Кредитование

Страница 6

Неустойка здесь носит исключительно договорный характер. Клиент за нарушение срока возврата полученного кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Повышенные проценты начисляются банком на сумму задолженности по кредитному договору после истечения срока возврата кредита. Повышенные проценты можно рассматривать как:

1) неустойку за нарушение срока возврата кредита. Тогда при их взыскании необходимо применять сокращенный 6-месячный срок исковой давности

2) сложный правовой институт и считать, что они состоят из обычных процентов, которые являются вознаграждением банку за пользование его денежными средствами, и неустойки за нарушение сроков возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. В данном случае применяется обычный 3-летний срок исковой давности, а для неустойки — сокращенный.

3) вознаграждение за предоставление клиенту заемных денежных средств, которые он обязан уплатить после истечения срока возврата кредита. К этим отношениям применим 3-летний срок исковой давности.

Стороны в договоре могут определять правовую природу повышенных процентов, если же они этого не сделали, то применяется второй вариант. Во многих кредитных договорах стороны указывают, что клиент при нарушении срока возврата кредита

28

обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа. В этом случае проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.

Повышенные проценты в части, превышающей обычные, так же как и обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Взыскание процентов за пользование банковским кредитом должно осуществляться по день практического возврата кредита.

Следовательно, даже если суд вынес решение о взыскании непогашенного кредита и процентов по нему на дату заявления претензии, то коммерческий банк сохраняет право предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых с даты вынесения первого решения суда по дату фактического возврата кредита.

Помимо повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитный договор часто предусматривает иные санкции. Например, при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при обнаружении отсутствия обеспечения кредита и так далее, коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора и прочее.

Банк в свою очередь, в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если в договоре специально не предусмотрена ответственность за нарушение банком этой обязанности, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность сторон является полной, то есть виновная сторона обязана возместить своему партнеру убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если в договоре нигде не предусмотрен ограниченный характер ответственности сторон.

29 НОРМАТИВНО - ПРАВОВЫЕ АКТЫ.

1.ГКРФ

2. ГПК РСФСР.

3. ФЗ "О банках и банковской деятельности от 3.02.1996 г. (Собрание законодательства РФ. 1996 г. №6. Ст.492).

4. ФЗ "О страховании" от 27.11.1992 г. №4015-1. (Российская газета №6 от 12.01.1993г.).

5. ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" от 26.04.1995 г. (Собрание законодательства РФ. 1995 г. №18 Ст.1593; 1996 г. №1 Ст.3,7; №2 Ст.55).

6. Информационное письмо ВАС от 10.08.1994 г. "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" (Вестник ВАС РФ 1994 г. №10).

7. Письмо Госбанка СССР №338 от 22.01.1991 г. "Положение о порядке начисления процентов и отражении их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков".

8. Письмо ЦБ РФ №130а от 20.12.1994 г. "О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам" (Электронная почта ГУ ЦБ РФ 20.12.1994 г.)

9. Письмо ЦБ РФ №13-1/191 от 15.02.1994 г. "О введении в действие временного положения о кредитных аукционах ЦБ РФ" (Экономика и жизнь 1994 г. №9).

10. Правила кредитования материальных запасов и производственных затрат от 30.10.1987 г. (Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР 1988 г. №1).

30

11. Приложение №2 к "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ" Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. №02-02/08 (Российские вести №118 от 29.06.1994 г.).

12. Телеграмма ЦБ РФ от 01.11.1995 г. №204 "О внесении изменений в письмо Банка России от 20.12.1994 г. №130а" (Финансовая газета 1995 г. №46).

32

18. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о^средитах и расчетах. М. 1967 г.

19. Копьев В. В. Правовое регулирование банковской деятельности. М. 1994 г.

20. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М. 1970 г.

21. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. М. 1927 г.

22. Миловидов В. Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков США. М. 1992 г.

23. Научно-практический комментарий к ГК РФ ч.1 / Отв. ред. Абова Т.Е., Кабалкин А.Ю., Мозолин В.П. 1996 г.

24. Новоселова Л. А. Кредитные договоры в арбитражном суде. М. 1993 г.

25. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М. 1997 г.

26. Павлодский Е.А. Правовое регулирование расчетных и кредитных отношений // Право и экономика. 1993 г. №3/4.

27. Павлодский Е.А. Расчетные и кредитные договоры // Дело и право. 1993 г. №7.

28. Проскурин А. Пролитое молоко, или о том, как кредитору избежать ошибок // Экономика и жизнь. 1996 г. №33.

29. Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. Суханова Е.А. М. 1997 г.

30. Расчеты, банки, кредиты: законодательные акты, примеры оформления документов. М. 1993 г.

31. Сарчев А.М. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М. 1992 г.

32. Севрук В. Т. Банковские риски. М. 1994 г.

33. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М. 1995 г.

34. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М. 1993 г.

33

35. Ухту ев Г. А. Банковское право. М. 1990 г.

36. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. 1956 г.

37. Черкасов А. Формы кредитования внешнеторговых сделок. БиБ. 1991 г. №8.

38. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М. 1995 г.

39. Ямпольский М.М. О регулировании деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. 1993 г. №9.