Залоговые операции банка

Страница 2

В соответствии со ст.336 части первой ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за рядом исключений. К исключениям относятся :

·имущество, изъятое из оборота,

·требования , неразрывно связанные с личностью кредитора , к ним относятся требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах,

·права,уступка которых запрещена законом.

Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание(при неисполнении обязательства), содержится в Приложении 1 к ГПК.

Сторонами залогового правоотношения являются Залогодатель-лицо, которое передает свое имущество в залог, и Залогодержатель- лицо, принимающее в залог имущество Залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

Залогодержателем может являться только кредитор по обеспечен-ному залогом(основному) обязательству.

В качестве Залогодателя может выступать как должник по основному обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо. Предмет залога должен принадлежать Залогодателю на праве собственности или хозяйственного ведения. Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом.Если предприятию принадлежит недвижимое имущество на праве хозяйственного ведения, то оно вправе заложить его только с согласия собственника.Если движимое имущество , то оно вправе заложить его без согласия собственника.Залогодателем права может быть лицо , которому принадлежит закладываемое право, а если закладывается право на чужую вещь , то как правило с согласия собственника (например залог права аренды с согласия арендодателя).

Предоставляя кредит предприятию, заключая договор залога, необходимо знать , обладает ли оно правом юридического лица. Юридическими лицами являются предприятия, которые имеют соответствующую организационно-правовую форму и надлежащим образом зарегистрированы.Вид и форму предприятия можно установить, изучив его учредительские документы : устав предприятия, учредительный договор, свидетельство о регистрации, справка о постановке на учет в налоговой инспекции.

У имущества, передаваемого в залог , может быть несколько собственников ( в случае общей собственности). Общая собственность может быть совместной или долевой. Долевая собственность, когда определены доли каждого собственника в праве собственности , если не определены - совместная собственность.Если имущество находиться в общей совместной собственности , то каждый из участников вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но сделать это он вправе по согласию всех участников совместной собственности.

Если имущество находится в общей долевой собственности , то процедура передачи его в залог будет различной в зависимости от того, передается ли в залог все имущество или только доля одного из сособственников.Если в залог передается все имущество, то для этого необходимо согласие всех сособственников.Если же а залог передается доля одного из сособственников, то собственник соответствующей доли вправе передать ее в залог по своему усмотрению.

Залоговая сделка должна оформляться письменным договором.

Известны две разновидности письменной формы договора - простая письменная и нотариальная, а в ряде случаев кроме нотариального удостоверения договора требуется государственная регистрация.Если основное обязательство , обеспеченное залогом, оформлено договором , который подлежит нотариальному удосто-верению , то и договор о залоге должен быть нотариально удостоверен.В обязательном порядке подлежат нотариальному удостоверению договора залога с недвижимостью. Причем , если договор о залоге обеспечивает договор, совершенный в нотариальной форме, то договор о залоге должен быть удостоверен той же нотариальной конторой.

Существенные условия договора о залоге определенны в части первой ГК, в законе о залоге. Существенными являются те условия, без достижения согласия по которым договор считается незаключенным.

К ним относятся:

·содержание, размер и срок исполнения обеспеченного залогом основного требования, которые определяются основным договором ( кредитным), и указания о которых должны соответствовать этому договору.

·состав и стоимость заложенного имущества,

·наименование сторон основного договора,его номер , дату и место его заключения.

·у кого остается предмет залога.

Состав заложенного имущества может указываться как в самом тексте договора, так и в приложении к договору залога.Необходимо уделить внимание точному описанию предмета залога , перечислив индивидуальные признаки предмета, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, указать его родовые признаки.При определении стоимости предмета залога необходимо принимать его залоговую стоимость , которая , как правило, не соответствует реальной стоимости предмета залога , а составляет процент от ее стоимости. Конкретный размер стоимости заложенного имущества определяется по соглашению сторон, причем впоследствии он может быть пересмотрен, путем составления соответствующего приложения .

Стоимость заложенного имущества должна быть достаточной для обеспечения основного требования кредитора, а также процентов за пользование кредитом, неустойки, суммы убытков, возмещение расходов Залогодержателя на содержание и хранение заложенной вещи , возмещение расходов, связанных с принудительным взысканием долга.

В ряде случаев для действительности залоговой сделки необходимо произвести регистрацию договора залога, если предмет залога подлежит государственной регистрации.Договор залога регистрируется в том же органе, который регистрирует само заложенное имущество.

С 30 января 1998 года вступил в действие ФЗ “О регистрации недвижимого имущества и сделок с ним”.

Регистрация договора о залоге имеет большое значение с точки зрения защиты интересов последующих Залогодержателей либо приобретателей уже однажды заложенного имущества. Государственная регистрация необходима для наиболее полной информации об обремененности имущества.Подробнее будет рассмотрена регистрация транспортных средств и недвижимого имущества.

1.2. Виды залога.

Различают следующие виды залога:

- залог движимого имущества,

- залог недвижимого имущества,

- залог имущественных прав.

К залогу движимого имущества относится залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в обороте , в переработке, залог транспортных средств.

Имущество, для отнесения его к объекту залога должно отвечать критериям: приемлемость качества, возможность контроля , достаточность.

Формы залога товарно-материальных ценностей:

1.Скользящий- когда обеспечением ссуды выступают все запасы ТМЦ от сырья до готовой продукции.Наиболее выгодна заемщику.

2.Сохранная расписка. Кредит выдается при финансировании продаж потребительских товаров длительного пользования.Право собственности на эти товары передаются банку, на заемщик получает доверенность на право пользования товаром до момента его продажи и погашения ссуды.После погашения кредита право собственности банка анулируется.Применяется при кредитовании дилеров по продаже автомобилей и оборудования.Банк периодически проверяет наличие товаров, выплата за которые еще не поступила.

3.Закладная на движимое имущество, дает право кредитору распоряжаться закладываем имуществом .Закладная содержит статью, дающую право Залогодержателю в случае неплатежа продать заложенное имущество, а выручку обратить на погашение ссуды.

4.Варрант.Кредитование под складские квитанции, которые делятся на передаваемые и непередаваемые. Передаваемые(ордерные) позволяют передать товар другому лицу с помощью передаточной надписи.При непередаваемых товар выдается только первоначальному владельцу.Как правило она оформляется на банк, который осуществляет контроль за сохранностью ценностей и порядком выписки квитанции.Банк разрешает изъятие товара со склада только в случае его продажи и использования выручки для погашения кредита.

5.Коноссамент- документ, выдаваемый перевозчиком о принятии товаров для транспортировки к месту назначения.Особый вид контракта между отправителем и перевозчиком и может служить обеспечением кредита под отгруженные товары.