Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

Страница 9

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

§ в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

§ договор должен быть подписан от имени Сбербанка России тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

При составлении кредитного договора учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство Заемщика предоставить Банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

§ при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

§ при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объекта недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.

Догоров поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору.

Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.

Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГИБДД.

Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки Заемщика пакет документов для предоставления кредита, с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении Заемщика, подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию – на сумму первой части кредита, установленную договором. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их Заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается Заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регисрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней от даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение Заемщику напрвляется за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре оформления кредитного договора.

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

Выдача кредита под заклад ценных бумаг осуществляется только после заключения договора заклада ценных бумаг между заемщиком и учреждением Сбербанка России и передачи ценных на хранение учреждению Сбербанка России.

После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:

§ формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

§ обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

3.Предоставление кредита.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

§ зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

§ зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

§ оплаты счетов торговых и других организаций;

§ перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекрыщается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.