Обеспечение возврата кредита в современных условиях

Страница 10

Требование кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

Страхование – это отрасль национальной экономики, способная оказать стабилизирующее – стимулирующее воздействие на улучшение инвестиционного климата и весь ход реформы в Республике Молдова. Однако в силу различных политических и экономических причин потребности экономики и населения в качественных страховых услугах удовлетворяются пока еще в незначительной степени. Это положение верно как для страхования в целом, так и для одной из его ниш – страхования ответственности за непогашение кредита.

Данный вид страхования является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, предприятие – заемщик гарантируется от потери деловой репутации из-за несвоевременного погашения кредита, банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая компания получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, вступающее в отношения со страховщиком, уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Он принимает на себя обязательство возместить страхователю ущерб, либо выплатить страховую премию.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение для покрытия ущерба вследствие страхового случая. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Как правило, страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита (и процентов по нему).

Страховой случай – это событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы.

Под страховыми тарифами понимается шкала показателей, с помощью которой определяется размер страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Отношения между страхователем и страховщиком определяются в договоре страхования, разновидностью которого является договор страхования ответственности за непогашение кредита.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Юристы полагают, что если договором или законом момент вступления договора страхования в силу (заключения) не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. Если договором страхования установлен иной момент вступления его в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов.

При анализе готовящегося договора страхования сторонам следует обратить внимание на то, каким образом дано определение страхового случая, имеется ли достаточный срок для предъявления претензий, когда он наступит, кто извещает страховщика о наступлении страхового случая, как и когда производится страховое возмещение?

Страховым случаем при страховании ответственности за непогашение кредита признается не возврат кредитных средств, вызванный различными причинами, в том числе:

- несостоятельностью (банкротством) заемщика;

- неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств по кредитному договору, если это вызвано обстоятельствами, за которые заемщик не отвечает (форс-мажорными обстоятельствами).

Одной из форм обеспечения возврата кредита является вексель как письменное долговое обязательство.

Вексель – это ценная бумага, представляющая собой составленное по утвержденной законом форме безусловное письменное долговое денежное обязательство, выданное одной стороной (векселедателем) другой стороне (векселедержателю).

Различают два вида векселей: простой и переводной. Простой вексель представляет собой ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег векселедержателю. Переводной вексель (тратта) содержит письменный приказ векселедателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату), об уплате указанной в векселе суммы третьему лицу – держателю векселя (ремитенту). Трассат становится должником по векселю только после того, как акцептует вексель, то есть согласится на его оплату, поставив на нем свою подпись (акцептованный вексель).

Акцептант переводного векселя (как и векселедатель простого векселя) является главным вексельным должником, он несет ответственность за оплату векселя в установленный срок.

Вексель – безусловное денежное обязательство, т.к. приказ трассанта переводного векселя и обязательство векселедателя не могут быть ограничены никакими условиями.

Специфика правовой природы векселя в том, что он одновременно сочетает в себе свойства делового обязательства, ценной бумаги и расчетного средства.

Вексель должен иметь строго установленную законом форму, т.е. содержать ряд определенных реквизитов:

1. Вексельная метка – один из реквизитов переводного векселя, включенный в текст наименования «вексель», написанный на том языке, на котором составлен документ;

2. Простое и ничем не обусловленное предложение (или обещание) оплатить определенную сумму;

3. Наименование того, кто должен платить (плательщика);

4. Указание срока платежа;

5. Указание места, в котором должен быть совершен платеж;

6. Наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;

7. Указание даты и места составления векселя;

8. Подпись того, кто выдает вексель (векселедателя).

Документ, в котором отсутствует какой-либо из вышеуказанных реквизитов, не имеет силы переводного векселя, за исключением следующих случаев:

a) переводной вексель, срок платежа, по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении;

b) при отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с наименование плательщика, считается местом платежа и местом жительства плательщика;

c) переводной вексель, в котором не указано место его составления, признается подписанным в месте, обозначенном рядом с наименование векселедателя;

Вексельные кредиты – это кредиты в форме учета векселей. Они могут быть представительскими и векселедательскими. Первые открываются для учета векселей, передаваемых клиентами банку. Векселедательские кредиты предоставляются клиентам, которые выдают под эти кредиты векселя на оплату различных ТМЦ, работ и услуг, оказываемых другими юридическими и физическими лицами. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателю за счет открытого ему векселедателем кредита.

В отличие от операций банка по учету векселей, когда банк приобретает все права по векселю, при залоге векселей право собственности по нему остается за векселедателем.

К принимаемым в обеспечение векселям предъявляются те же требования, что и к учитываемым (оценка качества векселя, проверка индоссаментов, проверка товарности операций и др.).

Кредитование под обеспечение векселями осуществляется в действующем порядке на основе кредитного договора. В договоре особо оговаривается порядок возникновения у банка права собственности на заложенные векселя в случае полного или частичного нарушения его условия со стороны векселедателя.