Роль банков

Следующая история может рассказать о роли банков. В прошлом многие общества использовали различные объекты в качестве денег. Некоторые из них были ценными, потому что были редкими и красивыми, другие можно было съесть или использовать. Первоначальные формы денег, подобные этим, использовались для покупки товаров. Их также использовали, чтобы заплатить за женитьбу, штраф или долги. Но хотя повседневные предметы были крайне практичным видом наличности во многих отношениях, у них были также некоторые недостатки. Например, было трудно точно измерить их стоимость, разделить некоторые из них на много частей, держать некоторые из них долгое время, использовать их для финансового планирования в будущем. Из-за подобных причин некоторые общества начали использовать другие виды денег, такие как ценные металлы.

Люди использовали золото, золотые слитки, в качестве денег. Это были опасные времена, и людям нужно было безопасное место для хранения их золота. Поэтому они хранили их у золотых дел мастеров, у людей, которые делали золотые украшения и тому подобное, а также имели охраняемый подвал для их хранения. Когда людям нужна была часть золота, чтобы заплатить за какие-то вещи, они шли и забирали его у золотых дел мастера. Два события превратили этих золотых дел мастеров в банкиров. Первым было то, что людям стало понятно, что легче дать продавцу письмо, чем нести золото, а затем физически вручать его ему. Этим письмом передавалась часть золота, которую они имели, продавцу. Это письмо сегодня мы бы назвали чеком. И конечно, как только эти письма, или чеки, стали приниматься при оплате товаров, люди почувствовали, что золото, которое они хранили у золотых дел мастера, было таким же хорошим, как и золото в их собственных карманах. А поскольку письма или чеки было легче носить, чем золото, и менее опасно, люди начали говорить, что деньги, которыми они владели, были те, которые были у них, плюс их депозиты (вклады). Так началась система вкладов. Вторым обстоятельством было то, что золотых дел мастера поняли, что у них было большое количество неиспользованного золота, лежащего в их подвалах и ничего не делающего. Это обстоятельство было в действительности более важным, чем первое. А теперь давайте вернемся к первой банковской ссуде и посмотрим, что произошло. Фирма попросила у золотых дел мастера заем. Золотых дел мастер понял, что некоторая часть золота, лежащего в его подвале, может быть выдана фирме, и конечно он попросил фирму вернуть его позднее с небольшим процентом. Конечно, в то время у золотых дел мастера не было достаточно золота, в действительности это было не его золото, но он считал, что вряд ли все, кто хранил золото у него, захотят забрать его обратно в одно и то же время, в любом случае – не раньше чем фирма вернет ему его золото с небольшим процентом. Он считал это достаточно безопасным.

Чтобы понять, что в действительности произошло в этой простой сделке, давайте рассмотрим следующую таблицу.

Золотых дел мастера в качестве банкиров.

Активы Пассивы

1.Старый ювелир Золото $100 Депозиты $ 100

2.Заимодавец золота Золото $ 90+заем $ 10 Депозиты $ 100

3.Кредитор депозита: Золото $ 100+заем $ 10 Депозиты $ 110

Шаг 1

4.Кредитор депозита: Золото $ 90+заем $ 10 Депозиты $ 100

Шаг 2

Первая строчка показывает, что сделал золотых дел мастер прежде чем предоставил заем. У него была сотня долларов золотом, которую он должен был людям, которые хранили ее у него, поэтому его активы и пассивы были одинаковыми. Но, когда он одолжил, скажем, $ 10 золотом фирме, у него в действительности осталось $ 90 золотом в его хранилище плюс стоимость ссуды. Его активы по-прежнему равнялись его пассивам, но он должен был получить какой-то процент.

Случилось так, что фирма, которая взяла заем, не хотела держать золото при себе и вместо того, чтобы на самом деле его забрать, попросила мастера принять это золото на хранение в виде вклада. Третья строчка таблицы показывает, что случилось потом. Хотя активы и пассивы золотых дел мастера остались теми же самыми, но их стоимость составляла тогда $ 110, а не $ 100. Когда фирма выписала чек на $ 10, а тот человек пришел забрать свое золото стоимостью $ 10, активы мастера снизились, но снизились также и пассивы (четвертая строчка таблицы). Здесь следует отметить важный факт, для мастера не было различия, была ли в действительности первоначальная ссуда действительно в виде золота или в виде депозита.

Теперь давайте вернемся к вопросу резервов. Резервы – это запасы золота, которое всегда находится (и может быть немедленно получено по требованиям вкладчиков) в хранилище банка. Люди вначале сделали вклад на $ 100 золотом у мастера. Мастер одолжил $ 10, оставив себе только $ 90. В качестве банкира он надеялся на то, что не все захотят получить свое золото обратно в одно и то же время. Если бы они захотели, он бы не смог рассчитаться. Его резервов в $ 90 было недостаточно.

У мастера в таблице была 100 % резервная норма. Резервная норма – это норма резервов на депозиты. Поскольку он предоставил заем, он оставил норму резерва депозита 90 %. Это маленький риск с маленькой прибылью. Сколько осмеливается он дать взаймы, чтобы получить прибыль за счет платежа процентов? Чем он рискует? Предположим, что мастер рискует сильно. Он предоставил 80 % золота, которое он имел. Он привел людей в панику. Они начали сомневаться, сможет ли он выплатить им все, он непременно должен был потерять часть золота, которое он одолжил, поэтому они поспешили получить свое золото обратно, прежде чем будет поздно. Вот то, что мы бы назвали бы сейчас натиском вкладчиков на банк, финансовой паникой. А финансовая паника ведет к тому, чего люди опасаются: банк не

сможет выплатить им, обанкротится, и они также обанкротятся.

СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА.

Банкиры – золотых дел мастера были первым примером финансовых посредников.

Финансовый посредник – институт, который специализируется на сведении вместе заемщиков и заимодателей.

Коммерческий банк занимает деньги у людей, открывая им депозиты. Депозит является банковским пассивом. Это деньги, которые должны вкладчикам. В свою очередь банк предоставляет деньги фирмам, населению или правительствам, которые хотят их занять.

Банки – не только финансовые посредники. Страховые компании, пенсионные фонды, строительные общества также принимают деньги в расчете на то, что их можно будет передать взаймы.

Основная черта банков – то, что их пассивы используются как средство платежа и таким образом являются частью денег в обращении.

Коммерческие банки – финансовые посредники с правительственной лицензией на право предоставлять ссуды, открывать депозиты, включая депозиты, на которые могут быть выписаны чеки.

Давайте начнем с рассмотрения сегодняшней банковской системы Соединенного Королевства. Хотя детали меняются от страны к стране, основные принципы одни и те же везде.

В Соединенном Королевстве коммерческая банковская система включает около 600 зарегистрированных банков, Национальный жиробанк, работающий с почтами и дюжину доверительных сберегательных банков. Одна из наиболее важных групп – Лондонские клиринговые банки. Клиринговые банки названы так потому, что у них есть центральная расчетная палата для осуществления оплаты чеками.

Клиринговая система – ряд договоренностей, по которым долги между банками регулируются путем сложения всех сделок за данный период и выплаты только чистых сумм, необходимых только для подведения межбанковских счетов.

Предположим, вы держите деньги в Барклайз банке, но идете в супермаркет, который имеет деньги в Ллойдз банке. Чтобы оплатить покупки вы выписываете чек на ваш вклад в Барклайз банке. Супермаркет оплачивает этот чек по счету в Ллойдз банке. В свою очередь Ллойдз банк выставляет чек Барклайз банку, который будет кредитовать счет Ллойдз банка и дебетовать ваш счет в Барклайз банке на эквивалентную сумму. Поскольку вы купили товары в супермаркете, используя другой банк, требуется перевод средств между двумя банками. Кредитование или дебетование какого-то банковского счета в другом банке самый простой способ достижения этого.