Надежность коммерческих банков и основные методы ее определения

Страница 3

Работники банков, в свою очередь, должны научиться оценивать инвестиционную кредитоспособность предприятий, запрашивающих кредиты на реализацию инвестиционных проектов. Это непросто, но необходимо. Кроме того, банкам следует научиться анализировать бизнес-планы реализации инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы, посвященные маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо также освоить методики обследования предприятий-заемщиков в натуре, чтобы понять, насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а это будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия, но заниматься этим придется обязательно.

Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком.

Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его деятельности. В России необходимо в широких масштабах внедрить в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы. Чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики, им необходимо качественно освоить технологии инвестиционного кредитования реального сектора.

Поставленные проблемы предполагается рассмотреть в данной бакалаврской работе, состоящей из трех частей. В первой части рассматриваются факторы, определяющие надежность КБ: характеристики состояния Банковской системы РФ на современном этапе, причин кризиса банковской системы, методы определения надежности коммерческими банками. Рассматриваются внешние и внутренние банковские риски и вопросы управления рисками. Раскрывается необходимость и Ключевые слова:

В работе использовались материалы ИЦ ”Рейтинг”, независимого агентства, работающее на рынке банковской информации, , монографии, статьи, данные финансовой отчетности предприятий и фирм.

Глава 1. Надежность коммерческих банков как необходимое условие развития банковской системы России

1.1. Факторы, определяющие надежность коммерческого банка. Основные подходы к оценке надежности коммерческих банков

В условиях продолжающейся рыночной нестабильности и кризиса в банках, принявшего скрытые формы, проблема оценки финансового состояния банка является актуальной. Актуальность этой проблемы стала еще выше после августовского банковского кризиса 1998г. еще выше. Последствиями этого кризиса стали: отсутствие ресурсов для продолжения кредитования различных секторов экономики, в том числе здоровой ее части что привело к стагнации производства, падению экспортного потенциала, другим негативным экономическим и социальным последствиям. Произошло огромное изъятие средств вкладчиков с банковских счетов, что привело к резкому сокращению ресурсной базы банков, снижение доверия к банковской системе и к отдельным банкам как со стороны самого банковского сообщества, так и со стороны корпоративных клиентов. «Замораживание» значительных объемов банковских активов в государственных ценных бумагах, потеря банками ликвидности, значительные убытки, в результате снижение суммарного капитала банковской системы практически до нуля.

Не лучше отношение к коммерческим банкам и у частных вкладчиков. На вопрос «Как изменится Ваше отношение к надежности вкладов в коммерческих банках после принятия закона "О гарантиях вкладов"?» участники опроса, проводимого ВЦИОМ, дали следующие ответы: Никак не изменится отношение у 2084 (80%) чел.; заметно улучшится - у 56 (2%) опрошенных; 416 (16%) чел. думают, что их отношение улучшится частично; у 47 (2%) респондентов отношение частично ухудшится и заметно ухудшится - у 56 (2%) опрошенных[6].

Диаграмма 1. Отношение населения к надежности коммерческих банков после принятия Закона о частных вкладах

В высшую группу надежности не попал ни один банк, к очень высокой группе относится только Сбербанк России, к высокой группе надежности относится только Внешторгбанк России, Газпромбанк, Международный московский банк.

В «Программе реструктуризации банковской системы России»[7] отмечены основные проблемы большинства российских банков, накопившиеся в течение 5-6 лет и приведшие банковскую систему страны к глубокому системному кризису. Этими проблемами являются:

· значительный объем выданных кредитов, которые либо не обслуживаются заемщиками, либо вовсе не могут быть возвращены заемщиками банкам, в результате чего значительный объем банковских активов оказался обесцененным и иммобилизованным;

· тесное переплетение экономических интересов банков и их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и членами их финансово-промышленных групп, в результате чего политика банков проводилась исходя из корпоративных интересов отдельных групп клиентов и не учитывала интересы частных вкладчиков и других кредиторов;

· низкий профессионализм руководящего звена банков, а в ряде случаев – личная корыстная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы кредиторов и акционеров;

· использование некоторыми московскими банками значительных государственных бюджетных средств в качестве ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что привело к чрезмерной зависимости таких банков от состояния государственного бюджета, а также к нерациональному использованию государственных средств.

В апреле 1999 года лицензию на проведение банковских операций имели более 600 московских организаций. В середине апреля в Москве прошел девятый съезд ассоциации российских банков (АРБ). Высокое собрание почтили своим присутсвием первые лица правительства и Центрального банка. Главной темой для обсуждения стало состояние российской банковской системы и поиск путей выхода из кризиса. Выступавшие отмечали, что совокупный капитал банковской системы России реально равен нулю, что денег на реструктуризацию банков в бюджете нет, а помощь будут оказываться избирательно только тем кредитным организациям, которые встроены в региональную и государственные системы. Были и оптимистичные заявления о том, что реальность оказалась лучше мрачных прогнозов конца прошлого года.

Однако общий тон выступлений был все-таки минорный, а главным разочарованием прошедшего съезда, наверное, можно считать отсутствие единства между правительством, ЦБ и банковским сообществом относительно того, что нужно делать в сложившейся ситуации. Поэтому чего ждать дальше - массового отзыва банковских лицензий у так называемых "финансовых бомжей" или очередных кредитных вливаний в них остается только догадываться. Между тем заочно в полемику вокруг путей санации российской банковской системы вступил и председатель Всемирного банка Д.Вулферсон. Тон его заявления был достаточно жестским. Порекомендовав "быть здоровым и богатым", т.е. обанкротить банкротов и помочь тем, кто сможет устоять, г-н Вулферсон прозрачно намекнул на зависимость между успехами реформ в банковском секторе и получением Россией новых кредитов от ВБ. Так что дело по-прежнему за малым - начать и удачно завершить реструктуризацию российской банковской системы.