Организация обеспеченности возвратности кредита
Страница 3
В качестве обеспечения возврата кредита заемщик (физическое лицо) должен представить:
- поручительство одного и более граждан (зависит от суммы кредита), имеющих постоянный источник дохода с указанием солидарной ответственности с заемщиком, иногда поручителем являются органы местной власти и управления или органы местной администрации либо организация, где работает заемщик;
- договор залога.
Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.
Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.
Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. Сбербанк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного банка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течении 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему.
Только после окончания кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. При этом клиент получает кредит только в размере 75% от стоимости ценных бумаг.
Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями АО, депозитарными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.
Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.
Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.
Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Р.Ф. котируемому Ц.Б. Р.Ф. на договорной основе с владельцем счета.
В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему.
Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.
Договор поручительства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.
Кредиты под гарантию выдаются ссудозаемщикам лишь в том случае, если гарант является платежеспособным лицом.
Таблица 1.1.
Структура форм обеспечения кредита в отделении
№ 1594 АК СБ РФ |
Категории заемщиков
|
1995 год |
1996 год |
1997 год |
1998 год |
|
Кол-во
договоров |
Уд.
вес,
% |
Кол-во
договоров |
Уд.
вес,
% |
Кол-во
договоров |
Уд.
вес,
% |
Кол-во
договоров |
Уд.
вес,
% |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
|
Юридические лица |
289 |
100 |
243 |
100 |
200 |
100 |
180 |
100 |
|
в том числе:
-предприятия,
организации
- банки
- залог имущества
- страховой полис
- без обеспечения
|
233
56
243
44
2
|
80.6
19.4
84.1
15.2
0.7 |
201
42
211
19
13 |
82.7
17.3
86.8
7.8
5.4 |
166
34
159
23
18 |
83.0
17.0
79.5
11.5
9.0 |
152
28
144
14
22 |
84.4
15.6
80.0
7.8
12.2 |
|
Физические лица
|
302 |
100 |
328 |
100 |
338 |
100 |
374 |
100 |
|
в том числе:
- поручительство
- залог
недвижимости
- залог прочего
имущества
- страховой полис
прочие:
- обеспечения
- без обеспечения
|
158
75
28
16
5
20
|
52.3
24.8
9.3
5.3
1.7
6.6 |
180
80
30
20
14
4
|
54.9
24.4
9.2
6.1
4.3
1.2 |
160
108
33
16
18
3 |
47.3
32.0
9.8
4.7
5.3
0.9 |
167
120
49
18
17
3 |
44.7
32.1
13.1
4.8
4.5
0.9 |
В настоящее время большинство отделений Оренбургского банка С.Б. Р.Ф. предпочитает работать с формами обеспечения возврата кредита как договор залога и договор поручительства.