Развитие банковской системы

Страница 2

Торговые дома осуществляли собственно коммерческие опера­ции, а денежные как бы их опосредовали. Они имели постоян­ный доход с расчетных и кредитных операций, но он не пускался в оборот, а вкладывался в недвижимость и рабов. Постоянное взвешивание металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживало объемы кредитных операций.

Принципиальное значение приобретали такие кредитные опе­рации, которые в определенной степени формировали эластич­ность системы денежных платежей. С развитием денежного хо­зяйства забота о платежных средствах становится важнейшей за­дачей государства, формируется обоюдный интерес между госу­дарством и торговыми домами, поскольку они выступали посредниками в платежах. Торговые дома, нередко сознательно идя на убытки, изъявляли готовность оказывать кредит крупным клиентам. Выполнение функций доверителей по составлению коммерческих договоров между клиентами, выпуск во внутрен­нем торговом обращении специальных расписок («гуду»), имев­ших значение металлических денег - выделяло и функционально закрепляло денежные операции торговых домов.

Одновременно с появлением частных кредиторов в лице тор­говых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой дея­тельностью, действуют государственные торговые агенты - на древнем Востоке их называли томкарами. В документах они не назывались по личному имени, очевидно, функция здесь была важнее личности. Формируя оптовый характер определенным видам торговли, тамкары усиливали свое влияние внесением де­нежных вкладов и созданием депозитного сбора, являвшимся страховым фондом торговой общины. Важной операцией подоб­ных торговых общин стала продажа и купля денег в виде металли­ческих слитков, торговля ими в других государствах.

Система расчетов позволяла тамкарам проявлять самостоя­тельность при неуклонной подотчетности своей деятельности перед государством. Они могли одновременно вести коммерчес­кие дела как за счет государства, так и за собственный счет. За­траты могли превышать полученный агентами доход. С течением времени крупные тамкары создавали свои торговые дома: либо они «кредитовали» государство, либо сдавали не всю выручку, а имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды. С помощью помощников (шамаллу) — странствующих торговцев, нерасполагавших собственными денежными средствами, тамкары выполняли множество операций, в том числе кредитных, в зна­чительном количестве районов, включаясь в международную тор­говлю и кредитование.

Всю зарождавшуюся торгово-обменную деятельность, в основ­ном, выполняли рабы. Платившие оброк, действуя самостоятель­но, на свой страх и риск, они были более выгодны государству и торговым домам. Как свободные, распоряжаясь предоставленным им имуществом (пекулием), рабы брали и давали ссуды деньгами и натуральными продуктами себе подобным. Занимаясь торгов­лей, выступая в качестве свидетелей тех или иных денежных опе­раций, они признавались объектами и субъектами права. Раб не только мог заложить, купить и продать имущество (в том числе недвижимое: дома и земельные участки), но и мог выступать как залогодержатель имущества свободных и рабов. Раб мог даже быть поручителем своего хозяина в тех случаях, когда они брали ссуду совместно. Кредитор мог арестовать неплатежеспособного должника и заключить его в долговую тюрьму, однако он не имел права продавать должника в рабство третьему лицу.

Кредитор также мог взять в залог должника, если последний не вернул ссуды. Поэтому должник бесплатно работал на креди­тора, сохраняя свою свободу. После отработки долга и процентов по нему такие должники теряли всякую связь с кредитором. Вместе с тем дети должников, взятые в залог, могли быть обра­щены в рабство в случае неуплаты долга. Практика «самозаклада» постепенно исчезает с переходом залога в собственность кредито­ра. Возможность приобретения единовременно крупных земель­ных владений в результате присвоения кредиторами заложенной земли несостоятельных должников свидетельствовала о распро­странении займов под залог земли без изъятия у владельца (ипо­тека).

Прочность и устойчивость древнего денежного хозяйства за­кладывалась в подневольном человеке, рабе, постоянная функция которого заключалась в непосредственном и четком осуществле­нии кредитных, расчетных или кассовых операций. Необходимы были условия, при которых традиция приняла необратимый ха­рактер. Если выполнение денежных операций храмами и торго­выми домами древнего Востока в значительной степени представ­ляло собой их внутреннее дело, то появление трапезитов (в пере­воде с древнегреческого — «человек за столом»), в древней Греции имело важное государственное и межгосударственное значение. Развитие внешней торговли благодаря колонизации ближайших территорий, массовый завоз рабов, в основном - иноземцев, имевших опыт ведения денежных операций, формирование го­родского, промышленного характера рабовладения, обязывающе­го концентрировать денежные средства, - позволили закрепить традиции проведения денежных операций.

В Древней Греции было 33 города, где действовали трапезиты. К концу V в. до н. э. у них наблюдается специализация: одни (трапезиты) принимали вклады и производили платежи за счет клиентов; другие (аргирамойсы) — занимались меняльным делом;

третьи — выдавали мелкие займы, как правило, под залог.

Деятельность трапезитов получила почет только с III в. до н. э. благодаря собственным усилиям наиболее отличившихся: Пасио-на, Формиона, Гермиоса, Эвбула и др. В то же время история ос­тавила и имена первых трапезитов, которые в результате банкрот­ства, судебных разбирательств прекратили свою деятельность (Аристолох, Созином, Тимодем, Гераклид и др.).

В наибольшей степени овладев меняльным делом (валютной операцией - купля-продажа монет разных государств), трапезиты получали высокие доходы. Знание содержания металла в монетах, курса разных монет отдельных полисов (свою монету в Древней Греции чеканили 1136 полисов), определение степени их износа, предвидение возможности перечеканки создавали в лице трапези­тов профессионалов своего дела.

Одновременно в государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов денежного хозяйства была резко ограничена, унифицирована, локальна. Так, в Древней Греции принимали и выдавали деньги — наукрарии, отчитывались по до­ходам и расходам — полеты, собирали денежные средства — аподе-ки, оценивали правильность осуществления денежных операций — логисты, судебно разрешали вопросы по неправильной отчетнос­ти - эфвины и т. д. Децентрализация денежных операций в рам­ках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кре­дита.

Традиции ведения денежного хозяйства получили свое разви­тие и в Древнем Риме. Длительное время денежными операциями занимались лица греческого происхождения. (История оставила имя легендарного из специалистов - Луция Цецилия Юкунда из Помпеи). Они часто привлекали для своих денежных расчетов рабов, которым поручалось их осуществление {диспенсаторы).

Таким образом, развитие рабства и закрепление за рабами де­нежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, об­менных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию, стали основой зарождения банков.

17.1.4. Стабилизация форм и методов регулирования денежного и кредитного хозяйства

Европа стала центром устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения банков, в экономи­ческую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых свя­зей между государствами. Итальянский опыт ведения банковско­го дела становится лишь стимулирующим фактором создания собственных банков. Предпринимательский слой, служивший ис­точником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и чужих, им доверенных. Рост товарооборота позволял позднее рассчитаться торговцу с участвовавшими в его деле лицами товарами и деньгами. В той же степени и другие предприниматели (ремесленники, продаю­щие свою продукцию на рынок, и крестьяне, вырастившие свой урожай и пускающие его в товарный оборот) сначала нерегуляр­но, а затем все чаще и постоянно начинают выполнять нужные денежные операции, прибегают к ссудам или выдают их сами. Сезонный характер отдельных видов предпринимательства, нали­чие текущих временных затруднений, необходимость иметь де­нежные запасы в ликвидной форме и другие факторы — все это приводило к усиленной потребности в платежных средствах в развитии денежных операций.