Развитие банковской системы

Страница 3

Появившиеся в платежном обороте европейских городов и стран кредитные деньги (векселя), даже при распространении вексельных ярмарок, осуществлении переводных операций, когда собиравшиеся вместе торговцы и другие предприниматели взаим­но засчитывали свои требования, не ускоряли процесс денежного обращения.

Вексель имел относительно ограниченную сферу обращения, которая охватывала, как правило, оптовую торговлю. Посредст­вом векселя невозможно было приобрести розничный товар в кредит. Рост вексельного оборота зависел от уровня развития кредитных отношений, которые, в свою очередь, были опосредо­ваны расширением товарооборота. Сжатие объема вексельного обращения определялось как сокращением размеров кредитного обращения, так и сроком погашения векселей.

По мере развития кредитных отношений наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом, которое ком­пенсируется расширением вексельного обращения, и объемом обращающихся полноценных металлических денег. Монетизация денежного обращения европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетельствовать право на определенное коли­чество денег. Денежное хозяйство оставалось слабым по ряду причин, к которым относились: быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег; ограниченные объемы необхо­димого металла в распоряжении государств; рост количества мо­нетных дворов для поддержания денежного обращения; отсутст­вие надлежащих технических средств, обеспечивающих чеканку монет и т. д. Поэтому учреждаемые в европейских государствах ассоциации или товарищества объективно становились инстру­ментом стабилизации денежного обращения, укрепления зарож­давшихся денежных систем отдельных стран.

Наиболее наглядно этот процесс прослеживается в центре Ни-дерландов - АМСТЕРДАМЕ. В результате конкурентной борьбы действовавшего в городе института самостоятельных кассиров и учрежденного городскими властями разменного банка в тече­ние нескольких веков удалось упрочить голландскую денежную систему (с конца XVIII в. на протяжении более чем века основ­ной стандартной монетой стала монета достоинством в три гульдена).

В условиях международной торговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное наличие при крупных торго­вых сделках значительного количества различной пробы и досто­инства металлических денег потребовало создания системы кас-сиров, которые должны были заменить менял. Кассиры, получая от купцов, пользующихся их услугами, известные суммы денег, открывали на эти суммы «кредит» в своих книгах. Затем они по­сылали долговые требования купцам, по которым получались деньги и происходило кредитование. Кассиры производили пла­тежи по распоряжениям купцов, уменьшая на соответствующую сумму их текущие счета. Поскольку система кассиров была задей­ствована в огромных оборотах международной торговли, доходы приобрели предпринимательскую основу. Кассиры, обслуживая платежи многих купцов, балансировали, регулировали их взаим­ные требования. Полученные от купцов металлические деньги использовались кассирами для обменных операций.

Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соедине­нии профессий кассиров и менял и приняли решение об учреж­дении организации, которая заменяла кассиров и действовала бы открыто по уставу. В 1609 г. был создан разменный банк "для удовлетворения постоянной потребности в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства. Попытка упразднить деятельность кассиров не имела успеха.

Банк осуществлял размен монет с установлением официально­го лажа (ажио), создав прецедент монополизма. Он открывал у себя кредит на внесенные в различной монете деньги. Под метал­лическое обеспечение принятых вкладов выдавались банком рас­писки. Но цель превратить банк в единого кассира не была до­стигнута, поскольку к распискам стали также приплачивать лаж. Это противоречило целям, преследуемым учреждением банка (ажио до 5 %). Проведя резкое отличие между полноценными и порчеными металлическими деньгами, банк оказывал положи­тельное влияние на товарооборот города. Расписки придавали торговле твердую предпринимательскую основу. В 1621 г. была восстановлена в полном объеме прежняя система кассиров, уси-яилась конкуренция между ней и банком.

Для приближения стоимости обращавшихся денег к установ­ленной законом цене в 1641 г. некоторые виды монет были объ­явлены «хорошими банковскими деньгами». Банк в качестве кре­дитора принимал «хорошие» виды монет, а в качестве менялы оперировал мелкой монетой, получившей название «кассовых денег». Разделение функций банка в качестве кредитора и меня­лы объяснялось недостаточностью собственных денег, что чрез­мерно повышало ажио. Банку приходилось изучать конъюнктуру спроса на различные виды денег, что позволило на практике сни­зить ажио.

Урегулирование городскими властями в 1659 г. монетной сис­темы, установившей твердый тариф мелкой монеты, способство­вало чеканке собственной городской монеты - гульденов, начиная с 1681 г. В связи с этим разменный банк был преобразован в депо­зитный и переводной (жиро) банк, основная задача которого своди­лась к определению качества видов монет ддя отбора в ранг «хоро­ших».

Постепенно ссуды банка расширяются в обмен на хранившие­ся в монете вклады, получатель квитанции (рецеписсы) мог по предъявлении ее в течение определенного срока забрать обратно монеты. Повышение курса квитанций привело к тому, что без них нельзя было получить необходимые металлические деньги. Несмотря на высокую репутацию банка, доверие к нему со сторо­ны купцов, квитанции оказались ненадежными и их курс держал­ся на авторитете банка (счетная монета, по которой определялись «хорошие деньги», не имела твердого содержания металла, посто­янно находилась в состоянии колебаний в сторону обесценения). Для ограничения подобного влияния в качестве залога за предоставленные ссуды банком практиковался прием благородных ме­таллов (золота и серебра). Имея счета не более 2900 купцов, банк постепенно из депозитного превращается в ссудный. Все виды

монет, представленных квитанциями, постоянно находились в наличии, и выдача ссуд осуществлялась под запасы металличес­кого обеспечения.

Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и про­давая в периоды резкого колебания курса собственные квитан­ции, банк одновременно использовал их в вексельном обороте. Банк превращался в центр европейского вексельного обращения.

17.1.5. Особенности зарождения банков в отдельных странах Европы

Не все европейские города и государства средневековья рас­сматривали банки как институт укрепления денежного обраще­ния. Опыт АМСТЕРДАМА имел ограниченные рамки. Только в крупных городах международной торговли он нашел свое приме­нение (например, в немецких городах ЛЮБЕКЕ и ГАМБУРГЕ). На территориях, не связанных регулярными морскими и речны­ми путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века (прежде всего посредническая роль храмов, торго­вых домов и отдельных купцов).

В ГЕРМАНИИ на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полно­го или товарищества на вере). Они не подлежали, в силу сравни­тельной территориальной удаленности от основного торгового дома, строгой регламентации; не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских городов. Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуж­дающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ог­раничении или запрете ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды известных денежных операций ~ от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению иму­ществом, опекунские и аудиторские операции. При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости ш выкупа важными государственными персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.