Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

Страница 10

Касаясь российских систем электронной коммерции, необходимо отметить, что в данном направлении российские электронщики ничего нового не изобрели, т.е. продолжают «поддерживать западного производителя».

Так, в 1997 году была создана группа «Платежные системы Интернета» с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платёжных систем.

С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный Web-сайт http://www.emoney.ru – «Цифровые деньги».

«Платёжные системы Интернета», освещают все аспекты электронной коммерции и Интернет-платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база, новости электронной и мобильной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.

Согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения, но всё же основанные на «западных стандартах».

Из таких решений можно выделить всего два передовых: CyberPlat и PayCash

CyberPlat – это одна из первых в России систем. Она реализована банком «Платина». Покупок покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее программное обеспечение. Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счёт своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью.

PayCash – это апробация первой отечественной системы цифровых денег, представленной банком «Таврический» (Санкт-Петербург), стартовала в начале 1998 года. С февраля 1999 года в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег. Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету. Таким образом, система PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система Клиент-Банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счёта в Банке системы на счёт в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

Что же касается защиты информации в виртуальных сетях то – это проблема не только отечественных производителей электронных платёжных систем – это проблема всего «мирового-электронного сообщества». Каждый день возникают всё новые и новые эксцессы по поводу хищения, злоупотребления, неправильного использования и т.д. информации в сетях, что и способствует к выпуску и редактированию новых систем защиты информации.

В заключение данной главы необходимо вкратце затронуть также ещё один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция (m-Commerce).

Примером может служить проведенный в Германии летом 2000 года аукцион лицензий на частоты UMTS[15], который принес доход в размере порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[16].

Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос об отношении различных предприятий и организаций в т.ч. и банковского сектора к мобильной коммерции.

Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в т.е. и банками) и конечным клиентом, а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит вперед по предоплате (pre-paid).

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь[17].

Опрос, проведенный компанией «OC&C Strategy Consultants», свидетельствует о том, что для большинства из 100 крупных германских организаций мобильная коммерция стала важной темой. Три четверти крупных германских предприятий уже интенсивно занимались к тому времени этим вопросом.

Рисунок №5 – Распределение крупных германских организаций по степени вовлеченности в мобильную коммерцию (в процентах).

Вопрос целесообразности мобильной коммерции рассматривается в различных отраслях по разному. Результаты опроса свидетельствуют о наличии заметных расхождений в восприятии и оценке шансов мобильной коммерции. Некоторые отрасли выступают в роли первопроходцев, существуют и такие отрасли, которые обладают значительным потенциалом в области мобильной коммерции, но пока к ней даже не подступались. Третью группу составляют отрасли, в которых применение мобильной коммерции считается нецелесообразным.

Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы. Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов по мобильной коммерции.

Рисунок №5 – Обзор состояния развития мобильной коммерции по отраслям

В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная промышленность, а также медиа- и телекоммуникация, мобильная коммерция рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации проектов мобильной коммерции.

В банковской сфере примером может служить HypovereinsBank разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент мобильных услуг для частных клиентов.

Еще в начале 2000 года HypovereinsBank учредил холдинговую марку «WebPower». В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.