Организация обеспеченности возвратности кредита

Страница 6

При другом методе управления активами их формирование осуществляется в зависимости от общей суммы и структуры привлеченных ресурсов. Так, большая доля средств, мобилизованных с помощью вкладов до востребования, помещается в быстро ликвидные активы, а доля срочных вкладов – в ссуды с более длительным сроком и ценные бумаги. В соответствии с этим методом определяется несколько направлений размещения средств, привлеченных из разных источников.

Установив принадлежность средств к различным направлениям с точки зрения их ликвидности и прибыльности, руководство банка определяет порядок размещения ресурсов из каждого направления. Размещение средств по направлениям осуществляется независимо одно от другого.

2.2. Залог и залоговое право

2.2.1. Понятие залога

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, предусмотренными законом. Эти изъятия предусмотрены ГПК РСФСР, в частности, в ст. 419-426 ГПК установлена очередность удовлетворения требований кредитов. Поэтому обеспеченные залогом требования удовлетворяются после полного взыскания долгов первой и второй очереди, т.е. после того, как из стоимости реализованного имущества удовлетворены требования, вытекающие из трудовых отношений, уплате обязательных платежей государству и др. Эти изъятия и очередность взыскания применяются на основе решений судебных органов.

Залог представляет собой дополнительное право, являясь лишь способом обеспечения основного требования. Для банка основным требованием при кредитовании должно быть обеспечение своевременности и полноты возврата кредита.

При принятии конкретного имущества в залог следует учитывать следующие моменты:

Предметом залога не могут быть требования, носящий личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом (например, передача в залог имущества, находящегося на праве оперативного управления).

Предметом залога может быть всякое имущество, которое залогодатель вправе отчуждать, т.е. все, что может быть продано, заложено или отчуждено другим законным способом (Приложение №1).

Если на отчуждение определенного имущества необходимо получить разрешение (лицензию) соответствующих государственных органов или лиц, то эти правила распространяются на залог. Поэтому лицензия должна быть у залогодателя как к моменту заключения договора залога, так и к моменту исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом.

Законодателем может быть только лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности полного хозяйственного ведения.

Имущество, передаваемое в залог, должно быть четко обозначено и выделено из остального имущества залогодателя.

Залог имущества, находящегося в совместной (общей) собственности, требует согласия всех других собственников. Но в случае реализации своей доли одним собственником остальные собственники имеют право на приобретение этой доли.

Если залогодатель не сообщил залогодателю о предшествующих залогах имущества, договор о последующем залоге считается действительным, но возможность полного удовлетворения требований за счет заложенного имущества значительно ссужается.

Чтобы избежать этого неведения, следует требовать книгу записи: залогов, ведущуюся у залогодателя; выписки из реестров от органов, осуществляющих государственную регистрацию имущества.

Взыскание на предмет залога осуществляется по решению суда или третейского суда, если иное не установлено законом.

Поэтому недопустимо в соответствии с Законом РФ «О залоге», чтобы в случаях невыполнения обязательств должником, кредитор обращал заложенное имущество в свою собственность без решения суда. Залог не является способом приобретения права собственности, а лишь удовлетворения требований кредита из стоимости заложенного имущества.

Содержание и форма договора залога.

В соответствии со ст. Закона РФ «О залоге» залог возникает силу договора или закона.

Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. Нотариальное удовлетворение договора залога требуется в случаях:

Когда это прямо предусмотрено законом. Когда договор об основном обязательстве, которое обеспечивается залогом, требует нотариального удостоверения.

Удостоверение договора залога могут совершать нотариусы государственных нотариальных контор, а также занимающиеся частной нотариальной практикой в соответствии с имеющейся лицензией. Удостоверение договоров залога имущества, подлежащего последующей регистрации в государственных органах, нотариусом производится при условии предоставления залогодателем документов, подтверждающих его право собственности на имущество. Один экземпляр договора о залоге имущества остается у нотариуса.

В случаях, когда законом установлена государственная регистрация договора залога, орган, осуществляющий регистрацию, обязан выдать залогодателю и залогодержателю свидетельства о регистрации, по запросу заинтересованных лиц – выписки из реестра.

Перед принятием решения о получении в залог того или иного имущества следует знать специфические особенности залога конкретного имущества.

При принятии в залог здания, сооружения, строения следует внимательно изучить учредительные документы залогодателя, выписки из которых следует прилагать к договору, а также документы, подтверждающие права собственности и непорочности предлагаемого в залог имущества (т.е. свобода его от ареста, залога и др.):

Книга записи залогов. Технический паспорт на домовладение, формируемый БТИ. Свидетельство о праве собственности на строение, либо другие документы, подтверждающие эти права (наличие указания в законе, договор купли-продажи строения и т.д.) Государственный акт на земельный участок, на котором находится здание. Выписка из подземельной книги по месту нахождения имущества, а также другие необходимые документы, касающиеся конкретного нежилого помещения.

В случае, если передаваемое в залог здание (строение, сооружение) является арендуемым третьим лицом, следует изучить договор аренды и только после этого принять решение о заключении договора залога на данное нежилое помещение, например, нет ли в договоре запрета на передачу в залог здания, нет ли договоренности приобретении здания в дальнейшем в собственность арендатора и др. препятствий.

Закон устанавливает обязательное нотариальное удостоверение и государственную регистрацию ипотеки. Государственная регистрация залога предусмотрена ст. 11 Закона РФ «О залоге» и при залоге иного имущества, подлежащего государственной регистрации в органе, осуществляющем такую регистрацию. Так, договор залога автомашины регистрируется в органах ГАИ, договор залога жилых домов регистрируется в БТИ с отметкой в соответствующем государственном реестре.

2.2.2. Реализация залогового права в процессе обеспечения возвратности ссуд.

Залог – как способ обеспечения возврат кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполняет свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.

К экономическим требованиям относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. Юридические требования следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, парильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.