Рынок пластиковых карт в России

Страница 13

В России, где инфраструктура безналичных расчетов еще далеко не всеохватна, возможность легко и в любое время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым условием существования лю­бой платежной системы.

При выполнении перечисленных выше операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов:

· On-line (режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все транзакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром. [21, с. 125]

· Off-line (автономный режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром, и обмен информацией осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Транзакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента. В режиме оff-line проверки производятся с использованием автономной базы данных банкомата. В этом случае обычно устанавливается суточный лимит снятия наличной суммы, которая может быть меньше величины обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента. [21, с. 125-126]

· Квази - on-line - банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении транзакции. [21, с. 126]

ГЛАВА 2. Организация работы с пластиковыми картами

2.1. Подготовка к эмиссии карточек

В настоящее время на разных уровнях и в различных системах пластиковых карт занимаются свыше 1000 российских банков. Все больше банков подумывают о выпуске карт одной из существующих платежных систем или даже своих собственных.

У некоторых российских банков карточные программы средней масштабности окупились и начали приносить прибыль после 1 - 1,5 лет, поэтому утверждения экспертов о том, что карточные проекты окупаются через 10 - 15 лет неверно. Окупаемость карточек зависит от квалификации руководителя карточной программы или консультанта по этому вопросу, а не от состояния рынка, не от национальных особенностей, не от размеров банка, хотя это тоже важно. [19, с. 51]

Встречается и такое, что карточная программа не окупает себя. Оказывается, что объем операций по количеству выпущенных и действующих карт не превышает фонд заработной платы сотрудников отдела, а доходов не хватает, чтобы оплатить даже использование канцтоваров. [19, с. 51]

Работа с банковскими карточками требует как минимум среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений. Однажды решив работать с картами, едва ли можно будет «отыграть» назад без ущерба для репутации банка, следовательно, для его финансового состояния.

Выбирая, какую карточку выпускать, банк исходит из того, насколько многочисленна сеть приема таких карточек. Это учитывает и клиент, выбираю­щий карточку. Но в настоящий момент российский банк может стоять перед дилеммой: выпускать международные карточки или российские. Дилемма заключается в том, что во многих российских городах нет точек, принимающих карточки. Если развивать сеть приема самостоятельно, то дешевле всего это сделать для своей собственной карточки, а дороже и дольше всего - для международных, поскольку нужно вступать в международную систему. Каждый банк решает эту проблему по-своему, обычно ориентируясь на потребности клиентов. Специалисты банка должны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичь планируемых результатов. Будут ли эти карточки «насильно» выдаваться фи­зическим лицам, уже имеющим вклады в вашем банке, или бу­дет привлекаться новая клиентура. Для привлечения новых клиентов нужно заранее планировать рекламную кампанию.

Наиболее распространенный уровень работы бан­ка: эмитирование карточек какой-нибудь платежной системы.

Первым этапом вступления в сис­тему наряду с предварительными переговорами с ее представите­лями является подготовка бизнес-плана. В биз­нес-плане необходимо показать, что обещаемые показатели являются возможными, что банк действительно обладает кли­ентским, финансовым, технологическим и кадровым потенциа­лом для того, чтобы решить планируемые задачи. Не все вопросы можно изложить в бизнес-плане, но пред­ставлять себе варианты их решений, сроки и стоимость необхо­димо до начала реального выпуска карточек.

Выбирая систему, карточки которой намерен выпускать банк, необходимо учитывать, что вступление в международные и в рос­сийские системы отличаются как по срокам и инвестициям, так и по процедурам.

Для работы в международных системах требуются генеральная валютная лицензия и значительные финансовые вложения (порядка нескольких сотен тысяч долларов), а также высококвалифицированный персонал с очень хорошим знани­ем иностранного языка или готовность нести расходы по подго­товке таких сотрудников.

При вступлении в между­народные системы проблемой являются сроки, по­скольку вопросы о приеме новых банков рассматриваются раз в 3 - 4 месяца, а необходимые документы должны быть готовы уже за 1 - 2 месяца до заседания совета, на котором будет при­ниматься решение о приеме. Предлагаемые формы соглашений уже настолько юридически отшлифованы, а процедура настолько забюрократизирована, что мало кто решается вносить, а тем более настаивать на каких-либо изменениях, выгодных для бан­ка. Процесс может занять дополнительно несколько месяцев и при этом может окончиться нежелательным результатом. В случае принятия положительного решения до реального выпуска своих первых карточек пройдет еще 4 - 6 месяцев.

Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоит обсудить с представителями системы. Российские платежные системы не настолько бюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и, соответствен­но, более открыты для творческого сотрудничества. Можно придти к взаимоприемлемым формулировкам и к новым пунктам эмитентских договоров. Договор о вступлении банка в российскую систему очень часто является договором об эмиссии соответст­вующих карточек. Заключается такой договор не с платежной системой, а с центральной процессинговой компанией системы.

В чем есть сходство у российских платежных систем с между­народными, так это в четком отделении технологической части карточного бизнеса от собственно финансовой, то есть органи­зации расчетов. Организация расчетов является ключевым мо­ментом в любой платежной системе. Как в международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк «на­значают», также существуют платеж­ные системы, которые предоставляют возможность работать че­рез альтернативные расчетные банки, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в том числе и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.

Юридически банк-член системы должен заключить с расчет­ным банком соглашение о корреспондентских отношениях.

В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы и своевременного возмещения средств эквайерам большинство платежных сис­тем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по карточкам бан­ка-эмитента. При этом учитывается именно тот оборот, кото­рый проходит через систему. Поэтому, если в том или ином ре­гионе, например, в России, удается организовать внутренний клиринг, то есть взаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем рос­сийского карточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.