Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка

Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка

Введение

Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт.

С 1949 года, времени создания первой массовой расчетной системы, технология этих операций усовершенствована настолько, что сегодня без них невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира.

С началом развития в России системы коммерческих банков, пластиковые расчетные карты медленно, но неуклонно завоевывают популярность и в нашей стране.

Настоящая работа призвана обобщить как исторические корни расчетных систем пластиковых карт, так и их финансовую основу, перспективу развития.

Опираясь на фактический материал, любезно предоставленный Ставропольским Банком Сбербанка России, в курсовой работе поставлена задача проанализировать работу по внедрению пластиковых карт в самом крупном банке России.

Развитие собственной расчетной карточной системы имеет для Сбербанка РФ особое значение в силу специфики его работы. Ни один из коммерческих банков так и не смог занять на рынке частных вкладов России сколь-нибудь значительный сегмент. Финансовый кризис 17 августа 1998 году еще более усилил тенденцию централизации средств частных вкладчиков. В силу этих причин именно Сбербанк РФ имеет не только необходимость, но и реальную возможность организации самой массовой расчетной системы на Российском финансовом рынке.

Основными целями этой системы, по-видимому, являются:

- замена живых денег на «электронные» с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов

- развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала

- привлечение на обслуживание крупных клиентов - юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.)

- сокращение перевозок денежной наличности

- обеспечение сохранности наличных денежных средств

- предотвращение оборота фальшивых купюр

- разгрузка филиалов банка от наплыва клиентов и нерентабельных операций по снятию наличности со счетов «до востребования»

- получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях торговых точек

- высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени

- централизованный контроль над всем процессом денежного обращения

- интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами

Ставропольский Банк Сбербанка РФ начал работу с карточными проектами сравнительно недавно, менее трех лет назад. Причем за это время были отработаны различные технологии работы – начиная с карточек с магнитной полосой и заканчивая ЧИП-технологией. Применение пластиковых карт тоже претерпело значительные изменения – от простой замены ими сберегательных книжек до использования их непосредственно в расчетах. Однако наиболее стремительное развитие карточный проект получил с началом его централизации Сбербанком России на территории всего государства.

Вместе с тем следует признать, что недостаточно, развиты в банке зарплатные карточные проекты. Однако это связано прежде всего с невысоким уровнем заработной платы на большинстве крупных предприятий края, высокой стоимостью оборудования и недостаточностью надежных каналов связи. С оздоровлением экономической ситуации, и, прежде всего - в промышленности края, это направление в работе неизбежно получит дальнейшее и более быстрое развитие.

Вышеизложенное подтверждает актуальность настоящей работы, отражающей процесс создания в рамках всей системы Сберегательного Банка России единой современной системы электронных безналичных денежных расчетов.

1. Сущность, значение и роль банковских пластиковых карточек в системе денежных расчетов

1.1 История банковских карточек

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В 1950 г. компания «Дайнерс клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила компания «Америкен экспресс». К 1957 г. в США было уже 26 банков-эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год.

На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 г. банком «Бэнк оф Америкард» (Bank Americard), ныне «Виза» (Visa). Объем операций с «Бэнк Америкард» возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 83 тыс.

В это же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

В 1966 г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующей ход развития карточных систем. «Бэнк оф Америка» учредил отдельную организацию – «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн», в которой сосредоточились все операции с карточками «Бэнк Америкард». Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн», которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970 г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например «Барклайс бэнк» (Великобритания).

«Бэнк Америкард» не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Интербэнк кард ассошиэшн» (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Бэнк Америкард») крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой «i». Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки – «Мастер Чардж» (Master Charge). В 1970 г. три четверти участников «Интербэнк Кард ассошиэшн» выпускало эту карточку.