким образом, можно с полной ответственностью утверждать, что программное обеспечение эмитента Системы «Золотая Корона» совместимо с любой существующей банковской системой.

Взаимодействие участников Системы

Организационная структура Системы включает в себя две основные схемы взаимодействия: информационную и финансовую. Первая служит для информационного обмена между участниками системы, вторая - схема их финансовых взаимоотношений.

Информационный обмен в Системе

Любая появляющаяся на свет система проходит этап начального развития, когда ее рост происходит достаточно активно. Наблюдая за этим процессом, можно сделать вывод о том, является ли данная система достаточно гибкой, чтобы соответствовать постоянно меняющимся условиям рынка. Развитие системы, увеличение числа участников, расширение географии зачастую приводят к тому, что схемы, использовавшиеся в самом начале, постепенно перестают удовлетворять требованиям жизни и испытывают необходимость в реформации. Эта тенденция хорошо прослеживается в эволюции Системы «Золотая Корона»: за первые годы своего существования Система претерпела существенные технологические изменения. На основании опыта, полученного в результате ее эксплуатации, была создана эффективная техническая структура, имеющая следующие составные части:

Участники системы

Рассмотрим подробнее роль каждого участника в системе.

ЦЕНТР - межрегиональный центр расчетов по карточкам «Золотая Корона», объединяет участников системы в единую информационную сеть. Центр, являясь многофункциональной единицей системы, осуществляет сбор и обработку информации в системе. Все межрегиональные транзакции, сформированные в терминалах Торговых точек, регулярно передаются в Центр.

Основные функции Центра:

1. Регистрация всех участников и структурных единиц системы.

2. Обработка транзакций от терминалов и формирование платежных документов для эмитентов.

3. Регистрация и учет новых Эмитентов, Эквайеров, Узлов, организаций, терминалов, продавцов Системы.

4. Ведение «черных списков» Эмитентов (списков карточек, запрещенных к использованию эмитентами).

5. Формирование комиссионных для Узлов, Процессинг-узлов и Эмитентов Системы.

6. Авторизация транзакций в системе.

7. Выдача служебных карточек для Узлов и Эмитентов Системы.

8. Предварительная подготовка карт для участников системы.

9. Контроль за целостностью системы.

ЭМИТЕНТ - организация, осуществляющая эмиссию пластиковых карт системы «Золотая Корона» клиентам и отвечающая по всем платежам своих клиентов, совершенным в инфраструктуре Системы.

Основные функции Эмитента:

1. Выдача карт «Золотая Корона» клиентам.

2. Ведение карточных счетов клиентов.

3. Возмещение денежных средств Эквайеру при расчете клиента Эмитента в торговой инфраструктуре Эквайера по карточке «Золотая Корона».

ЭКВАЙЕР - организация, возмещающая денежные средства точке

обслуживания за товары и услуги, предоставленные данной торговой точкой клиентам, рассчитавшимся по карточке «Золотая Корона».

Основные функции Эквайера:

1. Прием к обслуживанию карт «Золотая Корона».

2. Заключение договоров с Торговыми точками на прием карт «Золотая Корона» для оплаты товаров и услуг.

3. Возмещение денежных средств Торговым точкам, производящими обслуживание по карточкам «Золотая Корона».

ТОРГОВЫЕ ТОЧКИ / КАССОВЫЕ ТЕРМИНАЛЫ - предприятия торговли, сферы услуг или сервиса, пункты выдачи наличных, оборудованные платежными терминалами и принимающие к оплате карточки системы «Золотая Корона». Торговые точки самостоятельно определяют валюты и типы принимаемых карточек. Торговые предприятия могут как просто арендовать используемое при обслуживании клиентов расчетное оборудование, так и приобретать его у банка.