Кредитование

Страница 4

В России юристы несколько раз обсуждали вопрос об обмене подобной информацией, но он так и не был решен на законодательном уровне. Поэтому сейчас большинство банков сами проверяют платежеспособность своих клиентов. Но, чтобы не нарушать информационные права заемщика, право на сбор, проверку информации и последующий контроль платежеспособности должно быть оговорено в кредитном договоре.

Также анализируется кредитоспособность клиента, то есть его способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. "Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств в ходе процесса производства и обращения."2

После того, как решение о предоставлении кредита будет положительным, возникает вопрос о том, каким способом этот кредит будет предоставлен. Специалисты области банковского дела отмечают, что в настоящее время банки могут использовать 3 варианта передачи кредитных ресурсов заемщику:

1) перечисление суммы кредита со счетов банка на расчетный счет заемщика, при этом банк практически теряет возможность контроля за использованием предоставленного кредита

2) перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый ссудный счет заемщика, относительно которого банк осуществляет контроль общих параметров

1 Проскурин А. Пролитое молоко, или о том, как кредитору избежать nniiT/'irw / / Ятспнпмикя и жизнь -\lo3R 199fir. C-08-

18 использования кредита

3) перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый спецссудный счет, относительно котрого банк осуществляет детальный контроль расходуемых средств путем акцепта специальной службой банка платежей заемщика в адрес своих контрагентов.

Указанные формы предоставления кредита были выработаны банковской практикой и закреплены в Правилах кредитования материальных запасов и производственных затрат от 30.10. 1987г. Позже были изданы нормативные акты, запрещающие предоставление и погашения кредита путем открытия ссудного и спецссудного счетов. Устанавливалось, что кредиты подлежат погашению путем перечисления денег с расчетного счета. Но многие банки игнорировали данный запрет, так как зачастую при данной процедуре терялся смысл целевого кредитования. То есть на данном уровне существуют противоречия между экономическими интересами, нашедшими свое закрепление в банковских обычаях, п. 14 Правил кредитования и нормами других нормативных актов, в том числе и актов налоговых служб.

На мой взгляд, необходимо упомянуть и о самом договоре кредитования. Основными сторонами договора являются банк ( кредитор ) и заемщик. Содержание договора составляют права и обязанности его сторон. Поскольку этот договор является двусторонним, то в нем правам одной стороны соответствуют обязанности другой.

Обязанности кредитора. На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В договоре должны быть установлены размер и условия выдачи средств. Эти условия являются существенными и при их отсутствии в договоре выраженное банком намерение кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств. В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается

как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа.1 Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок ( п.1 ст. 821 ГК РФ ). Отказ кредитора, произведенный по данным причинам является правомерным и, следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед бу дующим заемщиком. Если же отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место без наличия данных причин, то кредитор несет перед заемщиком ответственность за неисполнение обязательств. Кредитор также обязан открыть ссудный счет заемщику (если это предусмотренно договором) и своевременно выдать ему деньги.

Обязанности заемщика. П. 2 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотренно законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Следовательно, заемщик не всегда обязан принимать сумму кредита. С момента получения денежных сумм заемщик обязан соблюдать принципы банковского кредитования, уплачивать проценты за пользование кредитом в установленные сроки, предоставлять банку необходимую для контроля за использованием кредита отчетность, использовать кредит по назначению (если он целевой). Заемщику запрещается продавать активы или выдавать их в качестве обеспечения по ссудам другим кредиторам.

Надо заметить, что в договоре кредитования затрагиваются интересы еще двух субъектов. Первым из них является участник обеспечения исполнения обязательтств, если таковым не является сам заемщик. Речь идет о гаранте, поручителе, страховщике, третьем лице — залогодателе. Это лицо заинтересовано прежде всего, чтобы

обязательства были исполнены, а в случае их неисполнения он сам получает права и обязанности. Ответственность поручителя перед кредитором должника зависит от содержания договора поручительства, так как возможно установление договором субсидиарной ответственности. Если в договоре или специальных нормативных актах нет указания на то, что заемщик и поручитель являются солидарными должниками, то в силу Ст.323 ГК РФ кредитор имеет право предъявить требования к заемщику и поручителю совместно или к любому из них как в полном объеме, так и в части. Только полностью исполненное или возмещенное обязательство погашает требования кредитора. Если же установлена субсидиарная ответственность, то в силу Ст. 399 ГК РФ кредитор должен сначала предъявить требования должнику. Срок поручительства должен быть определен в договоре, но он не может быть меньше, чем срок исполнения основного обязательства. Если же данный срок не установлен, то в силу Ст.367 ГК РФ требования к поручителю кредитор может предъявить только в течение 1-2 лет.

Вторым субъектом является обладатель прав. Дело в том, что банковское кредитование, в отличие от иных видов кредитования, осуществляется не столько за счет банка, сколько за счет привлеченных денежных средств. Можно утверждать, что по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и права у его вкладчиков. Очень важна и актуальна на сегодняшний день проблема защиты интересов вкладчиков, на которых не лежит риск неблагоприятных последствий кредитной политики банков. У вкладчиков и банков есть свои риски и сложность заключается в том, что эти риски должны находиться в сбалансированном состоянии.

Необходимо назвать еще одного сложного субъекта, который при кредитовании имеет свои интересы, но не имеет четко определенного статуса. Речь идет о банковской системе РФ в целом. Она образуется всеми банками и их объединениями и является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, определенной

21 равномерности и стандартизации этой деятельности. Этот интерес воплощается в сущности резервных требований, обеспечивающих наряду с интересами вкладчиков надежность банковской системы.

С субъектами кредитного договора нередко возникают определенные сложности. В частности может встать вопрос о возможности замены кредитора в порядке уступки права требования. Кредитор в данном договоре может быть заменен только в том случае, если новый кредитор тоже является банком или иной кредитной организацией. В иных же случаях при уступке права требования можно говорить о выходе за пределы специальной компетенции банков и нарушении принципов кредитования. Замена же должника возможна по правилам перевода долга с согласия кредитора. По общим правилам к кредитному договору также возможно применение таких институтов, как новация, отступное, прощение долга и прочее. Например, в порядке новации кредитный договор может быть заменен правоотношением по векселю между теми же сторонами. Правда ЦБ РФ установил, что в случае использования векселя для замены кредитного обязательства он будет проявлять повышенный контроль.