Межбанковские расчеты в России

Страница 18

В предыдущей главе рассматривались схемы платежей существующие в АКБ ГРИНКОМБАНК, но поработав с Приложением №1 и №2 можно проанализировать поток платежей на регионы(города) и кор.счет банка открытый в РКЦ, и относительно этого составить оптимальную структуру платежей, что и сделаем сейчас:

Согласно Приложения №1 составим таблицу №5

Таблица №5

Поток платежей от АКБ ГРИНКОМБАНК

с 01.01.97г. по 30.04.97г. валюта Российские рубли

Направление платежа	Кол-во платежей	Сумма (рублей)	Процент (%)
Платежи на Иркутскую обл. :
Города Иркутск,Ангарск, Усолье-Сибирское	3703	52 254 863 049	66,9
Другие города области	13	483 987 288	0,6
Платежи в г.Москва	96	6 670 849 488	8,5
Платежи в г.Омск	20	7 282 524 000	9,3
Другие города России	161	17 971 883 280	14,7
Итого	3993	78 110 107 105	100

По Приложению №2 составим таблицу №6. Приложение №2 составлено за период с 01.03.97г по 30.04.97г., будем считать , что два месяца достаточно длительный срок и для простоты анализа приведем данные Приложение №2 к периоду в четыре месяца простым умножением на число два.

Таблица №6

Поток платежей на кор.счет в РКЦ АКБ ГРИНКОМБАНК

за 4 месяца (телеграфом, почтой)

Платеж от кредитной организации в:	Кол-во платежей	Сумма (рублей)	Процент (%)
Платежи с Иркутской обл.:
Города Иркутск, Ангарск, Усолье-Сибирское(сч.871 не вкл.)	180	2 990 435 884	11,0
Другие города области	52	558 854 270	2,1
Город Москва	38	9 259 844 324	34,0
Улан -Удэ	88	3 362 595 422	12,3
Чита	52	3 733 018 398	13,7
Другие города России	188	7 325 137 965	26,9
Итого	558	27 230 996 154	100

Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки:

· платежи внутри Иркутской области

· платежи на Москву и обратно

· односторонние платежи в Омск

· односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы

· двухсторонние платежи в другие регионы

Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области, которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения "день а день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым и телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской области, неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем банке электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных документов до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке платежных документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование практически исчезнет в рамках Иркутского региона.

Если сравнить поток Московских платежей ( от нас 6 670 849 488 рублей - на 99,9% телеграфным и почтовым авизованием , на нас 9 259 844 324 рублей ), то не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей не на счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские платежи можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным авизованием, а с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК будут осуществляться "день в день". А это выгодно как клиенту банка так и самому банку. За проведение таких платежей для клиентов банк может получать комиссию в размере не менее телеграфных услуг, а возможно и более, ведь такие платежи "день в день" иногда крайне необходимы клиентам. Возможна и следующая схема:

Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой.

Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета".

По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на кор.счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ.

В случае возникновения необходимости пополнения кор.счета можно отправить средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка.

В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК":

· АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска.

· ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в Москве на кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве

· АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве

Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь коммуникационные расходы в размере 20 долл. США .

Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего счета в режиме овердрафта.

Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на счета которых банк может осуществлять платежи "день в день"