Кредитование

Страница 5

IV. ОСОБЕННОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

Осуществление банковского кредитования на постоянной основе предполагает включение в число вопросов, решаемых при предоставлении кредита, и вопроса о надлежащих способах обеспечения исполнения обязательств. Это вполне объяснимо. Ведь если банк регулярно выдает кредиты, то он должен предусмотреть и случаи невозврата части выданных им кредитов в силу определенных причин. Поэтому необходимо заранее определить, каким образом будут обеспечены интересы банка и его вкладчиков на случай неполучения банком назад суммы выданного кредита.

В принципе, банк может воспользоваться любыми известными российскому гражданскому праву способами обеспечения исполнения обязательств, либо установить в договоре новые, не противоречащие закону средства защиты своих интересов.

Ст.329 ГК РФ говорит нам о том, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В зависимости от правовой природы можно все правовые институты, используемые на случай невозврата кредита, разделить на три группы:

1) традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные главой 23 ГК РФ ( чаще всего используют неустойку, залог, поручительство, банковскую гарантию )

2) различные договоры страхования, которые не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают правовые гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита

3) некоторые нестандартные способы обеспечения интересов банка и его вкладчиков, позволяющие путем комбинации отдельных приемов прекращения и погашения долгов сохранить возможность обращения взыскания на имущество должника ( прекращение обязательства путем отступного или прощения долга, путем новации ).

В данной работе я не буду подробно останавливаться на каждом виде обеспечения, а попытаюсь выделить наиболее интересные моменты.

В частности, использование залога в банковском кредитовании имеет ряд особенностей. При залоге необходимо учитывать, что банкам запрещено заниматься некоторыми видами деятельности, в частности, торговлей. У банков нет возможности ни хранить имущество, особенно громоздкое, переданное в заклад, ни контролировать

Так же на залогодержателе при получении соответствующих денежных средств лежит обязанность удовлетворить требования тех контрагентов залогодателя, чьи требования пользуются преимуществом (выплата алиментов, вознаграждения за труд и так далее — Ст. 419; 420 ГПК).

Существует определенная специфика и при использовании в банковском кредитовании такого способа обеспечения обязательств как банковская гарантия. В кредитовании использование гарантии происходит по несколько иным правилам, чем те, которые установлены в ГК РФ. С одной стороны можно утверждать, что все ранее принятые нормы должны быть приведены в соответствие с ГК РФ. Но с другой стороны, ГК РФ установив предельную свободу договору, практически создал условия для того, чтобы отдельные ограничения права перешли из подзаконных нормативных актов в типовые формы договоров. Прежде всего речь идет о наиболее распространенных случаях использования гарантии в кредитных правоотношениях. Проблема состоит в том, что в соответствии с Правилами кредитования материальных запасов и производственных затрат от 30.10.1987 г., которые не отменены ЦБ РФ, используются стандартные бланковые гарантии, предусматривающие бесспорное списание с гаранта соответствующих сумм. Но ГК РФ предусматривает, что бесспорное списание денежных сумм может вводиться только законом. Но как только гарант подписывает указанную форму, данное положение из нормативного превращается в договорное и ничто не мешает банку-кредитору применить указанное правило. Такая же ситуация возникает и при межбанковском кредитовании, осуществляемом в форме кредитных аукционов ЦБ РФ. Это кредитование регулируется Временным положением от 15.02.1994 г., п.2.12. которого говорит, что обязательным условием заключения кредитного договора является закрепление в нем права ЦБ РФ на бесспорное списание денежных средств с корреспондентского счета банка-заемщика.

Большое распространение сейчас в качестве способов обеспечения получает страхование финансовых рисков банка, связанных с неисполнением обязательств его клиентом. Банк может заключить договор страхования финансового риска по отдельному кредитному договору, либо по группе кредитных договоров ("портфельное" страхование). В договоре страхования, по которому страховщик обязуется возместить банку сумму невозвращенного кредита, а так же неполученные проценты, совмещаются сразу два вида страхования: страхование финансового риска, то есть неполученных процентов и страхование имущества, то есть суммы выданных и невозвращенных банку средств.1

Предел ответственности страховщика определяется суммой, устанавливаемой соглашением сторон, но не превышающей суммы выдаваемого кредита с процентами за его использование. Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита v величины процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства. Страховым случаем, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, признается невозврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока. После наступления страхового случая страховщик обязан выплатить причетающееся страхователю страховое возмещение в установленный договором срок. За просрочку страховой выплаты страховщик выплачивает банку штраф в размере 1% за каждый день просрочки2, если договором не предусмотрено иное.

Страховая компания может отказаться от выплаты страхового возмещения при наличии:

1) умышленных действий банка, направленных на наступление страхового случая

1 Приложение №2 к "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Vrh" rvr 1Q П^ 1QQA г \ГоП')-П9 /П8

2) совершения работником банка преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем

3) сообщения банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и так далее.

В соответствии с законом (Ст. 965 ГК РФ) к страховой компании, выплатившей банку страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной ею суммы право требования к заемщику.

Существует и иной вид страховой деятельности: страхование ответственности за неисполнение обязательств. Объектом такого страхования является ответственность заемщика перед банком-кредитором за своевременный и полный возврат кредита. При данном виде страхования невозврат кредитных средств не всегда влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Невозвращение застрахованного кредита может произойти по следующим причинам:

1) Форс-мажорные обстоятельства (п.1 Ст. 202 ГК РФ). Форс-мажорные обстоятельства исключают имущественную ответственность страхователя, следовательно, ответственности страховщика не возникает. Если же невозврат кредита произошел вследствии случая1, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение.

2) Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая (п.а ч.1 Ст.21 ФЗ "О страховании") всегда являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

3) Неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита в срок. Если они выражены в направлении кредитных средств не по назначению, то страховое возмещение обычно не выплачивается. Иные неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита, обычно не являются основанием для отказа в страховой

выплате. 4) Вина партнера, получившего заемные средства. В этом случае страховое возмещение всегда выплачивается, а к страховщику переходит в пределах выплаченной им суммы право требования к заемщику (Ст.965 ГК РФ).

V. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ.

Формами гражданско-правовой ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков.