Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Страница 2

Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

Обслуживая внешнеэкономическую деятельность, данные операции, особенно в банках, занятых обслуживанием внешней торговли, наряду с покупкой-продажей акций, облигаций могут занимать значительный удельный вес, формировать важную часть банковской прибыли. Вместе с тем банковская "торговля" складывается не только вследствие этого, а в результате "торговли" кредитом, когда банки "покупают" ресурсы, платят за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением на банковские счета, во вклады, и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенно: при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

Функционирование банков в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать его другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредитов на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

Деятельность банка в сфере обращения порождала и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделится в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становиться кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако, это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения суженной стоимости. В кредитных отношениях кто-то из сторон - кредитор, кто-то - заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношения, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время, как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося по отношению к банку его фундаментом

Главным в сущности банка, его основой можно считать организацию денежно-кредитного процесса и имитирование денежных знаков.

2. Особенности деятельности коммерческих банков.

Банки выполняют многочисленные виды операций - расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре различные услуги, в том числе трастовые, по хранению ценностей и др. Даже простое перечисление выполняемых банками разнообразных операций дает представление об их многосторонней деятельности и важной роли в развитии экономики.

При оценке экономической роли банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредствуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности ; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами и т. п.

В рассматриваемом отношении представляется недостаточно приемлемым определение банка как учреждения или организации. Учитывая важную роль банков в развитии экономики и прежде всего результаты их деятельности, предпочтительной представляется их характеристика как предприятий, уже принятая в мировой практике. Так, достаточно широкое признание получило понятие "банковская промышленность", которое подчеркивает производительный характер банковской деятельности.

Нередко банк характеризируется и как кредитное учреждение, что представляется несколько ограниченным, поскольку сводит деятельность банка к осуществлению главным образом кредитных операций. В действительности банки занимаются гораздо более широким кругом различных операций, причем их спектр все более расширяется. Но в последние годы все шире, особенно за рубежом, распространяется девиз - меньше кредита, больше услуг. Все это позволяет считать, что характеристика банка как кредитного учреждения является недостаточно полной.

Вместе с тем нельзя упускать из вида, что многие из операций, относимых к банковским, выполняют не только банки. Так, средства предоставляются взаймы и при коммерческом, и при взаимном кредитовании юридических и физических лиц. Ряд услуг кредитного характера оказывают трастовые компании. Некоторые операции с ценными бумагами осуществляются специализированными учреждениями, дилерами и т.п. Часть расчетных операций проводится клиринговыми организациями, а также некоторыми финансовыми компаниями. Кассовые операции, кроме банков, выполняет большинство предприятий различных отраслей хозяйства.

Специфичными, характерными только для банков, являются образование платежных средств для наличного и безналичного денежного оборотов, снабжение ими хозяйственного оборота и изъятие таких средств из оборота. Никакие другие органы эти операции не осуществляют. Именно в этом состоит важнейшая особенность деятельности банков. Поэтому вряд ли можно считать достаточной характеристику банка, которая не включает в себя деятельность по обеспечению оборота платежными средствами. Банки также привлекают, аккумулируют средства и размещают их в ссуды. При таком подходе, как представляется, содержание деятельности банка трактуется недостаточно обоснованно. Оно сводится к перераспределению средств, имеющихся у их владельцев.

Что же касается банковского кредитования, то здесь подобного перераспределения нет, поскольку привлеченные ресурсы банк никому не передает, равно как и средства, хранящиеся на счетах клиентуры, остаются в распоряжении их владельцев.