Совершенствование деятельности Сбербанка РФ

Страница 14

Рассмотрим динамику ссудной задолженности Сбербанка России, представленную на рисунке №7.

Рисунок №7. Динамика ссудной задолженности Сбербанка России (млрд. руб.) за 1999 – 2000 гг.

Проанализируем кредитование Сбербанка за 1998 - 2000 гг. по остаткам ссудной задолженности и остаткам просроченной задолженности - данные представлены в таблице №5.

Таблица №5.

Кредитование физических и юридических лиц за 1998 – 2000 гг.

Дата	Остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	Темп роста к предыдущему году (%)	Остаток просроченной задолженности (млрд. руб.)	Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности (%)
01 января 1998 г.	85	230,9	5	5,8
01 января 1999 г.	163,5	192,4	10,2	6,2
01 января 2000 г.	280,8	171,7	21,2	7,5

Из таблицы №5 видно, что удельный вес просроченной задолженности увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности. Это говорит о необходимости проводить более глубокий анализ потенциальных ссудозаемщиков.

Проанализируем кредитование юридических и физических лиц по отдельности. Данные по кредитованию юридических лиц представлено в таблице №6.

Таблица №6.

Кредитование юридических лиц Сбербанка за 1998 – 2000 гг.

Дата	Остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	Темп роста к предыдущему году (%)	Остаток просроченной задолженности (млрд. руб.)	Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности (%)
01 января 1998 г.	50	-	3	6
01 января 1999 г.	82	164	7	8,5
01 января 2000 г.	211	257	10	4,7

Из таблицы №6 видно, что удельный вес просроченной задолженности постоянно снижается и на 01 января 2000 г., составил 4,7%, в то время как остаток ссудной задолженности увеличивается, что говорит о достаточно устойчивом положении банка в этой сфере деятельности.

Данные по кредитованию физических лиц представлены в таблице №7.

Таблица №7.

Кредитование физических лиц за 1998 – 2000 гг.

Дата	Остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	Темп роста к предыдущему году (%)	Остаток просроченной задолженности (млрд. руб.)	Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности (%)
01 января 1998 г.	35	---	2	5,7
01 января 1999 г.	81	231,4	3,2	9,3
01 января 2000 г.	69,8	86,1	11,2	16

Всего за 2000 г. выдано кредитов населению на сумму 69,8 млрд. руб., в том числе: краткосрочных (до 1 года) – на сумму 30 млрд. руб., долгосрочных – на сумму 39,8 млрд. руб., что намного меньше, чем в 1999 г. Если за 1999 г. остаток ссудной задолженности по отношению к 1998 г. увеличился в два с лишним раза, то за 2000 г., он наоборот снизился, при этом остаток просроченной ссуды наоборот возрос. Для Сбербанка определенную трудность представляет выбор надежного, платежеспособного ссудозаемщика. В настоящее время, ведя осмотрительную кредитную политику, Сбербанк выдает кредиты большому числу ссудозаемщиков, но в небольших размерах.

Проанализируем возвратность кредитов в 1999 - 2000 гг., рассчитав такой показатель, как оборачиваемость кредитов. Данные представлены в таблице №8.

Таблица №8.

Оборачиваемость кредитов за 1999 –2000 гг.

Категория заемщика	Погашено кредитов за год (млрд. руб.)	Погашено кредитов в среднем в день (млрд. руб.)	Среднегодовой остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	Оборачи- ваемость (в днях)
Года	1999	2000	1999	2000	1999	2000	1999	2000
Юридические лица	300	783	0,8	2,1	82	211	102,5	100,5
Физические лица	275	160	0,7	0,4	81,5	69,8	116,4	174,5

Возвратность кредитов юридических лиц в 2000 г. осталась практически на уровне 1999 г. и составила 100,5 дней, вместо 90 дней (на 3 месяца). Оборачиваемость кредитов населения в 2000 г. увеличилась на 58 дней (174,5-116,4), что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок. Отсутствие законодательной базы по возврату долгов по полученным ссудам со стороны юридических и физических лиц, приводит к росту просроченной ссудной задолженности. Не возврат кредитов одна из основных причин банкротства банков.