Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка

Страница 9

Преимущества UEPS для банков-эмитентов

- новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных счетах;

- доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках;

- минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок микропроцессорных карт;

- отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;

- высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени;

- четкий контроль состояния счетов клиентов;

- привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских услуг;

- значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами;

- полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного ввода информации с первичных документов торговых точек;

- уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов;

- отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек;

- уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с отсутствием PN-Line – связи с торговыми точками, уменьшение затрат на приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи;

- простота, быстрота, надежность операций инкассации;

- улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие современные технологии;

- возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные магнитные карточки (VISA?, AmEx и т.п.);

Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг

- гарантированность оплаты транзакций;

- непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий);

- оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо бумажных документов). Время совершения транзакции – 4 секунды;

- простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием;

- отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие,- отсутствие проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации;

- низкие банковские комиссии по операциям;

- отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком;

- возможность подключения торгового терминала к другим электронным устройствам и системам – компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.;

- широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек – автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи, бензозаправочные станции и т.п.;

- возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные карточки международных платежных систем.

Преимущества UEPS для владельцев карточек

- Отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах;

- возможность начисления процентов на карточном счете;

- возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов);

- нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в банке;

- уменьшение затрат времени на совершение покупки;

- легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц, а для юридических лиц – расходов сотрудников компании;

- возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу и неизвестен даже банку;

- при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может быть возвращена клиенту;

- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

- возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с помощью карты (например – коммунальные платежи- для физических лиц, прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика – для юридических лиц);

- деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти. Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм, она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых покупок или оплаты в различных автоматах (билетные кассы, проход в метро, телефон и т.д.). Клиент имеет возможность в режиме OFF-Line в любом пункте обслуживания пополнять свой незащищенный счет средствами с засекреченного счета;

- владелец карты имеет возможность получить распечатку 30 последних транзакций в любой торговой точке или отделении банка в режиме OFF-Line, или просто узнать актуальный баланс карты на любой момент времени;

- клиент имеет возможность получить наличные деньги по карте в пределах остатка средств на счете в любом пункте обслуживания.

Все вышеизложенное показывает, что микропроцессорные карточки на платформе UEPS обладают значительными преимуществами по сравнению с другими традиционными карточными платформами и , вместе с тем, позволяют полностью использовать имеющуюся банковскую инфраструктуру, а также обслуживать карты традиционных международных платежных систем. При этом необходимо отметить, что в наибольшей степени все преимущества данной системы проявляются именно при объявлении UEPS национальным банковским стандартом. Именно в этом случае сети торговых терминалов, создаваемые различными эмитентами, в наибольшей степени обеспечат охват всех сфер торговли и услуг, позволят максимизировать удобство карточных расчетов для конечных потребителей – физических и юридических лиц. В этой связи выбор данной платформы крупнейшим банком страны - Сбербанком России несомненно окажет положительную централизующую роль.

С технологической точки зрения рассматриваемая система расчетов значительно проще систем memory-карт, поскольку не требует On-line-авторизации. Все банки- участники системы расчетов получают карточки единого стандарта, оснащенные индивидуальным логотипом банка-эмитента и стандартизованным программным обеспечением. Любая карточка, поставляемая банку-участнику, содержит неизменяемую информацию, обеспечивающую :

1) определение типа карты (банковская, магазинная, клиентская);

2) уникальность карты в пределах всей системы;

3) соответствие банку-эмитенту;

4) возможность использования карты в приделах всей системы независимо от принадлежности банку-эмитенту;

5) наличие на карте операционной системы COS, программной аппликации UEPS, средств шифрования.

Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или юридического лица), занося на карту дополнительную информацию (ФИО/название организации, номер банковского счета, срок действия карточки и др.).

В цикле платежной транзакции участвуют три или четыре элемента (в зависимости от того, являются ли владелец карточки и предприятие торговли клиентами одного или разных участников системы расчетов) – см. схему. В настоящее время автоматизированная система АС «Сберкарта» на платформе UEPS работает автономно от других участников, т.е. производятся исключительно внутрисистемные расчеты с участием сети клиринговых расчетных центров, имеющихся во всех территориальных учреждениях Сбербанка России.

Собственно процесс расчетов с использованием микропроцессорных карточек слагается из трех этапов (см. схему – приложение 12).

I этап